Поделиться
В 2012 году число выданных кредитов с использованием кредитных карт в нашей стране выросло на 75%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Рынок кредитных карт в России сегодня составляет 670 млрд рублей. Но, как отмечают эксперты, пока он весьма далек от насыщения. В США на каждого заемщика приходится по 3 кредитных карты. В Европе по 2. В России лишь 1 карта на 10 человек. В общем, отечественным банкирам и гражданам, которые не видят ничего плохого в том, чтобы тратить взаймы, есть к чему стремиться.
Однако прежде чем заводить такую карту, стоит разобраться в некоторых "тонкостях".
Что представляет собой кредитная карта
Главная особенность кредитки в том, что деньги на ней принадлежат не владельцу "пластика", как в случае с дебетовой картой, а банку. Эти средства вы можете тратить, но потом их все равно придется возвращать.
При определении кредитного лимита, т.е. суммы, которую может потратить хозяин кредитки, банк учитывает самые разные моменты: доходы заемщика, его возраст, кредитную историю. Чаще всего она не превышает двух-трех зарплат владельца кредитки. По крайней мере, на начальном этапе.
Разумеется, ни один банк не позволит вам пользоваться его деньгами бесплатно. Но уменьшить платежи до минимума - в вашей власти. Несколько советов.
Льготный период
У каждой кредитной карты есть льготный период - количество дней, в течение которых проценты на кредит не начисляются. Схема работает просто. Допустим, вы совершили покупку, расплатившись кредиткой, и успели погасить задолженность до истечения льготного периода. В этом случае кредит ничего не стоит. Если же вы затянули платеж, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом. И чем дольше вы будете оттягивать оплату задолженности, тем проценты будут больше.
Нужно также учитывать, что льготный период бывает нескольких типов. Но банки, как правило, пользуются двумя, самыми распространенными.
1. Льготный период начинает действовать с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была совершена покупка. Например, в условиях договора сказано, что льготный период длится 25 дней. Если вы что-то купили по карте в начале месяца, то у вас еще 55 дней на то, чтобы погасить задолженность без процентов. Если вы воспользовались кредиткой ближе к концу месяца, льготный период будет короче. Так что траты по кредитке лучше намечать на начало месяца.
2. Льготный период начинается с момента первой покупки в кредит. Тогда "отсрочка" действует ровно столько дней, сколько указано в договоре.
Тарифы и комиссии
За обслуживание кредитной карты банки обычно берут комиссию. В первый раз ее придется заплатить при открытии карты, потом вносить ежегодно. Некоторые банки также взимают комиссии за оплату товаров и услуг. Ее размер лучше выяснить сразу, на этапе оформления договора, чтобы потом это не стало для вас сюрпризом.
Ирина Свинцовская, ответственный секретарь Совета Общероссийской общественной организации потребителей "Союз защиты прав потребителей финансовых услуг"
- При получении кредитной карты самое главное - обращать внимание на условия ее обслуживания. К примеру, льготный период может распространяться не на все операции с кредитной карточкой, а только на безналичные расчеты. То есть, если вы снимете с кредитной карты "живые" деньги в банкомате, банк без всякой отсрочки сразу же начислит на них проценты и возьмет комиссию за обналичивание кредита. В итоге придется заплатить достаточно большую сумму.
Необходимо обращать внимание и на условия обслуживания: банки оставляют за собой право в одностороннем порядке менять тарифы. О таких изменениях банки сообщают лишь на своих сайтах в Интернете.
Нужно помнить, что потребитель несет ответственность за кражу денег с потерянной кредитной карты, до момента письменного извещения банка о ее пропаже. Соответственно, чем дольше клиент будет затягивать сообщение, тем больше вероятность, что ему придется платить проценты по кредиту, которым он не пользовался.
Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
- Однако только заемщики, уверенные в собственной платежеспособности, могут занимать деньги. Если вы сомневаетесь в том, что сможете погашать кредит вовремя, лучше решить финансовые затруднения по-другому. Иначе будет накапливаться просроченная задолженность, что неизбежно испортит кредитную историю.
Нужно помнить, что информация о просроченном платеже из кредитной истории не удаляется.