Поделиться
Судьба этого законопроекта оказалась весьма сложной. Необходимость создания бюро определилась в достаточно сжатый период, когда стало понятно, что отечественная банковская система нуждается в достаточно срочном реформировании. Кроме этого, относительная стабильность экономической ситуации, обусловленная высокими ценами на нефть и рядом других факторов, привела к тому, что россияне стали постепенно привыкать жить в кредит. А без систематизации данных по заемщикам нормальное функционирование системы практически невозможно.
Жить в кредит сегодня стало модно. Условия, предлагаемые банковским сообществом, способны удовлетворить практически самый взыскательный вкус. По данным Центрального банка РФ, по состоянию на 1 августа 2004 года кредитными организациями было выдано населению потребительских рублевых кредитов на 386,78 миллиарда рублей. Год назад, 1 августа 2003 года, эта цифра составляла всего 188,36 миллиарда рублей. Таким образом, объем кредитов, выданных банками населению за последний год, увеличился практически в два раза.
Точно так же обстоят дела и на рынке потребительского кредитования в валюте. На 1 августа 2003 года объем валютных кредитов, выданных населению, составил в рублевом эквиваленте 38, 49 миллиарда рублей. На ту же дату 2004 года этот показатель вырос до 77,91 миллиарда рублей.
Один раз попробовав не откладывать мечты на завтрашний день, отказаться жить так в дальнейшем довольно сложно. Именно поэтому большинство экспертов сходятся во мнении, что объем рынка кредитования в будущем будет только расти. Однако проблема обеспечения нормальной работы этого рынка, снижение рисков как раз и зависит от создания кредитных бюро, основной целью которых является аккумулирование сведений о кредитных обязательствах заемщиков. Положительным итогом организации бюро могут стать снижения ставок по предоставляемым кредитам, что еще больше будет способствовать развитию этого рынка.
Однако проблема законодательного закрепления существования бюро кредитных историй на данный момент стоит достаточно остро. Нынешний законопроект, регламентирующий деятельность этих организаций, - третий. Первый был достаточно либеральным, предполагавшим создание и функционирование бюро исключительно на рыночной основе, без контроля со стороны государства и, естественно, не нашел поддержки у законодателей. Второй был полным антиподом, разрешая аккумуляцию сведений о заемщиках только в одном государственном кредитном бюро.
Третья редакция законопроекта оказалась достаточно компромиссной. Согласно этому документу, частные кредитные бюро имеют право на существование, а информация о них будет храниться у Центрального банка РФ в виде каталога. Первое чтение законопроекта, прошедшее летом этого года, после длительных консультаций утвердило именно этот вариант.
Камнем преткновения на сегодня стала поправка, согласно которой размер уставного капитала отдельного участника, пожелавшего инвестировать деньги в создание и работу кредитного бюро, должен быть ограничен 10 процентами. Поправка, действительно, достаточно спорная.
С одной стороны, введение 10-процентной квоты на участие способно предотвратить монополизацию рынка кредитных бюро, объем которого будет в ближайшем будущем составлять минимум 5 миллионов заявок на кредитные истории в год. В случае отмены квоты доступ к этой информации может быть закреплен за крупными игроками, которые не дадут никакой возможности формирования конкурентной среды.
С другой стороны, сама организация бюро кредитных историй - дело довольно затратное. Закупка необходимого оборудования, аренда помещений, наконец, обеспечение безопасного хранения конфиденциальной информации о заемщиках - все это стоит очень дорого, и поэтому крупные игроки на этом рынке так или иначе оказываются в привилегированном положении.
Кстати говоря, возможность участия в организации бюро нескольких структур может способствовать более быстрому вхождению этой системы в рабочий режим. Ведь на данный момент банки и так неохотно делятся друг с другом информацией о своих клиентах, а в случае их совместного участия обмен данными будет необходим. В таком случае база данных будет пополняться максимально быстро, и бюро гораздо быстрее выйдет на окупаемость, чем при двух-трех собственниках.