Поделиться
Так, Центральный банк РФ внес с 1 сентября очередные изменения в список отчетных документов, которые финансовые институты предоставляют в надзорные органы. Большинство из них связано с системой страхования вкладов, которая вступает в действие с начала следующего года. Согласно им формы отчетности 110, 111 и 112, на основе которых проводится анализ финансовой устойчивости банка для участия в системе страхования, объединены в одну - 110-ю форму.
Кроме этого на рынок кредитования и ставки по кредитам повлияет добавление новой отчетности для банков, которые осуществляют эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. Введение же нового отчета по крупным кредитам вполне может осложнить жизнь тем средним и мелким банкам, которые привыкли работать с отдельными предприятиями.
Жизнь для кредитных организаций существенно осложнится, потому что эти нововведения добавляют, по оценкам экспертов, еще около 10 процентов к объему банковской документации. В июле, кстати, общий объем документов, так или иначе регламентирующих банковскую деятельность, составлял более 2300 позиций, и гарантий, что он останется как минимум на прежнем уровне, пока нет. Изучение этого "бумажного кома" требует от банкиров создания и оплаты деятельности специальных служб, расходы на содержание которых влетают в копеечку. А оплачивать ее, естественно, придется клиентам, как существующим, так и потенциальным.
Вообще, для мелких и средних банков наступает весьма непростой период. Вполне возможно, что до конца этого года еще на один пункт, до 12 процентов, будет понижена ставка рефинансирования. Если станет очевидным тот факт, что правительство России укладывается в заявленные ранее 10 процентов инфляции в год, то Центробанку хочешь не хочешь придется занимать на рынке более активную позицию, продемонстрировав желание удержать повышение ставок по депозитам.
Так или иначе, к концу года банкам придется несколько снижать ставки. Этому будет способствовать и начало функционирования в сентябре системы страхования вкладов, что потребует от банков дополнительных расходов. Хотя на данный момент эксклюзивность места в системе страхования вкладов, за вступление в которую банки боролись между собой, спровоцировав тем самым кризис доверия, несколько под сомнением. Действительно, некоторое время назад глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев заявил, что если у банка, не вступившего в систему страхования, будет отзываться лицензия, то его вкладчики также получат свои вклады в пределах до 100 тысяч рублей. С учетом того, что на данный момент на территории России 1184 банка имеют право на работу с вкладами населения, общая сумма, которую по 3000 долларов можно раскидать по всем банкам, весьма внушительная - чуть более 3 с половиной миллионов долларов. Даже если учесть, что в результате масштабных проверок лицензии на работу с деньгами частных вкладчиков потеряют 10-20 процентов банкиров, можно не беспокоиться.
И тем не менее граждане деньги в банки несут весьма неохотно. Согласно результатам одного из последних социологических опросов ВЦИОМ, 98 процентов населения не готовы отдавать банкам свои сбережения. 87 процентов опрошенных возлагают ответственность за прошедший "кризис доверия" на государство. Такие настроения общества вполне способны привести к определенной перекройке структуры российского банковского рынка, так как россияне в силу менталитета больше привыкли доверять крупным банкам с государственным участием. Мелким и средним в таком случае на рынке становится делать практически нечего.
Однако смириться с такой позицией тоже достаточно тяжело. Согласно правилам отбора банков в систему страхования вкладов, помимо достаточности капитала, качества и ликвидности активов изучается качество управления банка и доходность его операций. Все эти нормативы оцениваются отдельно, и их сумма служит критерием вхождения финансового института в систему страхования. Именно это может заставить банки, несмотря на жесткие проверки надзорных органов, несколько приукрасить цифры прибыльности и рентабельности капиталов. Хотя, по мнению банковских экспертов, таких банков может быть не так много, а сам процесс повышения рентабельности может заключаться в банальной демонстрации реальной прибыли, которая раньше перечислялась акционерам и показывать которую было совершенно необязательно.
Одним словом, в существующей ситуации остается только ждать развития ситуации. Если правительство РФ и Центробанк все-таки определятся, в каком виде должна существовать банковская система России в течение ближайших лет, тогда и будет ясно, что делать с личными деньгами. Пока же лучше оставить их там, где они лежат. Будет надежнее.