Поделиться
Нестабильность на финансовых рынках заставляет банки готовиться к возможному кризису. В том, какие стратегии они для этого выбирают, разбирался корреспондент "РГ".
Вкладчиков успокоила страховка
Для преодоления нехватки ликвидности банки активно занялись привлечением средств населения. Тенденция наметилась еще осенью 2011 года: с тех пор многие финансовые учреждения, в том числе крупные, не раз поднимали ставки по вкладам. Как отмечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, сейчас картина немного иная: часть банков по-прежнему наращивает доходность по вкладам, а часть - снижает, сочтя нагрузку слишком высокой. Но так или иначе, депозитные ставки сегодня сплошь положительные, то есть превышают показатель инфляции на 3-4 процентных пункта.
Тенденцию поддерживает и сезонный фактор: как известно, в конце года бюджеты всех уровней выбираются по максимуму, в результате на рынок поступают значительные средства, и у банков в первом полугодии нет серьезных проблем с источниками ресурсов. В то же время дефицит бюджетов текущего года подразумевает, что значительные средства остаются в экономике. Впрочем, во второй половине 2011 года федеральный бюджет оказался в профиците: можно сказать, что на его обеспечение "ушла" часть ликвидности. Банкиры ждут чего-то подобного и в 2012 году и стремятся, пока есть возможность, поднабрать денежную массу. Хотя нынешний год может оказаться совсем не похожим на предыдущий, уточняет Болотин.
Тем временем креатив, направленный на привлечение средств клиентов, разыгрался не на шутку. К услугам вкладчиков разнообразие предложений: процентные ставки "до востребования", сравнимые с депозитными и позволяющие копить без заморозки средств, вклады с максимальным доходом при сроке хранения в несколько лет - и наоборот, краткосрочные вклады с максимальным доходом при размещении на несколько месяцев. Подобный творческий подход наряду с повышенными процентами был хорошо заметен на исходе кризиса 2008-2009 годов. Как отмечают эксперты, люди, у которых в недавнем прошлом был опыт выгодного и долгосрочного размещения средств на банковском депозите, сегодня целенаправленно ищут такую же возможность. При этом клиенты осознают, что при вкладе до 700 тысяч рублей они не рискуют: если банк является участником системы страхования вкладов, то его репутация не играет роли, и даже при самом неблагоприятном исходе средства вернутся.
Рост бизнес-депозитов настораживает
Финансовые учреждения усилили внимание и к сегменту вкладов юридических лиц: у многих банков для них приготовлено уже не одно и не два предложения, а целый комплекс программ, ставки по которым почти не отличаются от процентов по вкладам для граждан. И хотя по УрФО сумма вкладов физических лиц почти вчетверо превышает аналогичный показатель предприятий, по темпам роста юрлица порой впереди. Например, с начала 2011 года (за 15 месяцев) депозиты граждан прибавили 20 процентов, а депозиты коммерческих организаций - только 15. Однако за февраль 2012-го объем рублевых вкладов граждан вырос на 2,85 процента, а юридических лиц - на 4,45. Эксперты уточняют: бизнес часто использует депозиты не для накоплений, а для управления своей ликвидностью - например, аккумулируя средства для купонных платежей по облигациям. Однако если они начнут стремительно расти, это можно считать неблагоприятным знаком - бизнес почувствовал себя нестабильно и резервирует средства.
- Для физических лиц мы разработали так называемый сберегательный счет. Это не срочный депозит и не счет "до востребования". Его можно в любой момент пополнять или снимать деньги, при этом получая доходность до 5,5 процента годовых. Мы рассчитываем, что это предложение поможет привлечь дополнительные средства, - рассказывает Игорь Антонов, зампред правления крупного российско-французского банка. - Что касается депозитов для бизнеса, я полагаю, эти деньги следует направлять в оборот - так они заработают больше. В то же время есть организации с огромной ресурсной базой - нефтяные и газовые компании. По-видимому, основная борьба среди банков идет как раз за таких корпоративных вкладчиков.
Ставка на скорость
Однако не все банки участвуют в кредитно-депозитной гонке. Часть из них после 2008 года сделала своим основным бизнесом проведение быстрых расчетов между предприятиями. Интересно, что на Урале концентрация таких банков выше, чем в каком-либо другом регионе, за исключением разве что центра России. По мнению экспертов, это следствие того, что когда-то большинство их руководителей работали в одной команде, которая сформировала сильную уральскую школу интернет-банкинга. Приверженцы "расчетной" стратегии полагают: это лучшая страховка от кризиса ликвидности.
- Любой кризис заканчивается тогда, когда исчезают вызвавшие его причины, - рассуждает Владимир Фролов, председатель совета директоров одного из таких банков. - В нашем случае причины - это пирамиды госдолга США и стран Европы, они не исчезли, поэтому недостаток ликвидности у банков так или иначе будет возникать. Финансовые организации, зарабатывающие на кредитах и депозитах, не в состоянии застраховать себя от дефицита ресурсов: люди перестают платить по займам, банкам приходится создавать резервы под проблемные кредиты, при этом вкладчики в любой момент могут отозвать свои сбережения. Поэтому мы не стремимся выдавать займы и привлекать вклады, специализируясь на моментальных платежных операциях между юридическими лицами, хотя с гражданами работаем тоже. Если кредитные учреждения в какой-то момент "упадут", то предприниматели, чтобы вслед за этим не "замерз" и бизнес, пойдут в расчетный банк. Так что кризис ликвидности нам даже нравится. Хотя у нас есть, например, ставка на остаток на валютных счетах - три процента годовых. Но она нужна только как стимул для клиентов, и в основе экономики банка лежит отнюдь не это.
- Мы не стараемся привлечь дополнительные средства или выдать побольше кредитов. Когда мы сконцентрировались на развитии интернет-банкинга и быстрых расчетах, а это произошло в 2011 году, то чистая прибыль по сравнению с 2010 годом выросла более чем втрое: со 122-х до 402 миллионов рублей. Так что на этом действительно можно зарабатывать, - согласен и Борис Дьяконов, первый заместитель председателя правления круглосуточного банка.
Этот банк для привлечения клиентов ввел бесплатное открытие расчетных счетов для предприятий - причем сотрудники финансового учреждения даже готовы выехать в офисы клиентов. Также бизнесу предлагается комплексное решение по проведению расчетов и ведению бухгалтерии, разработанное совместно с одной из крупнейших свердловских IT-компаний. Само по себе явление пока уникальное: система бухучета сразу встроена в интернет-банк, поэтому предприятие может не закупать дополнительные программы. Впрочем, депозиты для юридических лиц тоже предлагаются, причем проценты довольно высокие: если разместить средства на год и более, доходность будет выше ставки рефинансирования ЦБ. А вот ставка по депозитам для граждан едва дорастает до трех процентов, да и принимаются они только в интернет-банке от уже работающих с учреждением клиентов.
Такое стремление к специализации оценивается по-разному. Например, известный финансовый эксперт, директор свердловского филиала федеральной брокерской компании Виктор Немихин считает, что сегодня модель расчетного банка вряд ли жизнеспособна: любое кредитное учреждение живет на маржу, и чем больше у него продуктов, тем больше ресурсов. Поэтому новые программы будут создаваться, а расчетным банкам придется расширять ассортимент услуг, некоторые уже начали это делать. Евгений Болотин считает, что такие банки необходимы рынку, однако напоминает, что в нестабильные для финансовой системы периоды быстрый интернет-банк помогает клиентам оперативно выводить средства со счетов, а значит, их преимущество перед медленными собратьями может обернуться против самих расчетных банков.