Вот и настала осень, когда кредитным учреждениям прочили смерть от "плохих кредитов". Но что-то никто не умирает. Наш собеседник не удивляется: именно "правильные" кредиты помогают выйти из кризиса.
- Как показывает практика, даже потребительское микрофинансирование содействует развитию малого бизнеса. Ведь получатели микрозаймов тратят их на товары и услуги, произведенные в той местности, где они проживают. Таким образом, стимулируется спрос на отечественную продукцию.
Микрозаймами принято считать суммы до 10 000 долларов США в рублевом эквиваленте. Так, с 2003 по 2008 год рынок предложения микрофинансовых услуг вырос в девять раз - с трех до 25 миллиардов рублей. Рынок удваивался практически каждые полтора года. Такой бурный рост был обусловлен, с одной стороны, развитием кредитной кооперации, с другой - распространением технологий микрофинансирования среди региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также появлением частных коммерческих МФО. Причем эти цифры не учитывают объемы банковского микрокредитования, поскольку такой статистики пока не ведется. Но по данным наших банков - партнеров, это не менее полутора миллиардов долларов США дополнительно.
Динамика, конечно же впечатляющая, но явно недостаточная в масштабах нашей страны. Спрос на микрокредиты составляет не менее 250 миллиардов рублей, даже без влияния кризиса. Наш опыт показывает, что многое зависит от позиции региональной власти. Сейчас 80 процентов рынка сформировано примерно в 25 регионах РФ. Не думаю, однако, что в остальных предпринимателям микрозаймы не нужны. Выравнивание региональных диспропорций в развитии микрофинансирования может создать благоприятные условия для повсеместного развития устойчивой хозяйственной деятельности микропредприятий и отдельных частных предпринимателей.
Разумеется, кризис не обошел и микрофинансирование. Ведь МФО получают свои ресурсы не из воздуха. Это или сбережения граждан, или кредиты банков, или частные инвестиции. Проще пришлось фондам поддержки предпринимательства, так как основу их портфелей составляют бюджетные ресурсы.
На волне валютной паники, возникшей в конце 2008 - начале 2009 годов, многие кредитные кооперативы испытали сильнейшее давление, связанное с необходимостью одномоментного возврата большого объема сбережений. Ведь кооперативы, в отличие от банков, не имеют права вести валютные счета и не могли конвертировать рублевые сбережения в доллары или евро. Но как сразу отдать сбережения, если они вложены в займы? Кооперативная модель так не работает. Это другая идеология, во всем мире она основана на совместном управлении активами всеми пайщиками.
Тем не менее, в целом система выстояла. Уже несколько месяцев после периода быстрой девальвации, наблюдается возврат сбережений на прежние места. Мы многому научились и продолжаем учиться в ходе кризиса. Любая система, и в первую очередь финансовая, должна быть готова к таким ударам, обладать достаточным запасом прочности и резервов.
Все понимают, что альтернатива безработице - малый бизнес. Но как его начать без капитала? Поэтому в дополнение к программе грантов безработным на старт своего дела, в число антикризисных приоритетов Правительства РФ на 2009 год вошло и микрофинансирование. Для выдачи микрозаймов в размере до одного миллиона рублей Минэкономразвития направило 39 регионам более двух миллиардов бюджетных рублей. Эти средства пойдут на капитализацию региональных фондов и центров микрофинансирования. Причем выдача займов начинающим предпринимателям будет проводиться на льготных условиях.
При поддержке правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства, Минэкономразвития и Минфина нам удалось, что называется, ударными темпами завершить работу над рамочным законом "О кредитной кооперации", вступившем в силу 4 августа этого года. Теперь регулирование кооперативной финансовой системы станет более совершенным, а значит и сама система - более сильной и надежной. На очереди - принятие закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которое, мы надеемся, произойдет осенью текущего года. Как видим, кризис оказал определенное содействие институциональным реформам в микрофинансовой сфере.
По данным антикризисного мониторинга сектора микрофинансирования, который мы ведем с начала 2009 года, качество портфеля микрозаймов в среднем снизилось на 2-4 процента. Такой рост просрочки связан со снижением потребительского спроса на продукцию малых предприятий - заемщиков. Это еще раз подтверждает тезис о том, что предпринимательское кредитование должно идти рука об руку с потребительским. Иначе кредитный навес при отсутствии продаж попросту задавит любой бизнес.
У большинства микрофинансовых организаций отношение к заемщикам более мягкое и персонифицированное, чем у банков. Вместе с клиентами они ищут и находят взаимоприемлемые варианты погашения или реструктуризации задолженности.
Начиная с мая рост просрочки по микрозаймам практически остановился, хотя заметных тенденций к ее снижению пока нет. Микрофинансирование вышло на определенную "полку" и даже виден тренд к оживлению кредитования. Дальнейший ход событий будет во многом определен макроэкономикой. Будем надеяться, что те первые симптомы выздоровления, которые сегодня наблюдаются как во всемирном, так и российском масштабах, окажутся устойчивыми. Хотя риски, конечно, будут сохраняться еще длительное время - ведь ясности, побеждена ли причина кризиса, пока нет.
Микро- и малые предприятия являются наиболее мобильной группой экономических субъектов. Они острее чувствуют рыночный негатив, но также оперативно воспринимают позитив. Этот сектор быстрее всех отреагирует на оживление потребительского спроса, тем самым сыграв роль определенной "лакмусовой бумажки" для экономики.
Возможностей для сотрудничества банков и МФО намного больше, чем для конкуренции. Причем, это может быть не только кредитование банками МФО с целью дальнейшей выдачи микрозаймов, но и более сложные схемы взаимодействия. Например, мы недавно начали реализацию совместного проекта с одной из платежных систем и рядом банков по продвижению пластиковых карт среди клиентов МФО. Ведь это дополнительно почти миллион потребителей. Кризис замедлил темпы реализации этого проекта, но стратегически мы видим правильность выбранного пути: с помощью МФО как агента банк может "дотянуться" до тех клиентов и населенных пунктов, где самому ему работать невыгодно. Пока такие проекты остаются пилотными в силу молодости рынка, но по мере его развития интеграция банковского и небанковского микрофинансового сектора будет возрастать. Не стоит забывать и про модель кооперативных банков, к которой мы придем эволюционным путем через несколько лет. Таким образом, мы полагаем, что с течением времени будет достигнуто определенное "равновесие" между банковским и небанковским сектором микрофинансирования, где последний может обслуживать до 10-15 миллионов юридических и физических лиц.
Микрофинансовые организации зачастую работают там, где банков практически нет - в малых городах, сельских населенных пунктах. Тем ценнее возможности оказания помощи людям, начинающим свое дело. В ряде регионов уже применяется так называемая модель кредитования групп солидарной ответственности. В этой схеме микрозаймы получают несколько человек, объединенных одним видом деятельности, и каждый является поручителем за всех остальных. Формируется достаточно устойчивая конструкция, в которой, скажем, один из пяти предпринимателей может быть начинающим. На первый взгляд, такая модель вызывает недоумение и даже недоверие к своей работоспособности, но могу сказать, что я сам занимался ее внедрением в Воронеже, когда работал директором областного фонда поддержки малого предпринимательства и убедился, что при соблюдении ряда правил и стандартов она работает весьма надежно. При этом, предприниматели должны сами приводить с собой новичка, за которого они готовы поручиться. Навязывать им ничего нельзя.
Но есть и другой путь. Уже более десяти лет во Франции действует крупнейшая в Западной Европе микрофинансовая организация - Ассоциация за право на экономическую инициативу (ADIE). Эта структура финансирует в основном начинающих предпринимателей и достигла выдающихся результатов - более 80 процентов возвратности микрозаймов в срок при портфеле в 150 миллионов евро. Для подобной программы это очень много. За эти годы они отработали специальную технологию отбора и сопровождения заемщиков на протяжении всего бизнес - цикла, которая и позволяет достигать таких качественных результатов. Мы специально посещали ADIE в прошлом году и договорились о возможности обучения заинтересованных МФО из России данной технологии. Думаю, что подобная программа была бы в первую очередь интересна для государственных микрофинансовых организаций, которые получают бюджетные ресурсы специально для кредитования начинающих. Но это же не значит, что деньги нужно просто подарить или потерять?
В настоящее время сроки микрозаймов в России варьируются от 3 месяцев до 1 года. Это рабочий капитал, и он не обязательно должен быть длинным. Для предпринимателя намного важнее иметь к нему простой и быстрый доступ на постоянной основе, чтобы он всегда мог профинансировать ту или иную сделку.
Статья публикуется на сайте в авторской версии.