Поделиться
По мнению экспертов компании, пенсионеры могут стать для кредитных организаций самыми выгодными и перспективными заемщиками. И банкиры в ближайшее время своего, как говорится, не упустят…
Но не станут ли эти банковские услуги ловушкой для пенсионеров? Разобраться в ситуации "РГ" попыталась со своими постоянными экспертами: специалистом по кредитованию "Инвесткафе" Екатериной Кондрашовой и научным сотрудником института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрием Мирошниченко.
- Банки все чаще предпочитают работать с клиентами пенсионного возраста. Не опасно ли это для пожилых людей? Они и в финансовой грамотности слабы, и доходы у них небольшие. Могут попасть под штрафы, под опись имущества.
Кондрашова: На мой взгляд, не стоит недооценивать финансовую грамотность пенсионеров, у большинства из них большой опыт по использованию вкладов. Кроме этого, при наличии в банке еще и депозита, ставка для них будет меньше, чем для остальных категорий заемщиков.
Мирошниченко: Если они берут кредит на покупку, например бытовых предметов и расплачиваются пенсией, то это, конечно, для них не особо выгодно, но зато безопасно. Если им нужен заем, чтобы погасить долги своих детей или на покупку квартиры, то это крайне неприятно. Так что лучше сначала проконсультироваться со специалистами перед тем, как взять кредит.
- Не опасно ли это для банков? Если начнется бум кредитования пенсионеров, то они могут остаться с невыплаченными долгами.
Кондрашова: Для банков это не представляет опасности, так как они самостоятельно могут выбрать, в том числе и возрастной состав своего кредитного портфеля исходя их потенциального риска заемщика. Долги, в данном случае, как и имущество, переходят будущим наследникам.
Мирошниченко: Нужно соизмерять риски и следить за кредитными историями заемщика. Но в целом слишком больших рисков для банка нет. Особенно если говорить про краткосрочные кредиты. Да и кредитные организации всегда досконально проверяют клиента, и если у него нет ничего за душой, то кредит ему никто не даст.
- Какую можно сделать кредитную программу специально для пенсионеров?
Кондрашова: Они уже есть. Например, ставка по программе составляет 30-33 процента годовых, сумма 30-400 тысяч рублей, с возрастом на момент погашения до 85 лет.
- Процент - мало не покажется! А вообще, есть ограничение: какой кредит пенсионер может получить, а какой нет?
Кондрашова: Пенсионер вполне сможет получить потребительский кредит на любые цели, некоторые банки, возможно, предложат и автокредитование. Тем не менее, вряд ли кредитные организации смогут предложить ипотечное кредитование для пенсионеров.
Мирошниченко: Как я уже говорил, лимит устанавливается от платежеспособности заемщика. Так что у каждого по-разному. У кого-то пенсия пять тысяч рублей, а у кого-то 15 тысяч.
- Какая должна быть пенсия у человека, чтобы позволить себе банковские накопления или это доступно только работающим пенсионерам?
Кондрашова: Как правило, пенсионеры открывают вклады после продажи недвижимости либо получения дохода от аренды, или иных накоплений. При высоких пенсионных надбавках, некоторые неработающие пенсионеры также могут позволить себе открытие вкладов. При этом существуют специальные вклады для пенсионеров.
Мирошниченко: Тут зависит от регионов, так как в каждом субъекте РФ разный образ жизни. Пенсия может одна и та же, а условия жизни разные. Но депозит уже можно открыть с тысячи рублей. С меньшей суммой его делать нет смысла.
- Есть какие-нибудь госпрограммы для пенсионеров? Что бы вы предложили?
Кондрашова: Госпрограмм для поддержки пенсионного банковского кредитования не существует. Правильным решением, была бы возможность перечисления накопительной части страховых взносов людей в возрасте 50-60 лет во вклад коммерческого банка, например. Или же развивать такой продукт, как страхование жизни и здоровья людей старшего поколения.
- Сегодня стоит ли пенсионерам брать кредит, открывать депозиты в банках или лучше держать деньги дома?
Кондрашова: В случае необходимости, можно использовать небольшие суммы для кредитования. А собственные накопления для пенсионеров лучше держать в надежном банке, так как это безопаснее. Ведь немало случаев мошенничества под видом различных социальных служб, связанного именно с пенсионерами.
Мирошниченко: Кредит стоит брать только в случае крайней необходимости. А хранить деньги в банке даже желательно. Так как дома, безусловно, это делать достаточно опасно. Есть риск мошенничества, воровства или пожаров. Причем в банке начисляют еще и процент.
- Сколько вообще сейчас у россиян наличных сбережений под матрасом. А есть данные, какой процент этой суммы - у пенсионеров?
Кондрашова: В настоящий момент доля наличных накоплений граждан составляет около 23 процента от общего объема сбережений. Точных данных по пенсионерам нет, при очень грубой оценке на них приходится 5-10 процентов от общего объема сбережений.
- В каком возрасте по статистике люди чаще допускают просрочку по кредиту?
Кондрашова: Чаще всего просрочку по кредиту допускают молодые люди в возрасте 25-29 лет, ее доля составляет 16 процентов от общего количества просроченной задолженности. Причина в том, что молодое поколение не столь серьезно относится к ежемесячным платежам по кредиту.
Мирошниченко: Согласен, в основном это молодые люди от 24 лет, у которых нет регулярных источников дохода.
- Какая сейчас в целом ситуация в банковском секторе?
Кондрашова: Банки сейчас ищут способы развития собственного бизнеса, в том числе за счет роста основных показателей. Учитывая, что в этом году граждане вновь стали больше сберегать, чем тратить, то чтобы поддерживать темпы роста кредитования, необходимо привлекать новые категории заемщиков. И в данном случае пенсионеры в силу своей высокой численности в России как раз являются хорошей целевой аудиторией для банков.
Мирошниченко: В этом году, опасаясь рецессии, люди стали меньше брать кредитов и чаще снимать свои деньги с депозитов. Но в тоже время нельзя сказать и про нехватку ликвидности в банковском секторе. Так что привлечение пенсионеров стало бы даже выгодно банкам. А самим пожилым людям, повторюсь, лучше класть деньги на депозиты в надежные банки, чем заниматься кредитованием.
Сегодня кредитная история есть менее чем у 50 процентов жителей страны в возрасте от 55 до 59 лет и менее чем у 30 процентов людей в возрасте от 65 до 69 лет. В то же время только у одного из пяти россиян в возрасте от 25 до 29 лет нет кредитной истории, говорится в исследовании Equifax.