В России будут узаконены платежи через мобильные телефоны и другие "виртуальные" расчеты. В один электронный кошелек можно будет положить 100 тысяч рублей. И открывать банковский счет для этого совсем необязательно.
На самом деле пластиковыми карточками и через Интернет граждане расплачиваются и сейчас, операторы мобильной связи вовсю предлагают пользоваться их услугами. Но до сих пор четких правил, как это следует делать, не было. Теперь они прописаны в Законе "О национальной платежной системе". Он будет опубликован в ближайших номерах "РГ". Вчера этот документ подписал президент Дмитрий Медведев.
Это, конечно, не значит, что прямо завтра можно выбрасывать в мусорное ведро привычные нам кошельки. Однако новые правила дают основание надеяться, что доверие граждан к электронным деньгам и пластику вырастет, пользоваться ими будут активнее. А затраты государства на печатание и чеканку традиционных денег можно будет сократить.
Разработка этого закона заняла несколько лет. Бурные дебаты шли даже на "финишной прямой", при подготовке проекта документа ко второму и третьему чтению. Но в итоге противоречия удалось снять. Закон вступит в силу через 90 дней после опубликования в "РГ".
| Видео: Россия 24 |
Итак, самая главная новация касается защиты прав граждан. После вступления в силу закона именно на банке-операторе, который производит перевод денег, будет лежать ответственность за то, чтобы все расчеты по пластику шли в соответствии с распоряжениями клиента.
Во-первых, сразу после того, как по вашему пластику проведена любая операция, кредитная организация обязана предоставить вам об этом информацию. Что может делаться, например, через смс, по электронной почте. Если же оказалось, что деньги ушли не по назначению или вообще списаны с пластика случайно, клиент обращается в кредитную организацию, где получил карточку, с претензиями. Банк не только обязан принять такое заявление, но и возместить ущерб за проведенную без ведома клиента операцию. По большому счету это правило действует и сейчас. С той лишь разницей, что до сих пор граждане часто вынуждены как бы оправдываться перед банком и доказывать свою правоту.
Еще одно важное уточнение - по закону запрещается устанавливать в правилах платежной системы минимальные размеры комиссий при использовании пластиковых карточек, рассказывает представитель платежной системы "Золотая корона" Мария Михайлова. Сейчас бывает, что при снятии наличных в банкомате может быть установлена комиссия, например, 2,5 процента и ограничение к ней - "но не менее 80 рублей". Это значит, что если держатель карточки снимет в банкомате 10 рублей, он должен будет заплатить не 2,5 процента от снятой суммы, а 80 рублей. Теперь закон запрещает устанавливать тарифы в таком виде.
Все платежные системы будут внесены в специальный реестр и попадают под надзор ЦБ. Раньше "объявить" себя оператором могло практически любое ЗАО или индивидуальный частный предприниматель. И работали они практически без надзора. Впервые в законе прописано и понятие "электронные деньги". Они признаются новой формой безналичного расчета. После окончания переходного периода, который продлится 15 месяцев, оператором электронных денег может быть только кредитная организация. Они будут работать или по банковской, или по специальной лицензии небанковской кредитной организации, добавляет гендиректор Яндекс.Деньги Евгения Завалишина.
При этом операторы электронных денег не имеют права кредитовать своих клиентов, начислять на открытые кошельки проценты. Впрочем, на практике ни один из известных нам операторов электронных денег и так не выдает пользователям кредитов и не начисляет процентов на остатки средств, замечает Завалишина. Платежные системы в Интернете используются вовсе не для хранения денег, а для платежей - средний остаток в электронном кошельке меньше 100 рублей, говорит она.
Для того чтобы пользоваться электронными деньгами, гражданам открывать банковский счет необязательно. При этом применять их фактически можно как угодно. Оплачивать товары, услуги, делать благотворительные пожертвования. Можно даже одолжить деньги знакомым или, наоборот, вернуть им долг, поясняет Завалишина. Но при этом установлены определенные рамки по суммам платежей. Так, без идентификации, то есть без предъявления оператору паспортных данных, можно провести платеж не более чем на 15 тысяч рублей или 40 тысяч рублей в месяц. Если речь идет о более крупных суммах, то человек должен пройти идентификацию. А общая сумма денег, положенных гражданином в один "электронный кошелек", не может быть более 100 тысяч рублей. Но в то же время никто не запрещает человеку создать несколько таких кошельков. Ограничения предусмотрены для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: они могут получать платежи в электронных деньгах на общих основаниях, но рассчитываться ими вправе только с физлицами, которые прошли идентификацию. Расчеты между собой юрлица и предприниматели, как и раньше, могут совершать только через банковские счета.
От того, прошел ли человек идентификацию или нет, зависит и еще один момент. Так, владелец "неопознанного" счета может вывести деньги из кошелька только на банковский счет. А вот обладатель кошелька, представивший свои паспортные данные, еще и имеет право получить неизрасходованные деньги "наличкой". Сделать это можно в кассе у оператора электронных денег, в банке или офисе системы денежных переводов при предъявлении паспорта, с которыми сотрудничают системы электронных денег. Как именно надо проходить идентификацию, в законе не указано. Но для операторов это требование не является новым, оно существовало и раньше, по "противоотмывочному" закону. И у операторов уже есть отработанные технологии.
Еще одна новация - закрепление в законе так называемых мобильных платежей. Для потребителя плюс заключается в том, что мобильные операторы становятся агентами банков. И, соответственно, кредитные организации также несут ответственность за все платежи. Имея на своем мобильнике достаточную сумму денег, ее можно потратить не только на оплату разговоров, но и на покупку товаров и услуг.
Что касается международных платежных систем, работающих на нашем рынке, то все они обязаны зарегистрироваться в России. И поскольку они попадают под надзор Центробанка, должны согласовывать с ним свои правила.
И все без исключения операторы платежных систем обязаны сделать публичной информацию о своих тарифах, а также способ определения валютного курса. И обязательно - на русском языке. Чтобы клиент, ознакомившись с ней, мог понять, сколько зарабатывает на переводе денег тот или иной банк. И, соответственно, выбрать для себя наиболее подходящую систему или банк.