Поделиться
Сейчас стало гораздо труднее получить кредиты наличными. Часть банков просто свернула эти программы. Другие выдают кредиты на неотложные нужды только сотрудникам своей корпоративной клиентуры или своим же бывшим добросовестным заемщикам, то есть людям, которые без просрочек погасили предыдущие кредиты. Третьи ужесточили условия потребительского кредитования настолько, что такие кредиты стали просто неподъемными. Ряд банков вообще скрывает ставки по потребительским кредитам, устанавливая их каждому клиенту индивидуально. То есть кредиты наличными сейчас превращаются в штучный товар.
Для некоторых банкиров такая ситуация с потребкредитами удивительна. Они говорят, что в нынешней ситуации с коротким фондированием это наиболее подходящий вид кредитования, поскольку предполагает выдачу небольших кредитов на короткие сроки и под высокую ставку. Но, видимо, большая часть банкиров считает, что сейчас не время связываться с необеспеченными кредитами, коими и являются кредиты наличными. Отсюда и резкое ужесточение условий кредитования даже у весьма известных банков. Например, Росбанк выдает кредиты деньгами только сотрудникам своих корпоративных клиентов и добросовестным заемщикам. И даже в этом случае условия очень жесткие - ставки кредитования составляют 28 процентов в рублях и 25 - в долларах. При этом добросовестным клиентам не выдается больше 200 тысяч. "Только для зарплатных клиентов" кредиты наличными в Газэнергопромбанке, и даже Сбербанк свой новый продукт - кредит без поручителей - сейчас выдает только зарплатным клиентам и добросовестным заемщикам. Индивидуальный расчет ставок для каждого клиента сегодня практикуют ВТБ24, ЮниКредит Банк, "Возрождение" и др.
На самом деле на этом рынке в настоящее время осталось не так много игроков. Это государственные банки - Сбербанк и ВТБ24. Иностранные банки и банки с иностранным участием - БСЖВ, ОТП Банк, Оргрэсбанк, Райффайзенбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк, Номос-Банк и др. А также несколько крупных сетевых банков, таких как Банк Москвы, Альфа-Банк, "Возрождение", МДМ-Банк, Банк Зенит.
При этом некоторые из иностранных структур выдают потребительские кредиты только в долларах. Но большинство банков сейчас вернулось к кредитованию во всех привычных валютах: рублях, долларах и евро. Рубли в кредит сегодня предлагаются под 18-29 процентов годовых. Средняя цена - 25-26 процентов. Доллары и евро - под 19-28 процентов. Средняя цена - 20-22 процента. Для зарплатных и добросовестных клиентов ставки кредитования могут снижаться на один процент.
Но это не окончательная цена. В банках возросли комиссии за выдачу кредита. В среднем за организацию кредита банки сейчас берут 2-4 процента от требуемой суммы. Кроме того, вновь появились ежемесячные комиссии за ведение счета. К примеру, в Райффайзенбанке она добавляет к стоимости кредита еще 0,39 процента от первоначальной суммы ежемесячно. Помимо этого ряд банков теперь предлагает заемщику застраховать свою жизнь и трудоспособность, что увеличивает стоимость кредита еще на 0,15-0,35 процента в месяц. В результате реальные ставки в потребительском кредитовании сейчас приближаются или даже превышают 30% годовых.
Но даже на таких условиях кредиты наличными выдаются далеко не всем. Требования к заемщику также ужесточились. Многие банки подняли минимальный возраст заемщика до 25 лет. Требуют минимального дохода в 25 тысяч рублей. Стажа на последнем месте работы не три месяца, как было раньше, а не менее года. И для получения такого кредита сегодня требуется полный пакет документов с копией трудовой книжки, справкой НДФЛ и т.д. То есть по паспорту и правам такой кредит сегодня уже не получишь. Бывают и дополнительные желания.
В прошлые годы банки постепенно начали отказываться от поручительства по наличным кредитам, по крайней мере для сумм в 300-500 тысяч рублей. Сейчас этот вид обеспечения по потребительским кредитам возвращается вновь. До 100 тысяч рублей в банках можно получить и без поручителя, а для больших сумм, как правило, требуется поручительство одного лица, реже - двух.