Поделиться
Вопреки закону
О коллекторских агентствах обычно упоминают, если речь идет или о просроченных банковских кредитах, или о долгах перед коммунальными предприятиями. Рынок цессии физических лиц (так называется уступка права требовать задолженность), по оценкам специалистов, составляет в России около 100 миллиардов рублей. Что касается совокупной задолженности граждан за жилищно-коммунальные услуги, то к концу первого полугодия 2012 года она превысила 300 миллиардов рублей и ежегодно увеличивается на 50-55 миллиардов.
Цифры свидетельствуют: работы в этой сфере много. Однако говорить о налаженной работе коллекторских агентств не приходится. Законопроект о деятельности по взысканию просроченной задолженности, о необходимости которого говорят и банкиры, и представители правоохранительных органов, находится в разработке и, похоже, поступит на рассмотрение депутатов Государственной Думы не ранее 2013 года.
Между тем у Генеральной прокуратуры РФ накопилось к коллекторам множество замечаний - и стилистических, и правовых. Например, в своих названиях агентства нередко используют такие понятия, как "частный судебный пристав" или "альтернативный судебный пристав", что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса. Коллекторы незаконно используют персональные данные граждан, направляя им письма с требованиями погашения задолженности или звоня по телефону. Есть случаи, когда они предлагали людям, оказавшимся в сложном материальном положении, оформить на себя безвозмездные кредиты, используя при этом поддельные документы. Во многих случаях коллекторы занимаются возвратом задолженности, которая накопилась из-за того, что банки в одностороннем порядке изменили условия кредитных договоров или не уведомили клиента о необходимости выплачивать какие-то дополнительные суммы.
Есть и более серьезный вопрос: весной представители прокуратуры заявили, что продажа коллекторам кредитных портфелей осуществляется вопреки положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которые прямо запрещают банкам передачу сведений о заемщике третьим лицам. Рассмотрев этот вопрос, пленум Верховного суда РФ постановил: "Банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом". Таким образом, коллекторам, заинтересованным работать с цессией, придется или получать нужную лицензию, или взыскивать задолженность по агентской схеме (когда кредит остается на балансе банка). Тем не менее эта сфера не стала менее привлекательной. В подтверждение этого достаточно упомянуть о том, что в июле, уже после публикации упомянутого постановления пленума ВС, международное коллекторское агентство CCG заявило о намерении в течение года инвестировать около 50 миллионов долларов в приобретение проблемных долгов у российских банков.
Конверт с угрозой
Как же случилось, что в Смоленской области зафиксированы незаконные действия коллекторских агентств, при этом их самих в регионе не зарегистрировано?
- Московские банки, имеющие филиалы в Смоленской области, пользуются услугами неких коллекторских агентств для погашения действительных или мнимых долгов граждан, - сообщила председатель регионального центра защиты прав потребителей Виолетта Етишева. - Формы работы у них две: во-первых, телефонные звонки. Сначала добрые, потом - с угрозами, порой по 20-30 раз в день. При этом угрозы бывают разные. Кто-то пугает тем, что обратится в суд, и тогда судебные приставы все вынесут из квартиры, а кто-то не стесняется угрожать жизни родных и близких. Были случаи, когда людям звонили и вежливо предлагали: вот, у вас задолженность 50 тысяч, так давайте мы вам дадим кредит 100 тысяч на выгодных условиях, вы 50 вернете, а остальное - на ваше усмотрение. При этом звонящие никогда не рассказывают, кого они представляют, на основании чего действуют и из чего складываются суммы, которые якобы нужно срочно погасить.
Примерно так же используют коллекторы и почту. Граждане получают письма от организаций непонятной правовой формы, с абонентским ящиком в качестве обратного адреса. В них человеку сообщается, что он когда-то заключал кредитный договор номер такой-то, по которому с 2005 года, допустим, накопилась задолженность 100 тысяч рублей. С каким банком заключался этот договор, не сообщается, но погашать задолженность предлагается путем перечисления денег на расчетный счет совершенно неизвестной организации-правопреемника. Из чего сложилась указанная сумма, тоже непонятно - никаких банковских выписок к письму не прикладывается. Зато в конверте обязательно найдутся распечатки статей Уголовного кодекса, посвященных краже и мошенничеству, и выдержек из закона об исполнительном производстве.
- Конечно, люди начинают паниковать, - говорит Виолетта Етишева. - Всем, кто обращается в наш центр с подобными проблемами, мы напоминаем: в первую очередь им в этих случаях нужно обратиться в банк или банки, где приходилось брать кредиты. Только там могут дать информацию о наличии задолженности, ее размере и структуре. Коллекторы никогда не снисходят до объяснений и говорят только на две темы: сколько человек должен и что ему за это будет. Методы, конечно, полубандитские. Но мы в нашем центре никогда не сталкивались со случаями, когда коллекторы действовали бы на совершенно законных основаниях, когда они были в состоянии предъявить договор с банком на выполнение этих услуг.
Смоленские юристы допускают, что этой "деятельностью" занимаются мошенники. Службы безопасности банков, что бы они сами о себе ни говорили, не обеспечивают сохранность персональных данных клиентов. Какой-нибудь мелкий клерк, попав под увольнение и обидевшись на начальство, вполне может прихватить с собой базу данных и продать ее - именно поэтому сейчас и возникают кредитные договоры, заключенные много лет назад (срок взыскания задолженности, кстати, ограничен тремя годами). И когда человек попадает в такого рода ситуацию, а поход в банк ничего не проясняет, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы.
Никто из местных
Начальник главного управления Центрального банка РФ по Смоленской области Михаил Чехунов отнесся к вопросу о коллекторах с удивлением.
- По роду своей деятельности мы контролируем все региональные банки, их в Смоленской области четыре, - сообщил он. - Могу с уверенностью сказать, что ни один из них не привлекал коллекторские агентства к взысканию просроченной задолженности. Занимаются ли этим иногородние банки, имеющие на территории Смоленской области филиалы и дополнительные офисы, точно не скажу - эта деятельность может проходить мимо нас. Но никаких жалоб или обращений на этот счет никогда не поступало.
Что касается ЖКХ, то ситуация с неплатежами в этой сфере, по мнению специалистов, носит чрезвычайный характер. Объем находящихся у судебных приставов в работе долгов в сфере ЖКХ растет с каждым годом. Достаточно сказать, что за весь 2010 год на исполнении в ФССП их было столько же, сколько в первом полугодии 2012 года - 41,6 миллиарда рублей, взыскано 27 процентов. В 2011-м судебным приставам была передана на исполнение задолженность объемом 51,3 миллиарда рублей, взыскать получилось 24 процента от этой суммы. При этом ухудшается качество долгов - среди неплательщиков все больше малообеспеченных граждан. В 2012 году в России стартовало множество проектов сотрудничества предприятий ЖКХ с профессиональными взыскателями, причем занялись этим не только управляющие компании, ТСЖ, ЖК и ЖСК, но и крупные региональные и федеральные поставщики услуг. Пока доля коллекторов на этом рынке не превышает 10-15 процентов от общего объема задолженности.
В сентябре прошлого года власти Смоленска заявили о намерении привлечь коллекторские агентства к борьбе с неплатежами, отметив, что исправно платят за жилищно-коммунальные услуги только 90-92 процента горожан. Эти планы привлекли внимание уполномоченного по правам человека в Смоленской области Александра Капустина. Он заявил, что мэрия создает предпосылки для массового нарушения прав граждан на неприкосновенность частной жизни и жилища, на защиту чести и достоинства, на неприменение насилия в их отношении.
- Федеральный закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств, определяющий их права и обязанности по отношению к гражданам, не принят, и это обстоятельство не позволяет считать рынок этих услуг цивилизованным, - отметил смоленский омбудсмен. - Коллекторские агентства нередко используют по отношению к должникам недозволенные меры психического и физического воздействия. Кроме того, остается неясно, каким образом в данном случае будет выполняться федеральный закон о персональных данных. Оператор, получивший к ним доступ, обязан не допускать посторонних без согласия самих граждан. Это означает, что только граждане могут дать согласие на передачу сведений о своей задолженности коллекторам.