Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков заявил о намерении своего ведомства провести в конце лета массовые проверки коммерческих банков с целью выяснить, насколько добросовестно соблюдают банки права потребителей. То есть доступны ли потребительские кредиты населению и предоставляется ли заемщикам вся необходимая наглядная информация по кредиту. Ведомство намерено решительно потребовать от банков раскрывать заемщикам в наглядной форме стоимость кредитов, суммы переплаты и графики платежей.
Заявление начальника управления защиты прав потребителей вызвало обеспокоенность среди банкиров, которые опасаются, что массовыми проверками информирования клиентов дело не обойдется и чиновники станут в массовом порядке предъявлять банкам обвинения в незаконности дополнительных и скрытых комиссий. Более того, многие руководители банков встречно заявили, что каждая проверка только увеличит стоимость кредита для граждан. По мнению банкиров, инициируя проверки, Роспотребнадзор берет на себя излишние хлопоты. Ведь и так уже пристальное внимание к процессу информирования заемщиков начал проявлять Центробанк. А коммерческие банки в свою очередь и без того вынуждены тратить массу усилий и средств на доведение сведений о кредитах до заемщиков.
По мнению Олега Прусакова, речь в первую очередь должна идти о том, чтобы полная информация обо всех потребительских кредитах в российских банках в обязательном порядке предоставлялась в наглядной и доступной форме "на основе визуального восприятия". При этом вовсе не обязательно, чтобы условия кредита размещались на информационных стендах. С этой задачей вполне могут справиться и сотрудники банка, которые обязаны по первому требованию предоставить клиенту все необходимые сведения.
Тотальная проверка банков, по замыслу Роспотребнадзора, призвана выявить степень наглядности и доступности информации о полной стоимости кредитов, условиях и графике их погашения, а также о том, не ущемляют ли условия кредитных договоров основные права потребителей. Вся информация по кредиту должна быть предоставлена заемщику еще до заключения договора. А условия кредитного договора не должны противоречить закону о правах потребителей, Гражданскому кодексу и банковскому законодательству.
В последнее время были приняты поправки в закон о банковской деятельности, предписывающие банкам раскрывать полную стоимость кредита и эффективную процентную ставку. Но на практике выяснилось, что эффективная процентная ставка заемщикам, в общем-то, не нужна, ведь она не объясняет потенциальным клиентам банков, с какой конкретно суммой им предстоит расстаться в счет погашения кредита.
Олег Прусаков вынужден был признать, что на сегодняшний день критерии наглядности и доступности банковских кредитов законодательно не утверждены. Поэтому в подобной ситуации он посоветовал банкирам руководствоваться смыслом и логикой закона.
Участники рынка полагают, что действия Роспотребнадзора в лучшем случае приведут к тому, что множество банков вынуждено будет отказаться от взимания комиссий или снизить их размер. Однако полного отказа от существующей практики не произойдет. Ведь взимание банками умеренных дополнительных комиссий просто необходимо и не должно быть наказуемо, так как такого рода платежи компенсируют расходы банков на покупку и внедрение программного обеспечения, обучение персонала, организацию бесперебойной работы банкоматов. Всерьез пострадать от проверок рискуют главным образом банки, у которых конечная стоимость кредитного продукта определяется не ставкой, а дополнительными комиссиями, цена которых намного выше себестоимости кредита.
Предстоящие проверки сулят неприятности и заемщикам. По подсчетам экспертов, ежегодно банки вынуждены предоставлять в различные регулирующие инстанции до 6 тысяч различных отчетов. К тому же совсем недавно ФАС и прокуратура проводили масштабные проверки кредитных организаций. Все это увеличивает так называемые "вмененные издержки" по кредитованию и автоматически удорожает кредиты. При этом качество работы банков существенно не улучшается.