Банкиры предрекли приток средств в российские банки

Банковские депозиты становятся все более привлекательными - теперь и с налоговой точки зрения. В конце 2014 года президент подписал поправки в НК РФ, согласно которым НДФЛ не будут облагаться вклады с доходностью, не превышающей ставку рефинансирования ЦБ + 10 п.п.

На сегодня ставка установлена на уровне 8,25%, соответственно, налог не надо платить тем, кто открывает вклад по ставке 18,25% (и ниже). Ранее от НДФЛ освобождались депозиты, размещенные под ставку рефинансирования + 5 п.п., то есть 13,25% годовых. В случае превышения разница между этим уровнем и ставкой по вкладу облагалась НДФЛ в размере 35%. То есть, например, если доходность вашего вклада составляла 14%, вы должны были заплатить налог с 0,75% (14% минус 13,25%). "Это решение было своевременным, так как в середине декабря многие банки повысили доходность по вкладам, и она превысила ставку 13,25%", - отметил вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ24 Ашот Симонян.

Новая мера будет действовать в период 15 декабря 2014 года - 31 декабря 2015 года. "Конечно, поправка в НК РФ повысит привлекательность вкладов, эта мера была нужна как вкладчикам, так и банкам, - сказал председатель правления "Росгосстрахбанка" Александр Фалев. - Ведь таких интересных ставок на рынке мы можем скоро и не увидеть, а льготное налогообложение по процентным доходам с открытых по таким ставкам депозитов продлится целый год. Дополнительным плюсом эта мера стала и для банков, которые обоснованно смогли привлечь клиентов привлекательными условиями при льготном налогообложении".

Вице-президент банка "Интеркоммерц" Александр Турсков также считает, что принятые поправки добавят привлекательности вкладам. "Благодаря тому, что НДФЛ не будут облагаться вклады с доходностью "ставка рефинансирования + 10 п.п.", граждане смогут получать больший доход, что в условиях увеличившейся инфляции и нестабильности в макроэкономике, безусловно, пойдет им на пользу. Эта поправка будет способствовать увеличению притока средств граждан во вклады", - отметил эксперт.

По данным ЦБ РФ, средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам первой декады января составила 15,33%. Однако во многих коммерческих банках, как отмечают сами банкиры, ставки находятся на уровне около 20% годовых и, соответственно, облагаются налогом. Поэтому большее влияние на приток средств во вклады оказывает само повышение ставок (в середине декабря Банк России опубликовал меры по поддержке финансового сектора, среди которых было и увеличение возможного отклонения процентных ставок по вкладам физлиц от среднерыночной максимальной ставки до 3,5 п.п. (вместо прежних 2 п.п.) и увеличение страхового возмещения по вкладам до 1,4 млн рублей. "С учетом того факта, что потребители часто плохо знакомы как с условиями предоставления различных банковских услуг, так и с законодательством, затрагивающим различные аспекты финансового поведения, маловероятно, что сама поправка может повысить привлекательность рублевых вкладов. С другой стороны, растущие ставки и увеличение минимальной суммы выплат страхового возмещения может способствовать снижению оттока вкладов из банков", - считает руководитель Департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова.

Александр Фалев отметил, что сегодня на рынке в принципе сложилась уникальная ситуация, когда высокие ставки по депозитам предлагают не только малоизвестные финансовые организации, но и крупные банки с высоким уровнем надежности. Высокая доходность по вкладам в надежном банке в текущих условиях - это реальное предложение.

По данным НАФИ, самым распространенным барьером к пользованию сберегательными продуктами среди населения является отсутствие лишних средств для срочного вклада, доля таких россиян составляет 48%. В целом, это неудивительно, считает Ирина Лобанова, так как только 15% россиян умеют организовывать процесс сбережений правильно - при получении какого-либо дохода сначала отложить часть средств, а затем планировать траты (47% тратят все на текущие нужды, а 36% откладывают деньги только в том случае, если что-то остается после запланированных и незапланированных трат). "Также важно понимать, что среди тех потребителей, кто активно сберегает денежные средства, сейчас растет привлекательность валютных вкладов и накоплений в валюте в форме наличных средств, как инструмента сбережений, что, безусловно, скажется на спросе на рублевые депозиты", - добавила эксперт.

Банкиры подтверждают, что из-за высокой волатильности на валютных рынках всё большую популярность набирают валютные вклады. "Если в начале прошлого года у нас было около 85% вкладов в рублях, то сегодня - около 65%. При этом многие граждане диверсифицируют свои риски: часть вкладов открывают в рублях, часть в валюте", - рассказал Александр Турсков.