19.03.2012 13:02
    Рубрика:

    России необходим курс "потребительской" экономики в школах

    Дмитрий Адамидов, аналитик "Инвесткафе"

    Проблема с низкой финансовой грамотностью действительно есть, и она достаточно серьезная. И именно это вызывает беспокойство, в том числе у представителей власти.

    В России вообще нет культуры инвестирования, не говоря уже о возможностях адекватной оценки рисков, поэтому некоторые граждане берут кредиты, в том числе микрокредиты, под очень большие ставки, который порой могут доходить до нескольких сотен, а порой и тысяч процентов в год. Часто они позиционируются как кредиты без залога, поручителей и других требований, поэтому ставки такие высокие.

    При этом даже проценты по потребительским кредитам сейчас не очень привлекательны для заемщика, так как переплата получается большой, высоки и платежи по такому кредиту, в результате не все могут своевременно погасить кредит и вынуждены или перекредитовываться, или занимать средства у знакомых/друзей. В ином случае с таким заемщиком будут работать в большинстве случаев коллекторы, а это не очень приятно для самого заемщика, так как методы работы коллекторов далеки от правового диалога.

    В конце концов, дело закончится приходом судебных приставов и описью имущества, если сумма кредита была достаточно большой. Это касается именно потребительских кредитов в первую очередь, так как их достаточно просто получить: суммы небольшие на первый взгляд, и поэтому они пользуются большим спросом у населения.

    С кредитами на крупные суммы, а также автокредитами или ипотекой, дело обстоит значительно лучше. Банк более тщательно проверяет заемщика, да и сам гражданин, принимая на себя такие обязательства, более взвешенно подходит к оценке рисков. Сейчас доля сделок с недвижимостью, совершенных с помощью ипотеки, значительно выросла со времени кризиса 2008-2009 года, и составляет около 30%. Однако дальнейший рост будет затруднителен, так как банки уже сейчас начали ужесточать требования к заемщикам. Это характерно и для автокредитов. При этом необходимо помнить, что кредиты под такие объекты обеспечены залогом, поэтому другое имущество заемщик не потеряет даже при самом негативном развитии сценария.

    Естественно, что большое количество негативной информации о том, что кредит - это плохо, невыгодно и т.п., исходит как раз от людей, которые имели неудачный опыт кредитования или слышали о нем. На мой взгляд, культуру кредитования, так же как культуру инвестирования, необходимо прививать с детства.

    К сожалению, этот пласт образования сейчас отсутствует, а хотя бы минимальную информацию можно давать уже в старших классах школы. Это повысит и понимание рисков, и снизит уровень неплатежей, что, естественно, станет большим плюсом для всей финансовой системы. Одновременно с этим такое образование позволит увеличить приток инвестиций в экономику, в том числе на фондовый рынок, поскольку сейчас напрямую фондовый рынок использует только 0,07% от общего числа населения страны. Естественно, сюда стоит добавить еще участников ПИФов и т.д., но все равно эта доля никак не превысит 1%.

    Хочется посмотреть на проблему с низкой финансовой грамотностью и высокой доступностью потребительских кредитов со стороны банков. С одной стороны, ужесточение требований к заемщику - непопулярная и негативная мера, которая к тому же приводит к сокращению уровня кредитования в стране, а значит, снижает и внутренний спрос. В России очень высок уровень "серых" заработных плат, поэтому часто можно обойтись без официального подтверждения дохода для получения кредита. То есть большая часть заемщиков может платить по кредиту, но официально подтвердить такую возможность не может. Естественно, что среди них есть определенная доля тех, кто предоставляет информацию, не соответствующую действительности, получает кредит, а потом не может осуществлять платежи. Но банки не могут ужесточить требования, что связано с перечисленными выше факторами.

    С другой, ужесточение возможно, если банки продолжат испытывать некоторый дефицит ликвидности. У банков не хватает долгосрочных ресурсов, и ситуация в мировой экономике привела к тому, что получить финансирование на западных рынках крайне сложно. Сокращение ликвидности в банковском секторе приведет к росту ставок по привлекаемому банками финансированию, и в первую очередь пострадают негосударственные банки.

    Это вызовет необходимость поднимать ставки по кредитам для сохранения процентной маржи на допустимых уровнях. То есть поднятие ставок с одновременным ужесточением требований позволит немного улучшить ситуацию, но это будет просто временным решением, так как после улучшения ситуации и ставки по кредитам, и требования могут быть понижены вновь.

    Рассмотрев внимательно аспекты проблемы, можно прийти к выводу, что единственным выходом сейчас является принятие и реализация программ по повышению финансовой грамотности населения, но это процесс очень долгий, поэтому пока ситуация с негативными последствиями доступных кредитов будет сохраняться. Максимального эффекта можно будет добиться минимум лет через 10, если уже сейчас ввести хотя бы минимальное обучение основам такой "потребительской" экономики в образовательных учреждениях.