Такие организации узаконены с января 2011 года. До того времени краткосрочное мини-кредитование практиковали частные лица почти во всех городах России, развешивая объявления на фонарных столбах, размещая в социальных сетях и даже в рекламных газетах. Нелегальные "банкиры" подчас были связаны с криминалом. Однажды тюменские силовики провели операцию по задержанию ростовщиков, которые средь бела дня похитили безработных жителей Свердловской области и увезли их на джипах в Сибирь. Дабы проучить и, взяв в заложники, добиться возврата кредита. Деньги были выданы под расписку. Сумма скромная, но с процентами долг вырос многократно, и беспечные уральцы погасить его не могли. Надеялись, что пронесет.
Собственно говоря, размер ставки, которую раньше назначали бандиты, а ныне вполне легальные структуры, с тех пор ничуть не снизился. По информации правоохранительных органов, иные из новоявленных финансистов легализовали нечестно нажитые деньги, а некоторые умудряются заимствовать их в банках, чтобы получить щедрый навар. Государство бдит за тем, чтобы банки не превышали максимальную планку, а в параллельной сфере микрокредитования ограничений нет. Ничего не стоит задрать и до 2,5 тысячи процентов, как это сделала небезызвестная фирма, в свое время "окучивавшая" пенсионеров в почтовых отделениях.
Впрочем, годовую ставку микрофинансовые организации не афишируют, дабы не отпугивать потенциальных заемщиков. Указывается суточная процентная ставка (0,5-2 процента в день), она обычно плавающая, зависит от суммы, длительности возврата кредита, от того, в первый раз человек занимает у этой фирмы или, к примеру, в третий. Чем чаще, тем больше доверия и меньше процентная нагрузка.
Вот лишь несколько расчетных цифр, взятых с сайтов микрофинансистов. Берешь в долг на 8 дней 3 тысячи рублей - отдаешь 3750 (1150 процентов годовых, между прочим). На 30 дней взял 6 тысяч - выкладывай 9600. Нарушил график выплаты - накручивается процент в день от не уплаченной в срок суммы. Вот более мягкие условия: за пользование 30 тысячами в течение трех месяцев придется отдать дополнительно около 11 тысяч. Однако за каждую просрочку платежа полагается солидный штраф - 10 процентов от выданной суммы. Задержишь последний транш - еженедельно будут плюсовать по 10 процентов.
В договоре все учтено. Клиент подписывает его, надо полагать, в здравом уме и трезвой памяти. Конечно, влезать в долги тут необыкновенно комфортно. Пара минут понадобится для отправки электронного заявления с данными паспорта, координатами. Уже через сутки просителю обещают перечислить желаемую сумму. Даже если он официально не трудоустроен. Еще проворнее оформят кредит очно - в павильоне микрофинансовой организации в каком-нибудь супермаркете, торговом центре, офисном помещении. Проверка платежеспособности формальная. В банке кредит в десятки раз дешевле, но и получить его несравнимо сложнее.
О последствиях такой первоначальной лояльности кредиторов большинство "быстрых заемщиков" не задумывается. Между тем займодавец предупреждает: в случае неисполнения обязательств личные данные о должнике автоматически попадут в базу Национального бюро кредитных историй. И тогда, если человек обратится в банк, ему сразу покажут на дверь - репутация подпорчена. Но и это не самое страшное: долг в любом случае постараются выбить - посредством судебного пристава, коллекторских агентств или нанятых фирмой вышибал. Последние не гнушаются угрозами - таких случаев немало.
Выбивать кредиторам есть что: при невозврате несколько тысяч рублей незаметно превращаются в десятки. Вот реальные примеры. Григорий занял 12 тысяч рублей, а вскоре его уволили по сокращению. Всего через полтора месяца просрочки с него потребовали вернуть впятеро больше. Дмитрия "наказали" на 148 тысяч рублей за 88 дней просрочки (брал всего 15 тысяч). Кристине, взявшей 5 тысяч, предъявили к оплате 33 тысячи. Правда, с момента займа минул год. Столько же брала Тамара Александровна, также попавшая под увольнение. Пять тысяч она вернула, но проценты доросли до 18 тысяч.
К историям заемщиков мы еще вернемся, а сейчас приглядимся к рынку микрофинансовых услуг, необходимость которых, сразу оговорюсь, никто не ставит под сомнение.
По данным территориального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), к началу 2012 года в Уральском округе действовали 65 МФО. Полгода назад их было уже 172 (в РФ - 2400). При этом отчиталась перед ведомством лишь каждая вторая. Согласно этим сведениям - неполным, полуторагодичной давности - на тот момент в регионе было заключено 43 400 договоров займа на общую сумму, немногим превышающую один миллиард рублей. По данным ассоциации участников микрофинансового рынка, потребность в микрозаймах оценивается в 350-450 миллиардов рублей, а реально удовлетворяется десятая доля спроса.
- Что ж, давайте всех удовлетворим и полстраны посадим в долговую яму, - язвительно комментирует цифры экономист, исследователь истории банковского кредитования Эдуард Рарс. - Своего рода развращение: доступностью кредита безответственных потребителей, каких немало, подсаживают на финансовую иглу. Оказался человек в трудной ситуации - попадет, не исключено, в безвыходную. Напрашиваются разумные ограничения в сфере мини-кредитования в части требований к заемщикам. В свою очередь, жесткий отбор подразумевает резкое снижение процентной ставки.
В методичке для тех, кто хочет заняться таким бизнесом, не скрывается: заоблачную ставку диктует высокий риск невозврата - следует быть готовым к потере трети выданных средств. При грамотной организации дела, уверяет автор пособия, уже через месяц капиталовложения окупятся, и советует через полгода "спланировать открытие дополнительных точек обслуживания". МФО завести просто: зарегистрировать ООО, подать в уведомительном порядке заявление в ФСФР, вступить в саморегулируемую организацию. При этом на микрозайм не распространяются нормы ФЗ "О банках и банковской деятельности", то есть к банковской услуге его не приравняешь.
По мнению активистов общественной организации "ФинПотребСоюз", процентная ставка не должна превышать 10 ставок рефинансирования Центробанка. Общественники пригласили микрофинансистов обсудить горячую тему на круглом столе в Тюменской облдуме. Никто не пришел. Банкиры уважили мероприятие, но, за исключением одного, вежливо отмолчались.
Я вышел на Сергея, координатора одной межрегиональной МФО. Он воспринял предложение об ограничении ставки эмоционально:
- Это будет удар ниже пояса. Резкая смена правил игры обрушит рынок микрофинансирования. Останутся только крупные федеральные структуры. Остальные либо сменят направление бизнеса, либо уйдут в подполье.
Между тем игроков рынка напрягают и решения отдельных судов, фактически освобождающих должников от обязанности выплаты обязательных и штрафных процентов. Упомянутая выше Тамара Александровна с помощью юристов доказала, что ей оформили заем по необоснованно завышенной ставке. Защитники заемщиков оперируют таким понятием, как "злоупотребление правом". МФО в погоне за сверхприбылью им злоупотребляют - аргумент убедительный. Судья ссылается на 10-ю статью Гражданского кодекса и постановляет взыскать проценты за пользование займом по средней ставке рефинансирования.
Михаил Мельцер, зампред региональной общественной организации "Кредитная амнистия", собирающей подписи с требованием более четко отрегулировать работу всякого рода кредитных учреждений путем внесения поправок в действующие законы, предлагает не зацикливаться на МФО.
- Банки тоже находят лазейки для навязывания грабительских условий кредитования. Заемщика могут по миру пустить. Передо мной типовой договор, заключенный тюменцем с крупным российским банком. Процентная ставка божеская. Одна "мелочь" - при просрочке пени, штрафы составят 43 800 процентов. Вдумайтесь: сорок три тысячи восемьсот процентов!