Такие изменения в структуре кредитования граждан, в том числе за счет введенных Центробанком мер, прогнозирует зампредседателя Банка России Михаил Сухов. Теперь ЦБ намерен перенастроить и корпоративное кредитование и отбить у банков охоту к выдаче ссуд под авантюрные проекты.
В целом, по мнению Сухова, ежемесячный объем кредитов гражданам будет составлять примерно 170-180 миллиардов рублей. ЦБ, напомним, уже ввел в этом году меры, призванные несколько сбить рост необеспеченного потребкредитования.
Так, банки должны будут запасать дополнительный капитал под необеспеченные потребкредиты, выданные по ставке выше 25 процентов. ЦБ старается ограничить не валовое потребление, а рисковые продукты, пояснил Сухов. Темпы выдачи кредитов гражданам и компаниям, по его прогнозам, составят в этом году 16-18 процентов.
При этом регулятор планирует облегчить для банков кредитование уже работающего бизнеса. Но параллельно сделать для них невыгодным выдачу ссуд под проекты, которые не создают для банков финансовых потоков.
По кредитам, не предполагающим серьезных платежей, будут введены повышенные требования по резервам на возможные потери по ссудам, рассказал Сухов. Если годовые выплаты за пользование кредитом будут меньше двух пятых ставки рефинансирования (сейчас это 3,3 процента), то независимо от обеспечения, в первый год отчисления в резервы составят 5 процентов от размера ссуды, во второй - 10 процентов, в третий - 25, в четвертый - 50 и в пятый год - 75 процентов.
Такие меры могут коснуться, прежде всего, инвестпроектов, где, например, выплата процентов по кредиту предполагается через несколько лет или в конце периода. "Мы хотим, чтобы банки перестали выдавать ссуды, где возврат долга предусмотрен через несколько лет и ничего, кроме кипы резаной бумаги под названием инвестпроект, нет", - поясняет Сухов.
Логика в этом случае проста: под инвестиционные проекты их инициаторы должны находить реальных инвесторов с деньгами, а средства банков могут дополнять существующие потоки.
Кроме того, есть возможность занять деньги, выпустив облигации, привлечь к финансированию паевые инвестфонды. Причем, предложения ЦБ не содержат прямого запрета, они лишь создают экономические мотивы. Такие меры, объясняет Сухов, позволят снизить неэффективное использование денег банков. И тогда средства пойдут в реальные, а не авантюрные проекты.
Сейчас на балансах банков в рамках обеспечения по ссудам накоплено активов на 22,5 триллиона рублей, подсчитал Сухов. Если возникают проблемы с возвратом кредита, обеспечение может быть реализовано. Но при неблагоприятной ситуации на рынке могут возникнуть сложности с оценкой обеспечения, львиную долю которого составляет недвижимость. К тому же удобнее и выгоднее, когда идут стабильные платежи по кредиту.
Новые нормы, по словам Сухова, могут быть запущены уже с июля этого года по вновь выдаваемым кредитам и с июля 2014 года - по всем ссудам.