Среди населения возрастает доверие к российской финансовой системе

В долгосрочную надежность российской финансовой системы верят 40% населения (против 32% в прошлом году). Меньше всего в нее верят специалисты, ведущие частную практику, домохозяйки и пенсионеры, чуть выше уровень доверия среди финансистов и сотрудников добывающих компаний, а наибольший уровень - среди безработных, студентов, военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов. Таковы результаты исследования, проведенного Центром стратегических исследований компании "Росгосстрах". При этом в исследовании подчеркивается, что доверие финансовым институтам еще не достигло лучшего докризисного показателя 2008 года - тогда им доверяли 49% россиян.

- Доверие населения к финансовой системе растет, и это показывает рост вкладов за 2012 год, но назвать это долгосрочной уверенностью пока нельзя, так как основная масса вкладов имеет срок размещения от 1 года до 3 лет, - отметил партнер BDO в России Денис Тарадов. - Это показывает, что этот инструмент в большей части используется для размещения населением временно свободных средств, а не для долгосрочных сбережений.

Важный фактор, определяющий доверие к финансовой системе, это сфера профессиональной деятельности потребителей. Если в силу своей работы они взаимодействуют с финансовыми компаниями, если они осведомлены о том, как работает финансовая система, доверие к ней повышается. Именно в силу этого финансисты занимают первое место по уверенности в ее долгосрочной надежности, считают авторы исследования. Среди профессиональных групп второе место по вере в финансовую систему занимают сотрудники, занятые в добыче полезных ископаемых. Добывающие компании, как правило, финансово успешны, их обслуживают близкие к ним банки, которые также не страдают нестабильностью. Отсюда вытекает уверенность этой группы респондентов в долгосрочной устойчивости финансовой системы, заключают аналитики.

- Доверие к финансовой системе складывается из сочетания опыта и образования, - считает член правления ДжиИ Мани банка Эльман Мехтиев. - Такой опыт зависит от дохода, а сам доход чаще всего является производной от наличия и типа образования. В нашем "случае" необходимо также учитывать влияние патернализма в сочетании со все возрастающей долей госучастия в финансовой системе. При краткосрочном или ограниченном минимальным набором банковских и иных финансовых услуг опыте общения с финансовыми институтами доверие к ним и к системе в целом зависит от степени участия государства в конкретном финансовом институте вне зависимости от развитости самого рынка и его регулирования.

По словам Мехтиева, при росте опыта независимого общения с фининститутами на первое место выходит собственный опыт потребителей финансовых услуг. Учитывая отсутствие должного регулирования этой системы (нет законов о потребительском кредитовании, о регулировании деятельности по взысканию просроченной задолженности и др.), любая нестабильность финансовой системы требует 3-4 лет на восстановление уровня доверия. Эксперт привел в пример кризис 1998 года и восстановление доверия в начале 2000-х годов, кризис 2004 года и восстановление доверия к 2007 году, кризис 2008 года и восстановление доверия к 2011 году.

Рост количества лиц, уже имеющих опыт взаимодействия с финансовыми институтами не только ради навязанной зарплатной карты, можно увидеть по росту количества кредитных историй. Именно этот опыт и есть то звено, которым кредитные учреждения могут вытянуть на должный уровень доверие ко всей финансовой системе, считает Мехтиев, за счет осознанного отхода от практик "хищнического" кредитования. Внедрение принципов ответственного кредитования имеет большое значение для удержания доверия на должном уровне вне зависимости от потрясений в самой финансовой системе. К конкретным примерам реализации таких принципов в деятельности банка, по мнению эксперта, можно отнести ограничение по уровню соотношения совокупной ежемесячной долговой нагрузки к ежемесячному доходу при выдаче кредита, совокупное ограничение размера штрафов определенной долей просроченной задолженности, запрет на разницу в процентных ставках при выдаче кредитов со страхованием или без страхования в случае, если такое страхование не требуется по закону.

На уровень доверия к финансовой системе влияет и финансовая грамотность. "Когда люди точно знают, для чего нужен тот или иной финансовый инструмент, повышается уверенность в правильности своих действий", - отметил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Он также добавил, что за последние годы произошли значительные изменения в лучшую сторону. В частности, в полную силу заработала государственная система страхования вкладов. Кроме того, по его словам, после 2008 года российские банки стали более ответственно подходить к оценке своих потенциальных заемщиков.