При этом общий объем взятых кредитов подрос только на 11 процентов. Потребительское кредитование фактически перестало стимулировать потребление. Новые займы берут, чтобы погасить прежние. На рубль нового кредита у среднего заемщика сейчас приходится 1,8 рубля по выплатам за старые долги, подсчитал финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Эксперты "РГ" предупреждали, что просроченная задолженность будет увеличиваться пропорционально темпам роста потребительского кредитования в предыдущие годы. И оказались правы - сейчас сказывается недавний "перегрев" этого рынка. Ситуацию усугубили экономические трудности. Реальные доходы населения почти перестали расти, опрокинув расчеты сотен тысяч заемщиков.
За девять месяцев этого года доля просрочки в общем объеме задолженности увеличилась с 4,4 до 5,7 процента (с 439,1 до 628,7 миллиарда рублей). На 1 октября люди были должны банкам свыше 11 триллионов рублей. По сравнению с другими странами это не так много, и о закредитованности россиян говорить нельзя. Но нарастающие проблемы с выплатами грозят подрывом финансовой дисциплины. А это один из столпов финансовой стабильности.
Подавляющая часть просроченной задолженности приходится на вполне добросовестных заемщиков, делится опытом Павел Медведев.
Но сама собой проблема не рассосется, уверен собеседник "РГ". По большому счету, помочь может только новый виток экономического роста. А в краткосрочной перспективе - массовая реструктуризация. В ситуации, когда многие заемщики сталкиваются с падением своих доходов, банки должны идти навстречу клиентам - при наличии уважительных причин увеличивать сроки кредита, снижая размер ежемесячных платежей.
Однако теперь банки неохотно соглашаются на это. Именно потому, что, как правило, сейчас на обладателях проблемной задолженности висят кредиты от трех-четырех банков. И если с одним банком, по словам Павла Медведева, можно договориться, то с двумя очень трудно, а с тремя-четырьмя практически невозможно. Банки "ревнуют" друг к другу.
В результате уже в начале года служба финансового омбудсмена, действующая при Ассоциации российских банков, была в силах помочь только каждому третьему заявителю, а сейчас - лишь каждому пятому. "Мы постепенно теряем нашу способность договариваться о реструктуризации", - констатирует Павел Медведев.
Поставить реструктуризацию проблемных долгов на поток можно будет только после принятия двух очень важных для заемщиков законов - о "банкротстве физлиц" и о финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций. Оба должны быть приняты в эту сессию парламента, рассчитывает Павел Медведев.
Законопроект о "банкротстве физлиц" не должен вводить в заблуждение своим названием. На самом деле речь идет именно о "реабилитационных процедурах" в отношении гражданина-должника, как он называется официально. На днях профильный комитет Госдумы рекомендовал принять его во втором чтении. Согласно проекту провести реструктуризацию долгов на сумму свыше 500 тысяч рублей можно будет через суд, которому банки отказать не в праве.
А уладить проблемы с долгами на меньшую сумму можно будет гораздо проще и быстрее с помощью службы финансовых уполномоченных в сфере банковской деятельности. Во всяком случае, это предусматривают поправки ко второму чтению законопроекта о финансовых уполномоченных. Они одобрены представителями Центрального банка, министерства финансов и правительства, несмотря на возражения некоторых банкиров, участвующих в обсуждении законопроекта в рамках рабочей группы. В текущей же версии законопроекта финансовые уполномоченные не имеют права проводить реструктуризацию. Но именно в этом должна быть суть этого института, уверен Павел Медведев.
А чтобы оба механизма действительно работали, в АРБ разработали алгоритм реструктуризации долгов. Это формализованная модель, которая выдает готовое расписание реструктуризации, учитывая срок и сумму кредита, объем просрочки и платежеспособность заемщика. Без такого помощника самые добросовестные судьи не смогут обойтись, поскольку закон даст право на реструктуризацию, но не объяснит, как решать эту нетривиальную задачу, особенно в случае наличия у заемщика кредитов из разных банков. Кроме того, выработанный с участием банкиров алгоритм позволит минимизировать претензии со стороны банков к решениям по реструктуризации.