Поделиться
В течение трех ближайших лет жители Пермского края могут подавать в суд исковые заявления о возврате незаконных банковских штрафов за досрочное погашение кредита. Такая возможность появилась благодаря последним изменениям в Гражданском кодексе РФ.
В 2011 году более 500 жителей Пермского края обратились в управление Роспотребнадзора с жалобами на незаконные действия банков. Как вернуть деньги, выплаченные в качестве штрафов за досрочное погашение кредитов или обслуживание ссудных счетов, выяснил корреспондент "РГ".
Штрафной кредит
Более чем в половине случаев после проверки заявлений клиентов банков Роспотребнадзор подтверждает факты незаконного взимания средств.
Пермяк Андрей Стрелков (фамилия изменена) собирает документы для подачи искового заявления. Он намерен взыскать с одного из пермских банков незаконно начисленные платежи за пользование потребительским кредитом.
- В 2006 году я взял пятилетнюю ссуду на сумму 143 тысячи рублей, - говорит Андрей. - Погашал ее, как положено, по графику. Но, кроме возврата кредита и процентов по нему, с меня взяли и другие платежи.
В прошлом году Стрелков решил рассчитаться с банком раньше времени, указанного в договоре. И, помимо возврата самого "тела кредита" и 60 тысяч рублей, уплаченных в качестве процентов, Андрей заплатил еще 20 тысяч за ведение его ссудного счета и штраф 40 тысяч рублей за досрочное погашение кредита.
В результате за пользование кредитом в 143 тысячи рублей пермяк за четыре года отдал банку более 260 тысяч рублей.
В прошлом году, оплачивая ссуду, Андрей Стрелков не знал, что банк незаконно получает с него деньги за обслуживание счета и досрочное погашение кредита.
Ссудный день
В 2010 году президиум Высшего арбитражного суда России принял решение, согласно которому взимание банковских комиссий за обслуживание ссудного счета не соответствует закону. С этого времени граждане начали требовать с банков возвращения своих денег. В прошлом году в управление Роспотребнадзора с жалобами на действия банкиров обратились 260 граждан, и примерно столько же в этом году.
Как правило, кредитные учреждения не желают возвращать полученные ими рубли, и их бывшим клиентам приходится обращаться в суд.
В этом году в один из пермских банков поступило заявление от бывшего заемщика с просьбой вернуть ему 50 тысяч рублей за незаконно взысканную комиссию при ведении счета. Банк отказался возвращать деньги. Тогда заемщик подал иск в Индустриальный суд Перми. Согласно судебному решению, сейчас кредитное учреждение обязано выплатить своему бывшему клиенту незаконно полученные комиссионные, компенсировать моральный ущерб и оплатить услуги адвоката. Всего на сумму 120 тысяч рублей. Кроме того, за отказ добровольно удовлетворить требования истца с банка взыскан штраф в доход государства в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, - 60 тысяч рублей. Общие затраты банкиров в итоге превысили 190 тысяч рублей.
Фигура умолчания
Кроме того, с ноября этого года вступили в законную силу изменения в Гражданский кодекс РФ. Сейчас заемщик, взявший кредит для личных нужд, имеет право погасить его досрочно и не выплачивать за это никаких штрафов. Единственное условие - клиент обязан предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до погашения кредита.
Банк вправе требовать, чтобы при оформлении займа на покупку недвижимости или автомобиля это имущество было застраховано. Но некоторые кредитные организации также требуют от заемщика оформить еще и полисы страхования жизни и здоровья. Это незаконно.
В некоторых банках договоры составлены таким образом, что страхование происходит якобы по желанию самого клиента. Или заемщику навязывают какую-то конкретную компанию, не оставляя клиенту выбора, что тоже недопустимо.
Недавно по инициативе пермского управления ФАС на 11 миллионов рублей оштрафован ОАО "Сбербанк России". Причиной для этого стал сговор банкиров со страховой компанией ОАО СК "РОСНО". При заключении кредитных договоров с жителями Пермского края заимодавец навязывал им страховщика в лице этой компании.
- По нашему мнению, банкам, предоставляя кредиты, следует вести себя более открыто и не навязывать потребителям услуги конкретных страховых организаций, - отметил Дмитрий Махонин, руководитель УФАС по Пермскому краю.
Кроме штрафа, "Сбербанк России" и "РОСНО" обязаны перечислить в федеральный бюджет незаконно полученный доход: 293 миллиона рублей - банк, и 40 миллионов рублей - страховая фирма.
Карточные игры
Сейчас в Пермском крае потребительские ссуды можно получить в более чем 70 кредитных организациях. Все они рекламируют свои услуги, но, как правило, о побочных сборах умалчивают.
Способ привлечения клиентов очень прост. Банки в своей рекламе указывают только процентную ставку потребительских кредитов, обычно низкую и вполне приемлемую. Но при внесении платежей клиент столкнется с тем, что, кроме денег за пользование ссудой, с него возьмут дополнительную плату. Это и суммы за выдачу кредита (обычно от одного до четырех процентов), и ежемесячная комиссия в размере до двух процентов, которую надо выплачивать. Если подсчитать затраты, то можно увидеть, что лучше взять кредит с ежемесячной ставкой 35 процентов без комиссий, чем 14-процентный кредит, но со всеми завуалированными поборами.
Немало подводных камней таится и в так называемых карточных кредитах. Сейчас банки усиленно рекламируют эту услугу, особо отмечая удобство ее использования.
На самом деле при получении кредитной карты клиент не отчитывается перед банком о целях получения средств. Также обычно в течение двух месяцев после оформления этого вида ссуды не взимаются никакие проценты за пользование банковскими деньгами. Но на этом достоинства кредитной карты и исчерпываются.
Обычно банкиры умалчивают о том, что за получение и пользование этой картой надо платить. Последующее получение денег в банкоматах тоже не бесплатно. А если клиент просрочил уплату долга, то ставка за пользование ссудой вырастает до 40-50 процентов.
Хитрости со стороны банков здесь такие же, как и при получении наличной ссуды.
Кредиторы, отменив процентную ставку за использование денег в течение первых двух месяцев, установили высокий тариф за получение карты, ее применение и обналичивание денег. В результате клиент должен банку до 15 процентов от суммы займа уже в момент получения кредитки. Можно ни разу не воспользоваться ею и все равно остаться в должниках у банка.
К примеру, один из жителей Перми оформил себе в одном из банков кредитную карту на 200 тысяч рублей. Но, как оказалось, снять все деньги сразу он не может, поскольку установлен лимит - не больше 50 тысяч рублей за один день. К тому же за эту операцию с его счета в доход банка ушло три процента от суммы полученных денег. Да и за оформление карты пермяк уплатил тысячу рублей. Ставка за пользование кредитом, согласно договору, равнялась 25 процентам. Но стоило просрочить время оплаты, как она сразу выросла до 38 процентов.
Сейчас банковский клиент срочно изыскивает средства, чтобы расплатиться с банком, и одновременно готовит документы в суд, чтобы вернуть деньги, незаконно, по его мнению, переплаченные кредиторам.
Что надо знать при получении кредита
1. Необходимо внимательно изучать кредитный договор. Особенно важно обращать внимание на слова "комиссии" или "тарифы банка". Не надо стесняться уточнить у работников банка, что они означают.
2. Кредиторы обязаны предоставить полную и достоверную стоимость займа с указанием всех вычетов. Все возможные комиссии должны быть четко указаны в договоре.
3. Банк вправе потребовать, чтобы заимодавец застраховал недвижимость или автомобиль в случае, если кредит берется для их покупки. Но требование страховки жизни и здоровья незаконно.
4. Также банк не вправе навязывать клиенту конкретную страховую компанию.
5. Если заимодавец посчитал, что его обманули при заключении договора, он должен немедленно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Наталья Кудымова, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Пермскому краю:
- При заключении договоров с заимодавцами нужно предварительно изучить все предложенные к подписанию документы, а также законодательные акты, регулирующие правоотношения потребительского кредитования. При заключении кредитного договора банк обязан своевременно предоставить потребителю всю необходимую и достоверную информацию о банковской услуге, в том числе информацию о полной стоимости кредита. А полная стоимость кредита - это не только проценты за пользование кредитом, а еще и проценты, комиссии и иные расходы, которые должен понести заемщик в связи с заключением кредитного договора (например, страховка).
Можно столкнуться и с ситуацией, когда досрочное погашение кредита договором не предусматривается, и за это взимается штраф либо дополнительная комиссия. Стоит знать, что любые имущественные взыскания за досрочное погашение кредита незаконны.
В договоре банк может указать, что имеет право на взимание разного рода комиссий, на изменение условий договора, а также на отказ об исполнения обязательств. Эти действия незаконны.
Если человек посчитал себя обманутым, он может прийти к нам. К сожалению, многие обращаются слишком поздно, когда срок давности уже прошел. В этом году мы были вынуждены отказать 50 гражданам в помощи именно по этой причине.
Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю, г. Пермь, ул. Куйбышева, 50, тел. (342) 239-35-63.