Поделиться
На этой неделе 42-летний воронежец Дмитрий Агарков стал известен на всю Россию. Уже через сутки после публикации его истории клиент "Тинькофф кредитные системы" выступал в новостных передачах федеральных каналов и появился на полосах известных зарубежных изданий. СМИ и общественное мнение сделали из обычного человека героя, который осмелился пойти против банковской системы. Эксперты отмечают, что ее может сломать удовлетворение беспрецедентного иска клиента к банку. Показать, что люди могут выигрывать у банкиров. При этом уже сейчас на федеральном уровне заговорили о необходимости убрать мелкий шрифт из банковских документов.
То, что смог Дмитрий Агарков, кажется невозможным. При оформлении кредитной карты в анкете-заявлении он изменил мелкий шрифт на свои условия, предложив "Тинькофф кредитные системы" (ТКС-банк) выдать ему беспроцентный и безлимитный кредит. Также клиент сослался на интернет-сайт со своими условиями договора. В банке заявление подписали, судя по всему, автоматически и отправили Агаркову кредитную карту, тем самым заключив с ним договор. Теперь воронежец требует в суде от банка компенсировать нарушение его условий. В досудебной претензии к банку, ссылаясь на заключенный договор, воронежец указал сумму в 24 миллиона рублей.
Независимые эксперты считают, что у воронежского клиента неплохие шансы выиграть иск к банку. Прежде всего потому, что есть вступившее в силу судебное решение, в котором договор, заключенный на условиях Агаркова, признан законным.Комментирую резонансную ситуацию, владелец банка Олег Тиньков высказался в Твиттере: "Про воронежца - по мнению наших юристов, он не 24 миллиона, а реальные 4 года за мошенничество получит. Теперь это дело принципа". В СМИ представители банка не раз назвали Агаркова мошенником. За обвинения, чтобы защитить свои честь и достоинство, Дмитрий Агарков сейчас собирается подать на представителей банка в суд. Отстаивать его интересы будут воронежские адвокаты - после заявлений банкиров Агарков собрался на всякий случай уехать за границу.
Мелким шрифтом
История взаимоотношений Дмитрия Агаркова с банками началась в 2005 году. Он, как и многие россияне, обжегся на кредитной карте, которую получил по почте.
- По той карте все суды я проиграл. Мне пришлось выплатить огромные проценты за пользования средствами банка. Во время этих судов меня заставили выучить, что такое акцепт, что такое оферта, я уже все знал о заключении договоров, - рассказывает Дмитрий Агарков. - В 2008 году мне по почте пришло предложения от "Тинькофф Кредитные системы", где мелким шрифтом мне предлагают взять кредит под большие проценты. Я уже знал, что в Гражданском кодексе существует статья первая о свободе договора между двумя сторонами, и я вправе предложить банку свои условия. Что я и сделал. Если честно, я не ожидал, что банк подпишет договор, который я написал. Заполнил анкету-заявление и направил его в банк ради шутки, и очень удивился, когда через месяц мне пришла кредитная карта.
Агарков решил предложить банку новые условия договора, которые разместил на своей странице в Интернете. Он отсканировал заявление-анкету от ТКС-банка и в часть с мелким шрифтом внес свои изменения. Воронежец указал, что процентная ставка за пользование кредитом и комиссия за выдачу наличных средств составляют 0 процентов. А также прописал, что "клиент вправе не оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами".Кроме того, там же Агарков вместо адреса банка www.tcsbank.ru сослался на свой сайт www. tcsbank.at.ua, подтвердив, что "с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, ознакомлен". Проще говоря, воронежец прописал для себя безлимитный и беспроцентный кредит. Отдельно в договоре на сайте предусматривались случаи, если банк нарушит условия документа:
- Банк не имеет право вносить изменения и дополнения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке. В случае изменения, дополнения, замены Общих условий в одностороннем порядке Банком, Банк выплачивает компенсацию Клиенту в размере 3 000 000 (три миллиона) рублей, за каждое очередное изменение, дополнение, замену Общих условий.
При расторжении договора в одностороннем порядке клиент прописал компенсацию от банка в размере шести миллионов рублей.
Беспроцентный и безлимитный
Воронежец с самого начала не платил проценты по кредитной карте. Возвращал банку только то, что брал - то есть "тело" кредита. Как и было указано в его договоре, который подписали банкиры. Два года у "Тинькофф Кредитные системы" вопросов к Агаркову не возникало. Банк расторг с ним договор и выставил заключительный счет в апреле 2010 года. По мнению организации, клиент начал допускать просрочку по оплате минимального платежа.
В 2012 году ТКС-банк обратился в суд, чтобы взыскать с Агаркова с учетом просрочек, комиссий и штрафов более 45 тысяч рублей. Клиент предоставил в мировой суд Коминтерновского района договор, подписанный банком, и озвучил условия с сайта. При этом он согласился погасить основной долг - 19 тысяч рублей.
Суд установил, что договор, подписанный в 2008 году - законный. И что клиент имел полное право, как одна из сторон, предлагать свои условия. По решению суда от 6 сентября 2012 года, в пользу банка с Агаркова была взыскана только сумма основного долга - 19 тысяч рублей. В декабре после апелляции оно вступило в законную силу. Таким образом, Дмитрий Агарков добился в суде права не платить проценты и штрафы, которые с него пытались взыскать.
"Клиенты могут предлагать банкам свои условия"
1 августа в Коминтерновском райсуде Воронежа состоялись предварительные слушания по беспрецедентному иску Дмитрия Агаркова к "Тинькофф Кредитные системы". Как считает Агарков, выступив с иском к нему о взыскании процентов и штрафов, банк нарушил свои обязательства. И это подтверждается материалами и решением мирового суда. Воронежец требует, чтобы банк исполнил свои обязательства: выплатил за изменения условий и тарифов в одностороннем порядке по три миллиона за каждое. По мнению клиента, банк нарушил восемь таких пунктов. Агарков направил в юридическую службу банка для урегулирования спора в досудебном порядке претензию, в которой указал сумму в 24 миллиона рублей.
При этом сумма исковых требований - 900 тысяч. С исков до миллиона не надо платить госпошлину, составляющую с 24 миллиона рублей несколько десятков тысяч рублей. И если Агаркову удастся добиться решения в свою пользу, и оно вступит в законную силу, следующий обоснованный иск на более крупную сумму будет удовлетворен автоматически.
- Я хочу доказать, что по статье 1 Гражданского кодекса не только банки, но и обычные люди имеют право на свободу договора, - говорит Дмитрий Агарков. - По закону, клиенты могут предлагать банкам свои условия. За деньгами и известностью я не гонюсь. Хочу, чтобы люди знали о своих правах и действовали в рамках закона. Чтобы клиенты читали договоры, которые им предлагают банки. Прежде всего, читали текст, написанный мелким шрифтом.
В пресс-службе "Тинькофф Кредитные системы" пояснили, что банк будет отстаивать свою правоту в суде, однако озвучить позицию по ситуации с воронежским клиентом отказались, сославшись на то, что идет судебный процесс и комментарии могут навредить банку. В банке озвучили версию об "однократном техническом сбое", произошедшем при оформлении кредитной карты Агаркову в 2008 году. Однако технологию, при которой сбой мог произойти, раскрыть отказались.
Записали в мошенники и определили срок
Информационная волна, сделавшая Дмитрия Агаркова народным героем, спровоцировала банкиров на агрессивные комментарии. Владелец банка Олег Тиньков в своем твиттере заявил: "Про воронежца, по мнению наших юристов он не 24 миллиона, а реальные 4 года за мошенничество получит. Теперь это дело принципа для @tcsbank". Также на одном из федеральных интернет-ресурсов появилось странное заявление со ссылкой на представителя банка, согласно которому "против мошенника может быть возбуждено уголовное дело".
К тому времени, когда появились подобные высказывания, СМИ уже раскрыли личность Дмитрия Агаркова, и он легко идентифицируется.
- Если в течение суток от представителей банка и от господина Тинькова не последует публичных извинений на тех же интернет-ресурсах, то им придется доказывать в суде, что клиент банка мошенник, - говорит представитель истца Дмитрий Михалевич. - Мы удивлены тем, что человека без суда и следствия обвинили в тяжком преступлении и уже определили срок, на который он сядет. Поэтому придется подавать иски о защите чести и достоинства с требованием компенсации морального вреда к тем лицам, которые публично и в СМИ назвали Агаркова мошенником. И представители банка получат еще более абсурдную ситуацию. Приговоры в России все еще выносит суд, а не банкиры.
Интересно, что Агаркову, несмотря на вступившее в силу судебное решение, из ТКС-банка и сейчас приходят SMS-сообщения. В них написано, что Агарков должен банку с учетом просрочек, комиссий и штрафов более 45 тысяч рублей - сумму, которую с него пытались взыскать в 2012 году.
Шансы для прецедента
Независимые воронежские и федеральные независимые эксперты оценивают шансы воронежца на удовлетворения иска о компенсации за нарушение условий договора как высокие. Прежде всего потому, что есть вступившее в силу судебное решение, в котором договор, заключенный на условиях Агаркова, признан законным. Поэтому юристы считают, что у истца "бесспорно, качественная правовая позиция". При этом они не видят в действиях воронежца признаков мошенничества. Так руководитель адвокатского бюро "Рывкин и партнеры" Станислав Рывкин отметил, что не усматривает в ситуации "ничего, кроме головотяпства и самоуверенности сотрудников банка".
- Мошенничеством может считаться хищение средств путем обмана или злоупотребления доверием. Ни того, ни другого я в ситуации с воронежским клиентом банка не вижу, - отмечает Станислав Рывкин. - Заемщик направил банку свои условия договора, и тот их принял, выслав ему карту. Если считать мошенничеством форму, в которой заемщик сделал предложение (я имею в виду мелкий шрифт и ссылку на сайт), тогда мошенничеством можно считать и действия банка. Ведь форма, в которой банк предложил делать оферту клиенту, идентична оферте этого заемщика. В данном случае банк прислал клиенту не договор, а анкету-заявление, тем самым предложив заемщику сделать оферту. Что он и сделал, предложив банку свои условия. Банк их принял и попал в ловушку, которую выстраивают обычно сами банки. В действительно правовом государстве, где все участники гражданских правоотношений равны, подобный иск клиента с большой вероятностью был бы удовлетворен.
Тем временем в социальных сетях появились группы поддержки Дмитрия Агаркова.
- Дмитрий Агарков - обычный человек, и ему сейчас очень нужна поддержка. Давайте объединимся, чтобы Агарков чувствовал, что за ним сила. Если в эту группу вступят те люди, кого когда-либо обманывали банки, в ней будет тысячи, если не миллионы человек. Давайте защитим человека, который бросил вызов системе, - отмечают создатели группы.