Поделиться
Такой законопроект сразу во втором и третьем чтениях приняла в пятницу Госдума. А финансовый блок правительства и ЦБ придумали, как в нынешней непростой ситуации помочь населению, банкам и экономике. Курс рубля не замедлил отреагировать на это ростом.
Самой позитивной новостью недели для вкладчиков, конечно, стало грядущее повышение страховки по банковским депозитам. "Логика решения лежит на поверхности. Вклады в долларах и евро, номинированные в рублях, благодаря курсовой разнице увеличились почти вдвое, у многих вклады вышли за пределы гарантированной страховкой суммы. Отсюда желание разнести вклад по двум банкам, а это совсем ненужный сейчас дополнительный спрос на наличную валюту", - объяснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Следовательно, повышение страхового возмещения по вкладам даст возможность владельцам в том числе и валютных депозитов вздохнуть с облегчением. При этом, подчеркивает собеседник "РГ", наряду с повышением процентных ставок оно сделает привлекательными также рублевые депозиты.
При этом увеличенные в два раза обязательства Агентства по страхованию вкладов никак не отразятся на надежности всей системы. "Тем более что ЦБ проделал большую работу по расчистке завалов в банковской системе, и еще в середине года было понятно, что основные неблагонадежные игроки с рынка удалены. Последние случаи отзывов лицензий показывают, что проблемы остались среди банков, которые мало кому известны, если вообще кому-то известны, кроме двух-трех клиентов", - считает Олег Иванов. Так что повышенных рисков, связанных с устойчивостью банковской системы, наш эксперт не видит. "И никакого массового банкротства точно не будет", - подчеркнул он.
Однако некоторые риски в российской банковской системе все равно имеются, говорят эксперты. "Но Агентство по страхованию вкладов сможет компенсировать вкладчикам потери при любом развитии событий", - говорит директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков.
И поясняет: при недостатке у АСВ собственных ресурсов ему на помощь придет ЦБ со своими долгосрочными кредитами.
Учитывая такой расклад, российским кредитным организациям в конце прошлой недели решено было придать устойчивости.
Российское правительство выработало дополнительные решения на случай изменений на валютном рынке, сообщил помощник президента Андрей Белоусов. "Есть план, меры, которые будут вводиться на случай изменения ситуации. Сейчас правительство готово к более-менее любому варианту", - рассказал он. В чем они заключаются?
Капитализация нашей банковской системы будет увеличена. Госдума тоже в пятницу приняла закон, по которому АСВ может получить право размещать деньги в привилегированные акции банков и их обязательства по кредитам и облигационным займам. Общий объем такой докапитализации - триллион рублей. По словам министра финансов Антона Силуанова, он даст возможность увеличить капитал нашей банковской системы на 13 процентов. "Это соответствует тому суммарному негативному эффекту на банковскую систему, который сейчас произошел", - сказал он.
Абы какие банки отбираться для докапитализации не будут. Поддержку окажут исходя из системной значимости организации, объема депозитов и ее важности для конкретного российского региона. Причем размер здесь не имеет значения - на докапитализацию смогут рассчитывать и крупные, и средние, и мелкие игроки. Все банки, которым планируется помогать, заметил Антон Силуанов, будут находиться под более пристальным контролем со стороны ЦБ.
"Фактически решено печатать облигации и раздавать их банкам. Их можно продать на бирже, поскольку они очень ликвидны. Банки повысят капитализацию за счет передачи привилегированных акций государству. В обмен на "префы" они получают высоколиквидный инструмент", - рассказывает доцент РАНХиГС при президенте РФ Василий Якимкин. Как результат - повышается надежность банковской системы и достаточность собственного капитала, что позволит банкам продолжать свою деятельность или даже развивать ее, отмечает эксперт.
Кроме того, Госдумой принят закон, который позволит размещать до 10 процентов средств Фонда национального благосостояния в субординированные депозиты и субординированные облигации российских банков, чей капитал превышает 100 миллиардов рублей.
"Хорошо заметно, что правительство, ЦБ, Госдума демонстрируют сейчас фантастическую скорость принятия мер по предотвращению кризиса. В 2008 году, который по своим предпосылкам (снижение цен на нефть, недостаточность банковского капитала, легкий ажиотаж) походил на нынешний, на принятие решений требовались недели, сейчас - дни и даже часы", - говорит Олег Иванов. А зампред ЦБ РФ Михаил Сухов уверен, что на сегодняшний день принятых мер достаточно, исходя из складывающейся ситуации на финансовом рынке, для того чтобы спокойно встречать Новый год. Курс рубля также отреагировал позитивно на антикризисный план: всю пятницу доллар и евро снижались на бирже к нашей валюте примерно на 3-4 процента.
В целом мелкие и средние банки в регионах чувствуют себя сейчас хорошо. "У них норматив достаточности капитала выше, чем у крупных, толще подушка безопасности. Они меньше вели операций с валютой, у них невелика доля валютных вкладов, активов в иностранной валюте вообще, они традиционно ориентированы на рублевый бизнес", - говорит Олег Иванов.
По его словам, и клиентская база у них более стабильная и не столь подверженная ажиотажу. В отличие от клиентов крупных банков в больших городах, которые ломанулись снимать вклады и покупать все подряд. "Причем тогда, когда поезд, что называется, уже ушел и цены выросли", - отмечает эксперт. Это, кстати, подтверждают и данные собкоров "РГ".
Но самое главное: региональные банки опираются на малый и средний бизнес, для которого одной из основных трудностей была конкуренция с западными дешевыми товарами. Теперь они уже не такие дешевые. "Я бы не называл это импортозамещением, но для малого и среднего предпринимательства и кредитующих его банков появляется некоторое окно дополнительных возможностей", - уверен Олег Иванов. Так что времена разгона российского ВВП за счет нефти и газа, возможно, на исходе.
По мнению министра финансов Антона Силуанова, рубль в начале 2015 года укрепится. Насколько именно - предсказать, конечно, невозможно. Но по крайней мере, минфин не опасается продажи собственных валютных остатков. "Мы их готовы продавать, поскольку видим, что курс сегодня недооценен", - заявил Антон Силуанов.
Для граждан же, которые хотят продать или купить иностранную валюту, ЦБ может ввести ограничение на разницу между курсами ее покупки и продажи, не исключил Михаил Сухов. Если практика возобновится, то каждый банк должен будет выдерживать минимальные значения между покупкой и продажей, например, в пределах двух-трех рублей. Это приведет к тому, что граждане не будут метаться по разным банкам за выгодным курсом. Кроме того, ЦБ с сегодняшнего дня начинает уделять "специальное внимание" ставкам по рублевым вкладам, отклоняющимся от среднерыночного индикатора более чем на 3,5 процентных пункта.
За последний год лицензий лишились уже 85 кредитных организаций. При этом в результате банкротств, по данным АСВ на 1 декабря 2014 года, пострадало 1,085 миллиона человек. В то же время количество вкладчиков, которые в течение 2014 года обратились за выплатой страхового возмещения, почти в два раза меньше этой цифры - их всего 547 тысяч человек. И в это число входят также и те, кто потерял деньги в банке в прошлом году, но за выплатами по тем или иным причинам обратился только в 2014 году. Дело в том, что не все граждане приходят за своими страховыми суммами. Но в агентстве подтверждают, что деньги будут выплачены всем обратившимся к ним владельцам застрахованных вкладов. За 2014 год по состоянию на 1 декабря АСВ выплатило бывшим вкладчикам 191,7 миллиарда рублей.
Что делать с рублями на зарплатной карте, стоит ли снимать их и переводить в валюту?
По словам директора Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василия Солодкова, какого-то однозначного решения здесь попросту не существует. С одной стороны, серьезных причин для фундаментального укрепления рубля сейчас нет. С другой стороны, говорит эксперт, очевидно, что наша валюта просела с некоторым запасом и может немного отыграть свое недавнее падение.
Другая проблема - люди часто сталкиваются с тем, что банкоматы в отделениях кредитных организациях не работают. Что делать?
Угрозы остаться на Новый год без налички, похоже, нет. По мнению Солодкова, когда люди тратят деньги на предметы длительного пользования, в которых раньше себе отказывали, такие ситуации, как местный недостаток валюты, вполне естественны. "И очереди - тоже. Но какого-то коллапса ждать не стоит", - уверяет Солодков.
Еще одна распространенная в последнее время ситуация. Вы давно сделали рублевый вклад под 8 процентов годовых, но соседний банк, приняв во внимание повышение ставки ЦБ, предлагает уже 20 процентов. Как поступить?
"Нужно переводиться, даже с потерей процентов по прежнему вкладу", - полагает Василий Солодков. Впрочем, проверить выгоду поможет нехитрый расчет, добавляет он. Главное, при размещении денег на депозит просчитать, чтобы общая сумма не выходила за рамки страхового возмещения. Пока она остается 700 тысяч рублей. А принятый Госдумой закон еще должен быть одобрен Советом Федерации, подписан президентом и опубликован в "РГ". Тогда он вступит в силу, и страховка повысится до 1400000 рублей.
Получат ли новую страховую сумму те, кто открыл вклад до введения новых правил?
Новая страховая сумма в 1,4 миллиона рублей будет касаться всех вкладов без исключения, вне зависимости от того, когда они были открыты. Естественно, при наступлении страхового случая.