Отечественный страховой рынок вскоре серьезно изменит очертания. Вступают в силу новые требования к уставному капиталу компаний, из-за чего многие из них рискуют лишиться лицензий. Еще более злободневными вопросы страхования стали в связи с разорительной засухой и пожарами минувшего лета. Всерьез обсуждается и тема обязательного страхования недвижимости.
О том, как рынок готовится к переменам, рассказывает генеральный директор государственной страховой компании "Югория" Алексей Семенихин.
Российская газета: Алексей Михайлович, как повлияет на рынок страхования ужесточение требований к уставному капиталу компаний?
Алексей Семенихин: С 2012 года минимальный уставный капитал страховых компаний должен быть не менее 120 миллионов рублей. Сейчас планка - 30 миллионов. Для многих компаний за полтора года увеличить капитал в четыре раза нереально. Есть прогнозы, что на российском рынке после вступления в силу новых требований из 700 компаний останется порядка 120. Для рынка Югры, скорее всего, мало что изменится. Здесь работают филиалы почти сотни страховщиков, у большинства из них уставный капитал значительно превышает минимальную планку. То же относится и к двум компаниям, зарегистрированным на территории автономного округа, - "Югории" и "Сургутнефтегазу".
РГ: Более 80 процентов объема рынка страхования в стране приходится на компании из "первой сотни". Чем живут остальные?
Семенихин: Большое количество игроков на рынке - эхо 1990-х, когда каждое уважающее себя предприятие создавало собственную фирму, чтобы страховать активы, но деньги от себя далеко не отпускать. Хотя логика странная - страховаться за счет своих же средств. До 2005 года на рынке существовало около 1500 компаний. Часть фирм работает в интересах конкретных холдингов. Нередко они используются как операторы, которые заключают договоры и перестраховывают свои риски в других страховых компаниях.
РГ: Как вы относитесь к инициативе введения обязательного страхования недвижимости?
Семенихин: Обязательное страхование способствует пропаганде страхования как финансового инструмента. Введение ОСАГО познакомило население с механизмом страхования, а компании многое откорректировали в своей работе. Когда появилась "автогражданка", наш филиал в УрФО оказался убыточным. Тарифы, установленные законодательством, в ряде регионов были недостаточными для рентабельности ОСАГО. Сейчас ситуация урегулирована. При введении обязательного страхования загородной недвижимости также надо соблюсти баланс интересов. Взносы не должны стать непосильной нагрузкой на клиентов, но и уровень выплат не должен ударить по страховщикам.
РГ: Удается ли найти баланс интересов на рынке агрострахования?
Семенихин: У нас это направление занимает небольшую долю портфеля. В 2008 году собрано 220 миллионов рублей, в 2009-м - чуть более 100 миллионов, в этом году сборы пока на таком же уровне. Уровень выплат по агрострахованию - 73 процента. Дело в том, что очень рискованно страховать только один регион. Если область горит, то практически вся территория. Выгодно работать сразу в пяти-семи регионах, перераспределяя риски. Для этого Союз агростраховщиков России предлагал создать перестраховочный пул, в который войдут наиболее сильные компании. Основную часть сборов - более 50 процентов - участники рынка будут отдавать в общий фонд перестрахования. Это обеспечит гарантии для сельхозпроизводителей и поможет уйти от разного рода "серых" схем. Ведь случалось, что селяне получали субсидии, потом страховали посевы, а страховая компания им затем часть денег возвращала. Если же половина средств уходит в фонд, то деньги нелегальными путями уже не вернуть. С этим предложением мы натолкнулись на позицию ФАС, которая посчитала, что перестраховочный пул ограничит вход на рынок. В пул не смогут попасть мелкие компании, которые имеют лицензию на агрострахование. Однако никакой другой приемлемой системы страхования сельскохозяйственных рисков пока не выработано, хотя Минсельхоз работает над этим вопросом уже лет восемь.
РГ: Весь пакет акций "Югории" принадлежит правительству ХМАО. Какова доля государственных вливаний в структуре доходов компании?
Семенихин: Изначально компания создавалась для страхования государственного и муниципального имущества. Сегодня мы живем по закону о госуслугах, участвуем в тендерах, которые объявляет правительство округа, и если выигрываем, то не потому, что имеем какие-то преференции. Единственное отличие от других в том, что мы местная компания и обладаем более полной информацией об объектах страхования, можем оценить степень риска и представить адекватное ценовое предложение. В прошлом году госзаказ от правительства округа составил 12 процентов от общих сборов компании. Остальное заработали филиалы. Прямых инвестиций от правительства не поступает. Десять лет назад компании был предоставлен бюджетный кредит в размере 200 миллионов рублей, который погашен в 2005 году.
РГ: Какие виды страхования сегодня популярны в регионах?
Семенихин: Если исходить из объема сборов нашей компании, то на первом месте - страхование транспортных средств. Это 38 процентов всех сборов. На втором месте ОСАГО. За ним следуют все виды личного страхования: ДМС, полисы для пассажиров, страховки от несчастных случаев. Страхование имущества занимает у нас 14 процентов от объема сборов, и еще пять приходится на страхование ответственности.
РГ: Почему, на ваш взгляд, россияне по-прежнему охотнее страхуют машины, чем собственную жизнь?
Семенихин: Настороженное отношение к страхованию жизни, возможно, осталось с первых постсоветских лет. Средства, которые люди накопили в госстрахе, были практически утеряны. Кроме того, налоговое законодательство не способствует развитию этого вида страхования. Предприятиям невыгодно долгосрочно страховать своих работников. Страхование жизни сегодня активно развивается в партнерстве с банками - они требуют, чтобы заемщик обязательно был застрахован от несчастного случая. Сборы "Югории - Жизнь" составляют чуть меньше процента от общих объемов страховой группы "Югория". В течение трех ближайших лет мы намерены довести этот показатель до пяти процентов.
РГ: Какова ситуация с кадрами на рынке страхования?
Семенихин: Напряженная. Особенно это высветил кризис. Многие наши филиалы имели хорошую долю сборов по страхованию заемщиков банков и банковских залогов. Когда количество кредитов сократилось, нужно было развивать другие направления. Но сотрудники, "заточенные" под один канал продаж, не смогли или не захотели перестраиваться. За 2009 год мы поменяли четверть директорского корпуса. Найти замену было непросто. Ведь в похожей ситуации оказалась не только наша компания. Тогда и пришли к выводу, что надо формировать внутренний кадровый резерв. Что касается агентской сети, то сейчас стоит задача увеличить ее на 40 процентов. Предстоит провести рекрутинг 12 тысяч человек. Работа страхового агента никогда не была легкой. Из десяти человек, прошедших обучение, остаются работать один-два. Тем не менее через агентский блок мы получаем треть доходов нашего бизнеса.