Рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило индивидуальный рейтинг надежности 53 негосударственным пенсионным фондам (НПФ). Национальный негосударственный пенсионный фонд (ННПФ) получил оценку "А+", означающую очень высокий уровень надежности фонда. О сегодняшней ситуации на рынке пенсионных услуг "РГ" беседует с исполнительным директором ННПФ Светланой Касиной.
Светлана Алексеевна, система негосударственного пенсионного обеспечения поднялась с корпоративного уровня до социально значимого элемента экономики. Однако сегодня на этом рынке существует ряд проблем, связанных с мировым финансовым кризисом.
Конечно, непростая экономическая ситуация не могла не отразиться на положении негосударственных пенсионных фондов и на потреблении предоставляемых ими услуг. В последнее время, например, несколько снизилось число обращений рядовых граждан, желающих вступить в систему софинансирования. Напомню, что с 1 октября вступил в силу 56-й федеральный закон, согласно которому любой работник по желанию может перечислять взносы из своего заработка на накопительную часть трудовой пенсии и получать добавку от государства по принципу "тысяча на тысячу". После выхода на пенсию все эти дополнительные накопления будут учтены при расчете ее размера. Сейчас этот процесс притормозился.
Что касается корпоративных пенсионных программ, то эта система доказала свою жизнеспособность. Практически все крупные российские предприятия делают пенсионные накопления для своих сотрудников. К сожалению, в меньшей степени задействован малый бизнес. Что совершенно неправильно. Поскольку именно у сотрудников малых предприятий, которые работают по упрощенной системе налогообложения, в будущем будут самые низкие пенсии.
Что представляет собой корпоративная пенсионная программа? Предприятие копит средства в НПФ либо на едином, так называемом солидарном счете, либо на именном пенсионном счете конкретного работника. Пенсия может выплачиваться с любого из этих счетов. В условиях кризиса есть вероятность того, что предприятие не сможет перечислять в полном объеме пенсионные взносы в НПФ. В этом случае финансово обеспечить вновь назначаемые пенсии поможет солидарный пенсионный счет. То есть солидарный счет - это та ликвидная подушка, которая позволяет продержаться до тех пор, пока предприятие не возобновит отчисления. Все ранее назначенные пенсии НПФ будет выплачивать в полном объеме, это уже обязанность НПФ. Могу сказать, что на сегодняшний день, по крайней мере, по нашему фонду, нет ни одной приостановки корпоративных программ.
И все же пошатнувшиеся фондовые рынки не могли не отразиться на НПФ, а значит, на благосостоянии будущих пенсионеров.
Да, сегодня есть падение доходности, есть и снижение стоимости инвестиционных активов. Но если жить только сегодняшним днем, зачем вообще тогда копить деньги? Средства на старость считаются длинными, то есть их инвестирование рассчитано на продолжительный срок. Нормальный накопительный период должен длиться не менее десяти лет. Возможно, фонд вложил средства в такие инструменты, которые сегодня не приносят дохода, а через два-три года доходность может, к примеру, составить 60 процентов.
Есть мнение, что укрупнение негосударственных пенсионных фондов может негативно отразиться на рынке этих услуг.
Три года назад впервые заговорили о том, что у НПФ должен быть собственный капитал для устойчивости фонда, а сегодня сама жизнь подтверждает обоснованность этого требования. Поясню, из чего состоит НПФ: пенсионные резервы (средства корпоративных пенсионных программ и добровольные пенсионные накопления граждан), пенсионные накопления (средства для накопительной части трудовой пенсии) и собственный капитал, называемый имуществом для осуществления уставной деятельности. В первых двух случаях фонд не может потратить пенсионные средства кроме как на выплату пенсий непосредственно ее получателю. Доходом НПФ может быть только часть инвестиционного дохода (не более 15%), полученного от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Если доходность средств невелика, то фонд обращается к собственному капиталу и использует его для финансирования уставной деятельности. Сегодня минимальная граница размера имущества для обеспечения уставной деятельности НПФ составляет 30 миллионов, а с 1 июля 2009 года будет составлять 50 миллионов рублей. Если фонд не будет соответствовать этим требованиям, он лишится лицензии.
Сегодня в России зарегистрировано 226 НПФ. В составе Национальной ассоциации НПФ на сегодняшний день 88 членов, которые владеют практически 92% всех негосударственных пенсионных активов. Скорее всего, с рынка уйдут те фонды, у которых не сформированы высоколиквидные активы и отсутствуют достаточные источники финансирования уставной деятельности. Ускорится естественный процесс укрупнения.
И еще один важный момент - незащищенность клиентов НПФ.
По закону "О негосударственных пенсионных фондах" (N75-ФЗ от 7.05.1998) при отзыве лицензии предусмотрено, что пенсионные накопления, аккумулированные в фонде, вернуться в государственный Пенсионный фонд, или будут переведены в другой НПФ. Поэтому я бы сказала, что вопрос не в незащищенности, а в отсутствии дополнительных гарантий со стороны государства. Например, при страховании банковских вкладов, если банк прогорает, человек может рассчитывать, благодаря государственным гарантиям, на возврат "несгораемой" суммы. Аналогичную практику можно было бы распространить и на пенсию. Необходимо только разработать соответствующие законодательные акты.