Поделиться
Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. 1 июля вступило в силу положение ЦБ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", глава 8 которого регламентирует порядок списания безнадежной задолженности по ссудам. В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата. Проект указания ЦБ, предусматривающий порядок определения и списания безнадежной задолженности, сейчас находится на регистрации в минфине.
Упрощение процедуры списания относительно свежих долгов сегодня очень актуально. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило три сценария развития ситуации в банковском секторе России до конца 2009 года. Пессимистичный сценарий предполагает рост проблемной задолженности до 7,6 трлн рублей, из которых 4,585 трлн рублей - безнадежная задолженность. Согласно базовому сценарию объем проблемных кредитов в конце года может возрасти до 4,776 трлн рублей, из которых половина - безнадежные долги. Даже оптимистичный сценарий неутешителен: задолженность банков к концу года вырастет до 2,9 трлн рублей.
"В соответствии с законодательством банки не могут осуществить немедленное списание безнадежной задолженности. Сделать это можно только по прошествии пяти лет, если все меры по взысканию задолженности были использованы, но оказались безрезультатны", - говорит Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.
- Если у банков появится выбор, они предпочтут немедленно списать часть безнадежной задолженности, поскольку наличие проблемной задолженности отвлекает средства на резервирование. Так что появление у банков выбора - очень прогрессивная и своевременная мера".
По данным Долгового агентства "Пристав", сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц, которую банки уже не в состоянии взыскать, сегодня составляет 5,5 млрд рублей. Висящие на балансе плохие долги требуют от банков формирования огромных резервов на потери по ссудам, которые уменьшают величину их собственных капиталов. Собственная процедура взыскания просрочек связана с серьезными расходами. Особенно дорого банкам обходится взыскание небольших ссуд с физлиц. Но есть другой вариант - продать долги коллекторскому агентству, пусть даже и с большим дисконтом. Это выгоднее, чем их списывать.
"Если взыскание долга не представляется возможным, наилучшим выходом для банка является продажа этого долга. Списание долга с баланса, даже по упрощенной процедуре, предполагает неизбежное возникновение дополнительных издержек, связанных с формальными процедурами, сопровождающими такое списание, - объясняет Владимир Чубарь, заместитель председателя правления Московского кредитного банка (МКБ). - Продажа долга, в особенности коллекторскому агентству, в любом случае приносит банку доход. Так что решение в пользу продажи, а не списания безнадежных долгов".
Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и, по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства Дмитрия Мохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, что целесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать их на баланс специализированных организаций. "Для покупки агентству интересны портфели долгов, оформленные по стандартным кредитным продуктам, массово реализуемые банками физическим лицам со сроком просрочки до 2 лет (730 дней), - отмечает он.
Но и более старые долги интересны коллекторам. "Профессиональные коллекторы специализируются на взыскании задолженности и имеют ресурсы для того, чтобы сделать детальный анализ портфеля и выявить, какой процент долгов взыскать все-таки реально. Для агентской работы наиболее интересна молодая просрочка - от 30 до 180 дней. Покупать интереснее более старые долги, которые банки уже намерены списать. Стоят такие портфели дешево (дисконт составляет в настоящее время 1-3%), - говорит гендиректор Долгового агентства "Пристав" Артур Александрович. - Нереально взыскать долг, например, когда кредит оформлен мошенническим способом - по подложным документам или когда заемщик умер, не оставив законных наследников. Есть случаи, когда себестоимость взыскания долга очень высокая, когда для его возврата требуются большие трудозатраты (например, при взыскании долга с наследников умершего заемщика). Или есть маленькая категория заемщиков, сменивших адрес, номера телефонов, - их трудно найти. Если агентство убеждается, что ситуация именно такая, то перестает вести работу по таким долгам, поскольку это становится нецелесообразным". О порядке работы с должниками рассказывает Дмитрий Мохначев: "В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности. Мы даем два месяца на то, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае обращаемся в суд".