Поделиться
- Михаил Михайлович, позвонив в один из филиалов вашего банка и представившись начинающим бизнесменом, поинтересовалась, как получить кредит и открыть пекарню. Мне ответили, что необходимо проработать индивидуальным предпринимателем (ИП) не менее шести месяцев...
- Именно так.
- На мой вопрос: можно ли взять в банке 2,5 млн рублей на 10 лет, мне сказали, что это нереально, так как максимальный срок кредитования для МСБ - 5 лет. И посоветовали, что в моем случае выгоднее будет оформить кредит как физическому лицу, взяв ипотеку. Все-таки где и как может взять кредит индивидуальный предприниматель?
- Сегодня взять кредит индивидуальному предпринимателю или малому предприятию, даже беззалоговый, на самом деле вполне реально. Его можно оформить и в ВТБ24, так как наш банк является одним из кредитных учреждений, активно предоставляющих кредиты именно малому бизнесу, микробизнесу. Причем его можно взять, выбрав как минимум один из двух вариантов, подходящих для предпринимателя. К примеру, у нас есть кредитный продукт, который предоставляется физическому лицу. Он так и называется "коммерсант". Фактически предприниматель дает личное поручительство, тем самым он в качестве залога предоставляет банку свое недвижимое имущество. Соответственно и ставка по кредиту будет несколько ниже, чем для малого бизнеса. Как правило, индивидуальному предпринимателю мы готовы предоставить кредит в пределах 2 млн рублей, что достаточно много, поверьте, для такого микробизнеса в целом по стране.
Другой кредит малому предприятию называется у нас "бизнес-экспресс". Он может быть как залоговый, тогда ставка будет несколько ниже, либо без залога, но при этом процент по кредиту будет примерно 22-24%. Последний можно получить до 4 млн рублей, причем одобряется он очень быстро. В первом же случае ставка зависит от оценки залогового обеспечения. То есть чем дороже недвижимость или оборудование, используемое на этом предприятии, тем и процент по кредиту будет ниже и условия кредитования лучше.
- Это варианты кредитования для существующего бизнеса. А начинающим предпринимателям можно рассчитывать на деньги банка?
- На стартап мы не даем кредиты. Поскольку одним из основных условий получения кредита для малого бизнеса в нашем банке является то, что предприниматель должен проработать как минимум 6 месяцев и предоставить нам свою управленческую отчетность.
Причем ее не нужно запрашивать в налоговой, мы сами приходим на место и вместе с предпринимателем ее составляем.
Сейчас на балансе нашего банка кредиты малому бизнесу составляют около 200 млрд рублей. Сюда входят как микрокредиты, так и кредиты для более крупного бизнеса с оборотом в 200-300 млн рублей в год.
Все разговоры о том, что получить кредит в банке очень сложно и что необходимо выполнить целый ряд трудновыполнимых условий, на самом деле не соответствуют действительности. Это разговоры в пользу бедных. Кредиты для малого и среднего бизнеса всегда пользуются спросом. Проблема зачастую в другом - деловой человек хочет взять кредит, но не готов вкладывать свои средства. Во многих случаях, даже если это инвестиционный проект, мы предлагаем бизнесу первоначальный взнос в размере 30%. Потому что для банка это является гарантией. Однако зачастую предприниматель отказывается вкладывать собственные деньги, рассчитывая лишь на банковский кредит. Если компания давно и успешно работает, то проблем с получением кредита в любом из крупнейших российских банков не возникнет. И доступ к финансам не является основным ограничителем для ведения бизнеса.
- Будут ли дешеветь кредиты для МСБ? Согласитесь, взять деньги в банке по ставке 23%, пожалуй, можно лишь от отчаяния...
- Банковская ставка в 22-24% распространяется только на беззалоговые кредиты. Если это уже раскрученный и не первый год существующий бизнес с достаточно серьезными объемами, например, если предприятие реализует в год продукции на 50 млн рублей, то у нас можно получить кредит по ставке 12,5-13,5% годовых и сроком до 7 лет. Если это залоговый кредит, то и ставка будет другой.
-А что охотнее всего банки берут в залог у предпринимателя?
- В первую очередь, конечно, недвижимость. Также в качестве залога рассматривается оборудование и транспортные средства.
- Как повлияет на рынок кредитования МСБ создаваемое Агентство кредитных гарантий - можно ли ожидать, что объемы выданных кредитов бизнесу вырастут?
- Безусловно. Согласно принятым поправкам в бюджет, капитализация агентства составит 50 млрд рублей. Новая структура в основном рассчитана на поддержку в основном среднего бизнеса. Гарантируя определенный объем кредитов, агентство будет работать с конкретным мультипликатором. Оно будет предоставлять гарантии через свои региональные гарантийные фонды, которые курирует минэкономразвития. В региональный фонд можно смело обращаться, если инвестиционный проект тянет примерно на 100 млн рублей. Как только на территории появляется проект, поддержанный местными властями, но которому не хватает денег, агентство выступит гарантом, "подставив плечо" через регфонды. АКГ будет самостоятельно предоставлять гарантии, к примеру, в том случае, если предприниматель напрямую захочет обратиться в агентство. В таком случае средний инвестпроект, который будет интересен новой структуре, минэкономразвития оценивает в 300 млн рублей.
Однако рассчитывать на стопроцентное финансирование крупного проекта, который может измеряться, к примеру, триллионом рублей, агентство не сможет, покроет лишь 4-5% от общей суммы.
- Планируется ли в ближайшее время внедрить новые инструменты, которые позволят повысить доступность кредитных ресурсов для МСБ?
- На мой взгляд, имеющихся сегодня на рынке инструментов кредитования предпринимателей предостаточно. Есть успешно работающие программы МСП Банка, с помощью которых было выдано уже более 100 млрд рублей кредитов для МСБ. И ВТБ24 тоже является участником этой программы. Сейчас работают как федеральный, так и региональные фонды поддержки малого предпринимательства, которые неплохо зарекомендовали себя на рынке. Предприниматели также могут воспользоваться кредитной линией ЕБРР на развитие малого бизнеса. Полагаю, существующий сегодня ассортимент господдержки МСБ, с точки зрения именно предоставления финансов, достаточно объемный.
Между тем финансирование, кредитование, как мне кажется, не является основным барьером для МСБ. В основном, ситуация в банковском секторе зависит от макроэкономических условий, благоприятного предпринимательского климата, желания людей работать, а также низких издержек для входа на рынок. Одним из препятствий для ведения успешного предпринимательства сегодня - это общее бюрократическое, налоговое давление на бизнес, которое зачастую не позволяет активно работать в регионах.
Полный текст "Делового завтрака" с Михаилом Задорновым читайте сегодня в "Российской газете".