Поделиться
Резкий рост неплатежей заставил экспертов заговорить о том, что этим летом нас ждет вторая волна банковского кризиса. Уже сегодня очевидно, что больше всего проблем возникнет у региональных банков. Ведь известно, что если крупнейшие кредитные учреждения будут поддержаны государством, то о местных никто заботиться не собирается.
Редакция "Российской бизнес-газеты" совместно с нашими собкорами на местах попросили прокомментировать ситуацию по наиболее важным проблемам в банковском секторе президента Ассоциации региональных банков России, депутата Государственной Думы Анатолия Аксакова.
- Анатолий Геннадьевич, в Нижегородской области произошли два заметных для банковского общества слияния. В первом случае местный банк был поглощен московским, во втором произошло слияние двух местных. Какой путь, на ваш взгляд, наиболее перспективный?
- Есть плюсы и минусы у обеих моделей банковской консолидации. Когда региональный банк превращается в филиал московского банка, то потенциал этого банка становится больше. Появляется канал, по которому деньги могут поступать из Москвы в регион и превращаться в кредиты. Это мы наблюдали на протяжении 2005-2008 года, когда огромные суммы шли из федерального центра в региональный банк и превращались в кредиты мелкому бизнесу в регионах.
Минусом такого московского поглощения становится то, что региональный банк мог настроить свои кредитные продукты под нужды региона, а превратившись в филиал крупного федерального банка, он становится элементом большой неповоротливой системы. Процесс принятия кредитного решения удаляется от заемщика, увеличивается срок принятия решений.
Негативным моментом при слиянии двух региональных банков является то, что объединенный банк остается региональным, но его ресурсы также ограничены рамками территории, даже несмотря на такое объединение.
В целом процесс консолидации мы приветствуем. Но происходить это должно естественно, по мере возникновения таких потребностей у самих банков, а не силком, как это должно случиться в недалеком будущем.
- Будут ли снижены проценты по кредитам для сельхозпроизводителей? В сибирских регионах жалуются, что, взяв 7 млн рублей на организацию мини-фермы, через год приходится возвращать 8 млн...
- Получается, что всего 12,5% годовых. Более дешевых заемных денег сейчас в банках не найти. Ведь инфляция в России составляет 14-15%. Следует напомнить малым формам бизнеса на селе о существовании российских кредитных кооперативов и микрофинансировании - именно последние специализируются на выдаче небольших кредитов.
- Глава Нижегородской ассоциации промышленников и предпринимателей Валерий Цыбанев считает, что госсредства до реального сектора не доходят. Что в этой связи могут предпринять сами банки?
- Да, до реального сектора средства недоходят. Достаточно привести два примера. В середине прошлого года было принято решение по увеличению капитала АИЖК на 60 млрд рублей, чтобы осуществлять поддержку ипотеки. Средства шли до АИЖК 3,5 месяца. Сейчас та же самая ситуация с поддержкой малого бизнеса. Уже было неоднократно объявлено о том, что правительство через РосБР будет реализовывать программу по кредитованию малого бизнеса в объеме 30 млрд рублей. Но до сих пор эти средства до РосБР не дошли.
Банки находятся тоже в непростой ситуации. Например, АИЖК, получив информацию о том, что эти средства из бюджета будут перечислены, тут же привлекло краткосрочный кредит и начало реализовывать программу, понимая, что она будет его возвращать после того, как 30 млрд придут. И быстрый приход средств мог бы сэкономить проценты по кредиту.
- Вопрос из Ростова-на-Дону: банковскую систему юга России захлестнула волна неплатежей. Может ли повлиять на ситуацию Ассоциация региональных банков?
- Проблемы юга России - лишь капля в море. Этот пример одного региона отражает положение дел во всем банковском секторе. Увы, неплатежи, рост проблемной задолженности становятся главными для всего финансового сектора России. По нашим оценкам, банки выдали кредитов на 18 трлн рублей, до 20% от этой суммы в течение текущего года может попасть в категорию проблемной. Это означает, что около 4 трлн рублей не вернут банкам. Сейчас банки чаще всего либо немедленно взыскивают задолженность, либо достигают с заемщиком соглашения о реструктуризации долга, что ведет к удлинению долга. При этом банк накапливает кредитные риски. Со второго квартала 2009 года банковскую систему ждет обострение ситуации с погашением задолженности по кредитам. Для оценки состояния заемщиков и прогнозирования рисков необходимо создать бюро кредитных историй, в которое банки будут обязаны подавать информацию о проблемных кредитах. Такая оперативная информация позволит прогнозировать изменения по отраслям и быть готовым к возникновению проблем с выплатами заемных средств.
Фонд плохих долгов должен будет выкупать проблемную задолженность у кредитных организаций. Что позволит банкам тут же выдать кредит другому заемщику, а не латать дыры в своем бюджете. Фонд должен обслуживать и, по возможности, рефинансировать выкупленную задолженность на рыночных условиях и заниматься взысканием задолженности. На первом этапе выкуп долгов должен осуществляться за счет государственных средств. Такая револьверная схема позволит ускорить процесс последующего кредитования после возникновения просрочки по предыдущему кредиту.
- Более половины выданных кредитов обеспечены залогом недвижимого имущества...
- Также широко используется практика принятия в залог и других видов обеспечения: автомобилей, ценных бумаг, оборудования, прав требования. Удельный вес всего залогового обеспечения сейчас составляет порядка 25 трлн рублей. И со всеми этими залогами нужно работать.
Для рефинансирования проблемных долгов мы предлагаем использовать современные техники финансирования, включая выпуск обеспеченных ценных бумаг, секьюритизацию, синдицированное и субординированное кредитование. Это позволит привлечь рыночные источники капитала.
- Есть возможность остановить рост задолженности?
- Стоит задача рекапитализации банков. Государство или Банк России могут выкупать привилегированные или обыкновенные акции, в том числе с передачей частным собственникам банков опционов на приобретение соответствующих акций по истечении трех-пяти лет. Также можно выдавать кредитным организациям субординированные кредиты сроком свыше 30 лет.
Также предлагаем ввести временную антикризисную меру и предоставить всем кредитным организациям налоговый кредит по налогу на прибыль сроком на три года. И еще нужно исключить вычитание из капитала долей участия в хозяйственных обществах в случае участия в капитале дочерней кредитной организации (банковская группа).
Поможет банкам и увеличение отношения капитала второго уровня к капиталу первого уровня, а также упрощение процедуры предоставления субординированных кредитов Банком развития.