Поделиться
Отрывок из предсмертной записки Ольги Суровцевой: "Десять раз думайте, прежде чем подписываться. Думайте, а потом делайте, а не как я".
Написав это, женщина выпила уксусную эссенцию, пытаясь отравиться. Но ее спасли. Ольга на всю жизнь осталась тяжелым инвалидом и должником по чужому кредиту.
Ольга Васильевна Суровцева из Владимирской области помогла своему начальнику и подруге взять кредит на развитие придорожной столовой. Большие кредиты взяли еще три женщины, которые тоже работали в столовой. Но однажды в зал зашел мужчина и объявил, что теперь он хозяин, потому что купил здание, и все свободны, а он здесь откроет магазин запчастей. Вот тогда и выяснилось, что начальница не поехала на неделю в отпуск, как все думали, а вообще исчезла из поселка в неизвестном направлении, а бывшие сотрудники должны банку больше миллиона рублей.
В милиции, куда прибежали женщины, им сказали, что это совсем не редкая ситуация и надо платить.
Ни один банк деньги терять не собирается и делает все, чтобы кредит был возвращен. Один из распространенных видов обеспечения возврата денег - поручительство. Банк предлагает заемщику найти кого-либо, готового возвратить деньги "в случае чего". Поручители - это обычно родственники, друзья и коллеги по работе.
Чего проще - прокатиться до банка и поставить подпись. Так думает большинство поручителей, абсолютно не представляя ответственности и последствий простого росчерка пера.
Ручаюсь на всё
Получить за поддержку начальника, коллеги или родственника серь езные финансовые проблемы - это реальность. Представьте ситуацию, когда вы выступаете поручителем по кредиту на жилищное строительство, растянутое лет на двадцать. Через какое-то время вы, возможно, даже забудете не только о кредите, но и вообще о существовании бывшего коллеги. Но банк не забудет. И если заемщик окажется вдруг несостоятельным или вообще отойдет в мир иной, платить придется вам. Руководители разных, чаще небольших предприятий быстро уяснили ситуацию, и кредиты, которые подчиненных вынуждают брать "на развитие", стали весьма распространены. Вот только многие фирмы это не спасло, а долги остались.
Обязательства поручителя перед кредитором - безотзывные. Это означает, что поручительство не может быть прекращено до полного возврата денег.
В МВД корреспонденту "РГ" рассказали, что больше всего случаев исчезновения кредиторов было в середине 90-х, когда кредиты еще только начали появляться. Тогда не был четко определен статус поручителя. Сейчас все расписано - поручитель полностью отвечает за кредитора и фактически закладывает под получение кредита свое имущество.
Практика показывает, что в 90 процентах случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.
- Три года назад коллега брал кредит в Сбербанке и попросил меня и еще двух сотрудников нашей фирмы быть поручителями, - рассказывает Нина С. - Потом коллегу уволили, но мы продолжали общаться, он исправно платил по ссуде. А зимой пропал. Мы позвонили в банк с просьбой об отказе от поручительства. Нам заявили, что это невозможно.
А если не платить?
Сегодня в российских судах тысячи дел о взыскании долгов с тех, кто в свое время помог другу. Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. В решении суда долг делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся на поручителей.
В банках знают - 9 из 10 поручителей протестуют, когда с них требуют чужой долг. Хотя закон неумолим, и в 99 процентах случаев дела завершаются тем, что поручителя обязывают платить. Самые частые случаи, когда поручители отказываются от обязательств, - семейные. Типичная ситуация: поручителем кредита выступает жена или муж заемщика. После развода заемщик не платит.
Не лучше, когда в кредитном деле фигурируют "мертвые души". Например, кредитные мошенники, которые берут для оформления поручительства украденные паспорта или документы умерших.
Другой вариант: поручителем числится человек, который о своем поручительстве попросту не ведает. Если у вас где-то сняли копию с паспорта, можете оказаться поручителем. Да, экспертиза подтвердит, что подписи подделаны, но долгое разбирательство с нервотрепкой и судами гарантировано.
В одном российском регионе около ста человек доказывали местному отделению Сбербанка свою непричастность к такой схеме. Люди были поручителями по кредитам своих родственников или друзей. Все кредиты погасили в срок, но вдруг банк прислал рекламацию по кредиту от совершенно незнакомого человека, где все эти люди были вписаны поручителями. Доказывать свою невиновность пострадавшим пришлось в суде. Но выяснить, кто это сделал, не удалось.
Поручителя можно и купить. Такая услуга на черном рынке стоит 10-15 тысяч рублей или, если кредит большой, до 5 процентов суммы займа. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники.
Права банка в такой ситуации надежно защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно..." Это значит только то, что не погасил один - погасит другой. То же самое очень четко прописывается в договорах поручительства. В статье 361 ГК сказано: "По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства..."
Супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. Если отвечать за свою половину не хочется, надо составлять брачный контракт.
Чем рискует поручитель?
Имуществом и деньгами. Судебные разбирательства начинаются через год-два, и на проблемный кредит успевает набежать солидная пеня. Все издержки, включая уплату основного долга, процентов, неустойки и судебные расходы, обязан гасить поручитель.
Рискует поручитель своими будущими кредитами и репутацией. Просрочки, которые делает заемщик, становятся "пятном" на репутации поручителя. Банки берут его на заметку. Если заемщик перестает платить, поручителю может быть заказана дорога в банки даже несмотря на то, что он по кредиту расплатился вместо родственника или друга.
Неприятности может доставить и благополучный кредит: поручившись за кого-то, вы уменьшаете собственные шансы на получение кредита, ведь при его расчете, как говорят в банках, будет браться во внимание не полный ваш доход, а лишь та его часть, которая могла бы оставаться у вас, возьмись вы выплачивать долг вместо заемщика.
Одна радость - если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.
Важно
Поручительство прекращается в трех случаях:
- если долг погашен;
- если долг переведен на другое лицо;
- если договором был установлен определенный срок поручительства.