Поделиться
Финансовые ресурсы, направляемые на строительство олимпийских объектов в Сочи, будут способствовать увеличению объемов частных вкладов и укреплению банковской системы ЮФО.
Такое мнение в интервью "РГ" высказал генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов.
Российская газета: Как вы оцениваете сберегательную активность населения Южного федерального округа?
Александр Турбанов: Вне всяких сомнений, позитивно. Приток вкладов населения в банки продолжается. Так, в период с 1 июля по 1 августа объем вкладов в ЮФО "прибавил" 10 миллиардов рублей, достигнув 444 миллиардов. Темпы прироста составили 2,3 процента, что выше, чем аналогичный показатель в целом по банковской системе (1,9 процента).
РГ: Следует ли ожидать дальнейшего прироста вкладов населения ЮФО?
Турбанов: Для этого существует ряд оснований, некоторые из них обладают региональной спецификой, а некоторые носят общий характер. Во-первых, учитывая важную роль аграрного сектора в экономике ЮФО, можно ожидать дальнейшего роста вкладов в связи с поступлением выручки от реализации нового урожая.
Во-вторых, с каждым месяцем увеличиваются темпы строительства спортивных сооружений и создания инфраструктуры для зимней Олимпиады в Сочи. Это естественным образом сопряжено с расширением финансирования олимпийских проектов. Часть денег, выплаченных в качестве заработной платы, трансформируется в депозиты граждан.
В-третьих, в декабре традиционно отмечается повышенный рост объема вкладов. Он связан с выплатой работодателями премиальных по итогам года. Банки в это время предлагают более выгодные условия открытия вкладов. Надеюсь, эта тенденция проявится и в нынешнем году.
РГ: Какие возрастные группы населения чаще всего изымают деньги из банков, а какие, наоборот, чаще всего пополняют свои счета?
Турбанов: Опрос ВЦИОМ, проведенный весной по заказу АСВ, показал, что наибольшую инвестиционную стойкость проявляют представители старшей возрастной группы (свыше 60 лет). Даже в тревожной ситуации начала года треть из них имела твердое намерение не изымать деньги из банка.
Наибольшая доля респондентов, намеревавшихся открыть новые счета или пополнить уже существующие, зафиксирована в "младших" возрастных группах (18-24 года и 25-34 года). Тут, правда, следует отметить "эффект низкой базы" - на момент опроса только чуть больше четверти молодежи обладала вкладами в банке. Для сравнения: в возрастной группе свыше 60 лет эта доля составляла 40 процентов.
РГ: В какой степени банки ЮФО зависят от объема вкладов физических лиц? Есть ли у них альтернативные источники пополнения финансовых ресурсов?
Турбанов: Средства физических лиц - основной источник фондирования банков ЮФО. Причем это первенство безоговорочно. Судите сами: депозиты физлиц составляют 74 миллиарда рублей, средства юрлиц - 47,1 миллиарда, межбанковские кредиты - 13,9 миллиарда.
РГ: Каков размер вкладов в банках ЮФО?
Турбанов: В среднем 33 тысячи рублей. Аналогичный показатель по всем российским банкам - 15,4 тысячи. Как видите, местным банкам удается привлекать наиболее состоятельных вкладчиков. Это, правда, в значительной степени объясняется тем, что пенсионные накопления продолжают традиционно храниться в Сбербанке. Однако двукратное превышение размера среднего вклада было бы невозможно без доверия населения к "своим" финансовым учреждениям.
РГ: Можно ли сказать, что доллар или евро вновь становятся более привлекательным средством сбережения, чем рубль?
Турбанов: Это не совсем так. Если говорить в целом о России, то картина следующая. До середины прошлого года темпы роста рублевых депозитов физических лиц постоянно опережали темпы роста валютных депозитов. Доля вкладов в иностранной валюте неуклонно снижалась, опустившись весной прошлого года до 13 процентов. Однако по итогам 2008 года из-за осенне-зимней девальвации рубля доля валютных депозитов впервые за четыре года увеличилась и достигла 33 процентов. По мере стабилизации рубля вновь началось ее снижение. Сейчас она составляет 30 процентов.
Теперь о специфике сберегательного поведения жителей ЮФО. 85 процентов приходится на вклады в рублях, и лишь 15 номинированы в иностранной валюте. Следовательно, уровень доверия к рублю на Юге России вдвое выше, чем в целом по стране. Видимо, традиции донского и кубанского казачества отражаются и в инвестиционной стратегии жителей региона. И это здорово.
РГ: В каком состоянии находится банковская система ЮФО? Сколько кредитных учреждений не устояли в ходе кризиса и лишились лицензии?
Турбанов: Банковская система Юга России уверенно идет на поправку вместе с банковской системой страны в целом. Финансово-кредитные учреждения региона пережили кризис относительно безболезненно: в период с сентября минувшего года лицензии были отозваны лишь у трех местных банков, в то время как в целом по стране - у 55. За период кризиса на санацию АСВ передано 15 банков. Среди них нет ни одного представителя ЮФО.
РГ: Как устроена процедура выплат компенсаций вкладчикам обанкротившихся банков: как быстро начинаются выплаты, как узнать, куда идти за возмещением и на какую компенсацию можно рассчитывать?
Турбанов: Процедура выплат предельно проста: вкладчику необходимо прийти в банк-агент и, заполнив распечатанное в его присутствии заявление, получить свои деньги. При этом даже наличие договора банковского вклада не обязательно, достаточно иметь при себе паспорт. Выплаты начинаются в течение двух недель со дня отзыва у банка лицензии. Оповещение вкладчиков о месте и дате начала выплат мы проводим по нескольким каналам сразу: размещаем информацию в местных газетах, вывешиваем соответствующее объявление на дверях банка-банкрота, ну и наконец, направляем каждому вкладчику персональное уведомление по почте. Что касается потолка выплат - максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.
РГ: Что происходит с выплатами крупных вкладов, превышающих 700 тысяч рублей, при банкротстве банка?
Турбанов: Оставшиеся после выплаты страхового возмещения обязательства банка перед вкладчиками погашаются в процессе ликвидации этого банка. Подчеркну, что ликвидацией банка также занимается наше агентство. Вкладчики относятся к первой очереди кредиторов: их требования удовлетворяются в приоритетном порядке. Наш опыт свидетельствует, что в подавляющем большинстве случаев вкладчики получают все свои деньги в полном объеме.
РГ: Есть ли необходимость в обеспечении стопроцентного покрытия средств вкладчиков?
Турбанов: Давайте разберемся вместе. 99 процентов вкладов населения застрахованы в полном объеме, поскольку не превышают 700 тысяч рублей. Такая зона страхового покрытия - одна из самых высоких в мире.
Есть несколько индикаторов, которые показывают, нужно ли повышать сумму страхового возмещения. Один из наиболее значимых - отношение суммы страховки к доле ВВП, приходящейся на одного жителя страны. Для успешного функционирования системы размер страхового покрытия должен находиться в диапазоне от одной до двух долей ВВП. В России этот показатель близок к верхней границе.
За пять лет действия системы сумма страхового возмещения увеличилась в семь раз. Происходило это поэтапно, и каждое очередное повышение делалось с некоторым опережением. Последнее повышение с 400 до 700 тысяч рублей состоялось в октябре прошлого года. По мнению АСВ, нынешняя сумма страхового покрытия в 700 тысяч рублей полностью соответствует социальным и экономическим условиям в стране, в том числе доходам населения. Необходимость повышать ее в ближайшее время отсутствует.
Что же касается стопроцентного покрытия, то такой возможности нет - потребовался бы слишком большой объем финансирования. Отсутствует и экономическая целесообразность этого. Система обязательного страхования вкладов призвана защитить интересы массового вкладчика, не имеющего возможности самостоятельно оценить риски банков. И она успешно справляется с этой задачей. Те же, кто обладает крупными вкладами, должны нести часть ответственности за свои инвестиционные решения. Это необходимо для поддержания рыночной дисциплины, для сохранения рыночных принципов экономики. Такой подход действует в большинстве стран мира.