Поделиться
Новые приоритеты
Как показывает последнее исследование консалтинговой компании "PwC Россия", в ближайшие годы драйвером экономического роста страны станет именно региональный малый и средний бизнес. Новосибирская область в этом отношении сегодня в числе лидеров: на XII всероссийском форуме "Дни малого и среднего бизнеса России - 2013" регион признан победителем уже в девятый раз. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, по объему оборота малых предприятий на душу населения область занимает четвертое место среди российских регионов, по числу малых предприятий (без микропредприятий) - восьмое в России и первое - в СФО.
В прошлом году портфель кредитов МСБ в стране, по данным РИА "Рейтинг", вырос на семнадцать процентов. По итогам 2013 года эксперты прогнозируют увеличение портфеля кредитов МСБ еще на пятнадцать-семнадцать процентов, и это - на фоне того, что кредитование юридических лиц в стране в прошлом году фактически стагнировало - рост кредитов корпоративному сектору составил всего лишь 12,7 процента против 26 в 2011-м. Такую тенденцию банки не могли не заметить. Уже более восьмидесяти процентов финансовых учреждений, опрошенных рейтинговым агентством "Эксперт РА", ожидает в ближайшие годы рост комиссионных доходов, получаемых от работы именно с МСБ. И в дальнейшем кредитование малого и среднего бизнеса будет постепенно набирать обороты, а значит - конкуренция кредитно-финансовых учреждений в этом сегменте обострится еще больше.
Также надо учитывать: предприниматели уже не те, что были раньше, они стали сдержаннее и осторожнее по отношению к кредитованию. Эксперты рынка говорят о влиянии череды пережитых кризисных явлений и изменений конъюнктуры рынка. Кроме того, сегодня у малых и средних компаний есть возможность оформления параллельных кредитов, и это позволяет клиентам не жить по правилу "проси больше, дадут меньше", а привлекать заемные средства в бизнес поэтапно. Как замечает начальник управления массового бизнеса филиала "Новосибирский" Альфа-Банка Максим Куракулов, в этом году, по сравнению с 2012-м, уровень ставок сохранится. За год бизнес переплатит по кредитам не более двенадцати процентов.
- Существенных изменений условий кредитования МСБ с начала года не наблюдается. Уровень процентных ставок по кредитам остается стабильным, - соглашается с этим управляющий филиалом "Сибирский" ЗАО "Банк Интеза" Вячеслав Чехомов.
В одном флаконе
В таком случае - при сохранении практически равных условий кредитования МСБ, в большей части декларируемых регулятором, - банкам приходится искать новые возможности для привлечения клиентов, вплоть до снижения требований и ограничений. По наблюдению экспертов, уже появляются или ожидаются новые интересные кредитные продукты для предприятий малого бизнеса. Например, кредиты за счет ресурсов государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Их могут получить предприятия МСБ, внедряющие инновации, энергоэффективные технологии или проводящие модернизацию производства. В то же время, не отказываясь от создания новых продуктов, банки понимают, что это пространство ограничено, поэтому трендом нынешнего времени становится сервис. И уже то, что появляется на рынке, ориентировано на современные потребности МСБ, включая удобную логистику и доступность многих услуг с мобильных устройств.
- Расширять продуктовую линейку скучно, нужно делать вещи, которые упрощают жизнь клиентам, и говорить с ними на одном языке, - убежден руководитель блока "Массовый бизнес" Альфа-Банка Михаил Повалий.
Аналитики склонны считать, что банки вынуждены идти на это, учитывая ситуацию на рынке кредитования. Подстегнуть рост доходов, получаемых от малых и средних предприятий, крупные банки пытаются и за счет активного внедрения комплексных тарифов, включающих в себя не только кредитование, но и депозитное обслуживание, ВЭД, бизнес-консалтинг. Кроме того, в 2013 году многие банки уже пересмотрели условия своих кредитных продуктов.
- В первую очередь, это касается отмены единовременной комиссии по некоторым программам. Кроме того, все чаще стали появляться программы с упрощенной технологией оценки, что избавляет предпринимателей от лишних забот. Если раньше клиенту приходилось тратить на оформление кредита целый месяц, то сейчас вполне реально получить решение банка и все документы в течение суток с момента подачи кредитной заявки. Банкам такой прогрессивный подход тоже выгоден, поскольку это приводит к ощутимому увеличению кредитного портфеля, - делится наблюдением начальник управления кредитования МСБ банка "Левобережный" Елена Севостьянова.
Клиентам некоторых банков уже не требуется собирать документы, поскольку выдача кредита производится на основании анкеты-заявки. В отдельных случаях выдается кредит на приобретение спецтехники и автотранспорта не только у дилеров, но и у физических лиц и компаний, которых банк не подвергает проверке. Таким образом, банки стараются предложить клиентам то, чего раньше не было на рынке.
Например, у одного банка появилась специальная услуга для фирм, имеющих в городе несколько торговых точек, - с ее помощью можно сдавать выручку в банкомат, а не в конкретное отделение. Интересной тенденцией стало предложение корпоративным клиентам комплексных решений, которые сочетают в себе несколько видов банковских услуг, в том числе - кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, электронный банкинг и многое другое. В частности, руководители предприятий могут отслеживать поступление и расходование средств на расчетном счете в реальном времени, в том числе с помощью мобильных устройств.
Кроме того, запускаются партнерские программы, участники которых могут получать скидки в крупных компаниях, предлагающих товары и услуги, интересные малому бизнесу: офисную мебель, канцелярию, кейтеринговые и телекоммуникационные услуги, контекстную рекламу в Интернете. Еще одно новшество - правовая поддержка, которую оказывает банк своему клиенту, помогая ему тем самым снизить расходы на юридические консультации.
Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
- В июле прошлого года вступили в силу поправки к инструкции Банка России, согласно которым коэффициент риска по корпоративным заемщикам, не давшим согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, увеличен с 1 до 1,1. Норма привела к значительному росту количества переданных в НБКИ данных о корпоративных заемщиках. Прослеживается явная тенденция перехода управления рисками в кредитовании МСБ к технологиям, характерным для рынка розничного кредитования. Это скоринговые модели и оперативный мониторинг финансового поведения. Между тем предприятия МСБ могут стать более прозрачными заемщиками. Для этого всем без исключения кредиторам необходимо открыть доступ к информации Федеральной налоговой службы.
Между тем
Как показывает опрос Национального агентства финансовых исследований, проведенный в восьми федеральных округах, основным критерием выбора банка для кредитования владельцами малого и среднего бизнеса по-прежнему остаются условия по кредиту (процентные ставки, срок кредита, комиссии) - его назвало 46 процентов респондентов. На втором месте - надежность банка (37 процентов). Оперативность принятия решений и профессионализм менеджеров ценится гораздо меньше - десять и один процент опрошенных соответственно.