Новости

10.01.2012 00:42
Рубрика: Экономика

Снизить риски

Закон о потребительском кредитовании нужен и банкам, и заемщикам
Текст: Анатолий Аксаков (президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы)

Перед вновь избранной Государственной Думой, как и прежде, стоит задача обеспечить условия для активного развития кредитного и инвестиционного рынков России. На фоне нестабильности на мировых рынках эта задача становится одной из приоритетных, так как связана с поддержанием на плаву российской экономики.

Российские банки, доказав свою прочность во время глобального кризиса, перестраивают модели развития бизнеса и готовятся к быстрому росту, который при реализации благоприятного сценария может начаться уже в 2012 году. Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании банкам необходима соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в законодательстве, мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и понятные правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор были обойдены вниманием законодателей.

В первую очередь депутатам следует обратиться к пакету законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит к снижению гарантий прав потребителей, ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

Проблемы возникают на всех этапах работы с потребительскими кредитами, а в свете недавно принятых решений Высшего арбитражного суда и в течение нескольких лет после полного погашения кредита. Суды с трудом справляются со сложными спорными ситуациями, издержки банков растут, что приводит к ухудшению условий кредитования. Такая ситуация не выгодна ни одной из сторон.

Следует как можно скорее обеспечить регулирование всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке потребительского кредитования: принять закон "О потребительском кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон, обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с привлечением коллекторских агентств.

Законопроект "О потребительском кредитовании", который Госдума не может принять уже несколько лет, расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В нем также содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.

Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Одна из задач законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все "периоды жизни" потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

Закон содержит положения, касающиеся полной стоимости кредита, которые в целом дублируют нормы, помещенные в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Это позволит потребителю получить полное представление о содержании данного понятия из одного закона. Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора. Еще один внесенный мною в Госдуму проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" направлен на согласование положений этих двух законов, которые регулируют определение стоимости кредита, предоставляемого кредитными организациями заемщикам - физическим лицам, а также порядок предоставления соответствующей информации заемщикам и ее отражения в кредитном договоре. Принятие закона положительно отразится на информированности заемщика об условиях кредитного договора, сопутствующих выплатах по кредиту, что позволит физическому лицу-заемщику оценить как необходимость получения кредита, так и возможность его дальнейшего погашения.

В законопроекте содержатся согласованные между собой определения полной суммы, выплачиваемой заемщиком, полной стоимости кредита, эффективной процентной ставки, которые полностью соответствуют международным подходам, изложенным, в частности, в Директиве ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании.

Документ содержит примерный перечень платежей заемщика, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей, которые исключаются из такого расчета. Также он наделяет Банк России правом устанавливать единую форму раскрытия информации об основных условиях кредитного договора (паспорт кредита), заключаемого с заемщиком - физическим лицом. До заключения договора кредитные организации обязаны предоставлять информацию заемщику по единой форме в порядке, предусмотренном Банком России.

Проект федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности" определяет правовые основы регулирования и принципы осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, требования к субъектам, а также порядок осуществления такой деятельности в Российской Федерации.

Законопроект направлен на обеспечение защиты прав и интересов должников при взыскании задолженности, в том числе защиты их прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. Это позволит гарантировать права и интересы граждан, будет способствовать созданию условий для добровольного погашения частными заемщиками просроченной задолженности, а также формированию цивилизованного рынка коллекторских услуг.

Помимо принятия перечисленных законов для комплексного регулирования рынка потребительского кредитования целесообразно начать работу над законопроектом о банкротстве физических лиц, который, несмотря на свое пугающее название, направлен прежде всего на защиту частных банковских клиентов, попавших в тяжелую финансовую ситуацию.

В 2012 году необходимо ускорить прохождение законов, направленных на снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности, ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном финансировании, о регистрации движимого имущества, об упрощении обращения взыскания на предмет залога, а также законы, освобождающие кредитные организации от контроля за кассовой дисциплиной клиентов и разрешающие им хранение документов в электронном виде. Принятие этих законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.

Экономика Финансы Банки Рынок кредитования