В России появятся новые виды банковских счетов

Гражданам России разрешат открывать счета в банках вместе со своими родственниками. Зачем?

До конца года в России может появиться новый вид банковского вклада - семейный. Такие поправки в Гражданский кодекс после летних каникул рассмотрит Госдума.

Семейные счета - лишь одна из разновидностей так называемых совместных счетов, которые предлагают ввести в российскую практику разработчики законопроекта. Есть еще несколько вариантов.

1 Совместные счета, которые открывают физические лица

В мировой банковской практике такая модель широко применяется. Классический пример - популярные семейные счета. Как рассказал "РГ" гендиректор "Агентства по страхованию вкладов" Александр Турбанов, разработчики поправок считают, что не стоит ограничивать число владельцев - их может быть сколько угодно.

2 Совместный счет ряда компаний

"Меня лично это несколько озадачивает: не очень понятно, какие экономические реалии за такой моделью стоят, - говорит Турбанов. - Тем не менее такое предложение в законопроекте есть".

3 Совместный счет, владельцами которого одновременно могут быть как граждане, так и юрлица

Это, по словам гендиректора Агентства, вообще полная экзотика. "Тут уже совсем неясно, кому и зачем такие счета могут понадобиться, - рассуждает он. - Давайте просто пофантазируем: каковы могут быть мотивы совместного владения и распоряжения счетом у корпорации и гражданина? Причем в рамках правового поля? Мне лично ничего в голову не приходит. На наш взгляд, два последних вида совместных счетов создают огромный простор для злоупотреблений. Тут могут быть и уклонение от уплаты налогов, и легализация средств, добытых преступным путем, и коррупционные платежи. В общем, целый букет возможностей для реализации криминальных схем. Потому, надеюсь, при дальнейшем обсуждении поправок в Госдуме в законопроекте оставят только один вид совместного счета - семейный".

Номинальный счет и счет-эскроу: что это и для чего?

Если поправки в Гражданский кодекс будут приняты, в России также появится номинальный счет. Как поясняют в Агентстве, его можно будет открывать опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему для совершения операций с деньгами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Благодаря поправкам в Гражданский кодекс в банках можно будет открывать и счета-эскроу. Главная особенность этих счетов в том, что они открываются не для накопления денег, а для выполнения обязательств по сделкам. Как правило, по сделкам с недвижимостью. Схема проста: покупатель квартиры или дома открывает в банке счет-эскроу и кладет туда определенную сумму. Когда сделка завершена, деньги в банке получает продавец. Разумеется, после того как предъявит все необходимые документы, подтверждающие переход права собственности. Сейчас у нас до сих пор для этих целей используются "закладки" в банковских ячейках.

"Вообще сама по себе новелла полезная, - говорит гендиректор Агентства. - Но есть проблема: непонятно, кто станет кредитором банка эскроу-агента, если у него будет отозвана лицензия. Видимо, его придется определять страховщику депозитов (конкурсному управляющему), либо, если возникнет несогласие, суду. Потому процедуры страховых выплат, а также выплат из конкурсной массы по счетам-эскроу должны быть максимально формализованы на уровне закона".

Как со страховым возмещением?

Банковские вклады граждан в России охраняются государством. Напомним, что застрахованными считаются все денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные во вклад или на банковский счет в банке - участнике системы страхования вкладов. Например, зарплата, которая перечисляется на банковскую карту, тоже застрахована. В случае банкротства банка владельцы карт наряду с другими вкладчиками получают страховку в максимально короткие сроки - выплаты должны начаться не позднее чем через 14 дней после того, как у банка отозвали лицензию.

В расчет страхового возмещения включаются также все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам одного человека в одном банке - 700 тысяч рублей. Это значит, что даже если у вас несколько вкладов или счетов в одном банке (например, вы открыли их в разных его филиалах), при наступлении страхового случая в совокупности вы все равно получите не больше 700 тысяч рублей.

Сумма возмещения по валютному вкладу рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Но все это касается тех видов вкладов, которые в России уже есть.

По новым, в частности, совместным счетам, есть вопросы. Если у счета несколько владельцев, нужно, чтобы доля каждого была известна. Потому что именно от ее величины будет зависеть размер страхового возмещения, которое получит вкладчик в случае банкротства банка.

Но поправки в Гражданский кодекс, по словам Александра Турбанова, предлагают выделять доли владельцев в совместном счете только в двух случаях: при аресте денег на счете и при расторжении договора. Об отзыве у банка лицензии ничего не говорится.

Конкретный пример

"Для нас, как для страховщика депозитов, важен как раз этот момент. Например, если общая сумма средств на совместном счете превышает 700 тысяч рублей, какую сумму страхового возмещения должен получить каждый владелец и каков потолок суммарных выплат по счету? Допустим, счет открывали 10 человек и там лежит 7 млн рублей. Мы каждому по 700 тысяч должны выплатить? Или же 700 тысяч на всех? - рассуждает он. - Мы считаем, что выплаты должны осуществляться в пределах установленного законом максимума, то есть 700 тысяч рублей на каждый совместный счет. Это дополнение нужно внести в закон о страховании вкладов. Но сделать это необходимо одновременно с принятием поправок в Гражданский кодекс. Потому что, как только они будут приняты, люди станут открывать совместные счета. При первом же отзыве лицензии у какого-нибудь банка вкладчики могут столкнуться с проблемами, порожденными отсутствием четкого правового регулирования порядка выплат страхового возмещения владельцам совместных счетов. Таких законодательных "пустот" быть не должно".

Про сертификаты

Помимо новых видов вкладов разработчики поправок в Гражданский кодекс предлагают установить и новые виды сберегательных (депозитных) сертификатов. Это ценная банковская бумага, которая покупается для того, чтобы вложить деньги на определенный срок, а когда он закончится, получить от выпустившего сертификат банка проценты.

Основное отличие сертификата от депозита в том, что им может пользоваться любой человек, а не только тот, на чье имя он открыт. Сертификат можно продать, подарить или использовать как залог. По замыслу разработчиков поправок такие бумаги будут различаться по процентной ставке (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой и с купонным доходом) и по стоимости (сертификаты с номинальной стоимостью в рублях или с номинальной стоимостью в иностранной валюте). Интересно, что с принятием законопроекта у банков появится возможность выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию.

Тем временем

Россияне не только "одалживают" деньги банкам, но и активно занимают у них. Рынок потребительского кредитования в этом году вырос на 40%. Александр Турбанов считает, что в этом есть потенциальный риск как для самих банков, так и для заемщиков.

"Я всегда испытываю настороженность, когда отмечается такой бурный рост кредитного портфеля, особенно в сегменте потребительского кредитования, - говорит он. - Часто это плохо заканчивается для общества и экономики в целом, поскольку качество кредитного роста не поспевает за его темпами. Потому я бы попросил и банки, и заемщиков быть осмотрительнее, более взвешенно оценивать свои риски, "закладываясь" не только на позитивные сценарии будущего, но также принимая в расчет и возможность негативного развития событий. Не жадничайте - как бы тривиально не звучало, но именно эта максима лежит в основе любой эффективно работающей модели риск-менеджмента. Банки должны своевременно реагировать на изменения экономической ситуации и с большей тщательностью изучать своих клиентов".