Банки стали охотнее давать кредиты пенсионерам

В период сложной экономической ситуации в стране, которая отразилась и на стабильности финансового сектора, объем кредитования по итогам 2015 года снизился на 5,69 процента, за январь-февраль 2016 года - на 0,75 процента, банки как никогда заинтересованы в привлечении качественных заемщиков, то есть тех, в чьих доходах и платежеспособности можно быть уверенным. В число таких клиентов в последнее время и попали пенсионеры, которые имеют пусть небольшой, но постоянный доход и зачастую дополнительный заработок, а также получают нередко финансовую поддержку от детей. По данным "Секвойя кредит консолидейшн", доля пенсионеров среди заемщиков растет на протяжении последних трех лет. Так, в 2013 году на них приходилось 7 процентов кредитов, в 2014-м - 8 процентов, а в 2015-м - уже 12 процентов.

По мнению участников рынка, такая тенденция вполне логична. "Раньше банки оценивали потенциальных заемщиков по двум основным критериям: возрасту (он должен был быть таким, чтобы человек успевал выплатить долг до того, как уйдет на пенсию) и наличию официального места работы, - напоминает президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Люди старше 60 лет не подходили под эти условия и в 80 процентах случаев получали отказ. Оформить кредит они могли только в небольшом количестве банков, где действовали специальные кредитные программы, рассчитанные на пенсионеров".

Однако в 2015 году большинство банков, по словам Докучаевой, изменили свою кредитную политику, и количество отказов в кредитах пенсионерам в разы снизилось.

Сейчас в качестве меры предосторожности при кредитовании пенсионеров банки ограничивают лишь сумму кредита. Как правило, они готовы предложить клиенту в возрасте от 60 лет от 30 до 300 тысяч рублей, в зависимости от региона и целей. "Некоторые пользуются альтернативным вариантом - кредитуют только работающих пенсионеров", - замечает начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.

Верхняя возрастная планка, которую ставит большинство кредиторов потенциальным заемщикам, - 70-75 лет. Это очень близко к официальной цифре об уровне продолжительности жизни в России, которая сейчас составляет 71,2 года. Клиенты, получающие в банке пенсию, часто могут рассчитывать на льготные условия. К примеру, более низкие процентные ставки - 17-19 процентов годовых. Срок кредита ограничивается 5-7 годами, а сумма - 500 тысячами рублей.

Отдельные банки выдают кредиты и более возрастным клиентам, ограничивая планку 85 годами. Ставка составляет 12 процентов. Но заемщики смогут получить лишь 100 тысяч рублей и рассчитаться с кредитором должны будут ровно через год.

По свидетельству экспертов, в основном пенсионеры оформляют в банках потребительские кредиты на ремонт дачи, покупку автомобиля отечественного производства, на дорогостоящий подарок детям или внукам.

Ипотеку пенсионеру получить тоже реально. Особенно если человек работает. Однако если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита в среднем ограничивается 60-65 годами.

По статистике, практически 90 процентов кредитов, оформленных людьми старше 60 лет, выдаются наличными, так как такой вариант для них наиболее понятен и прост в плане использования и последующего погашения. В отличие, например, от кредитных карт.

Говоря о платежной дисциплине, эксперты отмечают, что заемщики старшего поколения в несколько раз более ответственно подходят к обслуживанию кредита, к оценке своих финансовых возможностей. "В силу опыта они умеют правильно планировать бюджет в отличие от молодежи, которая совершает покупки в кредит, руководствуясь нередко не здравым смыслом, а эмоциями и мимолетным желанием, - констатирует президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Кроме того, проблема закредитованности в сегменте заемщиков старше 60 лет практически отсутствует - так, например, кредитная история в возрасте старше 60 лет есть только у 35 процентов заемщиков против 85 процентов в возрастной категории до 50 лет. Таким образом, доля просроченной задолженности в этой категории не превышает 8 процентов от общего числа действующих кредитов против 25 процентов в категории клиентов банка до 29 лет. Это считается довольно существенным показателем".

Микрофинансовые организации даже более охотно, чем банки, ведут дела с пенсионерами. В большинстве своем возраст заемщиков в этом секторе ограничивается 70 годами, хотя чаще всего за деньгами в МФО обращаются люди 60-65 лет. Ставки здесь выше, чем те, которые предлагают банки, - 1,5-2,5 процента в день в зависимости от вида займа. В годовом пересчете цифры получаются трехзначные, но сроки выдачи займов, как правило, короче, и суммы, которые пенсионеры берут взаймы у микрофинансовых организаций, в среднем составляют лишь 7-11 тысяч рублей.

"Условия займа для таких клиентов-пенсионеров такие же, как и для остальных социальных групп. И так же, как и другие клиенты, выплатив заем без просрочек, пенсионер может рассчитывать на повторный. Уже на более выгодных условиях", - говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор "Домашних денег".

По словам Юрия Провкина, гендиректора "Быстроденьги", чаще всего пенсионеры могут даже рассчитывать на более низкую процентную ставку по сравнению с другими категориями клиентов. Это связано с тем, что они являются самыми ответственными и дисциплинированными заемщиками. "Как правило, люди старшего возраста аккуратно соблюдают сроки платежей, не допускают просрочек и после получения первого займа в большинстве случаев переходят в категорию повторных клиентов", - уточняет Провкин.

Очень низок процент заемщиков-пенсионеров у МФО, которые специализируются на выдаче займов исключительно через Интернет. По словам Бориса Батина, сооснователя, гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, доля займов пенсионерам едва превышает 0,1 процента от общего количества выданных займов. Но, конечно, это объясняется вовсе не отсутствием желания у кредиторов работать с этой категорией потенциальных клиентов. Батин, как и его коллеги, констатирует, что пенсионеры являются более ответственными заемщиками, чем люди более молодые: просрочки по их кредитам бывают крайне редко. Просто людям старшего возраста гораздо более комфортны привычные, а не онлайн-офисы, куда можно прийти ногами.

Несмотря на достаточно радужную картину, в США и Европе пенсионеру получить кредит все-таки гораздо легче, чем в России, говорят эксперты, опрошенные "РГ". "Иностранные пенсионеры в возрасте 70-80 лет в большинстве своем еще ведут активный образ жизни, а размер пенсии позволяет им путешествовать по миру, совершать крупные покупки и обслуживать кредиты, - поясняет Наталья Павлунина. - В глазах банкиров это делает их привлекательными клиентами".