Такие меры сейчас обсуждаются в Центробанке, они могут быть вынесены на общественное обсуждение уже к сентябрю, рассказал журналистам директор департамента финансовой стабильности Владимир Чистюхин.
Пока показатели по уровню ставки, которая может быть признана ростовщической, и другим индикаторам Чистюхин не называет. Смысл новаций - предупредить риски на кредитном рынке и защитить неосторожных заемщиков.
Особенно ЦБ беспокоит при этом необеспеченное потребкредитование и ситуация в 30-ке банков, наиболее активно работающих в этом сегменте.
ЦБ рассматривает "мягкие" и "жесткие" варианты ограничений. В "жестком" сценарии предполагается законодательное закрепление показателей по предельному уровню ставки и соотношению долга к доходам. То есть переходить за эти "пороги" кредиторам просто не разрешат.
Показатели, считает Чистюхин, должны быть одинаковыми как для банков, так и для микрофинансовых организаций. Сейчас у них, напомним, стоимость кредитов в разы выше, чем у банков. В этом случае могут быть внесены дополнения в проект закона о потребкредитовании, не исключает Чистюхин.
В "мягком" варианте прямого запрета не будет, но к банкам, переходящим установленные границы, ЦБ сможет применять повышенные требования - например, по капиталу.
Необеспеченное потребкредитование беспокоит ЦБ с прошлого года.
В этом году его темпы несколько замедлились, но все равно остаются высокими. При этом средний показатель долга по отношению к доходам заемщика составляет сейчас примерно 33 процента, подсчитал замдиректора департамента финстабильности Сергей Моисеев. То есть примерно третью часть своих доходов заемщик ежемесячно тратит на погашение кредита. На первый взгляд, это не так уж много. Но среди должников много людей с доходами от 20 до 40 тысяч рублей.
И если предположить, что 10 тысяч у такого человека уходит на оплату коммунальных и других услуг, постольку же - на оплату кредита, а также одежду и продукты, люди не могут создать никакого запаса, рассуждает Моисеев. Следовательно, любое изменение в их финансовом положении, может негативно сказаться на возможностях по выплате кредита.
При этом если в среднем по рынку за полгода необеспеченное потребкредитование выросло на 13,7 процента, то у банков-лидеров - на 17 процентов, подсчитали в ЦБ.
Кредитные организации планируют, что в этом году выпуск кредитных карт они увеличат на 40 процентов, для ЦБ комфортным был бы уровень в 20 процентов, признал Моисеев.
Одновременно с установлением показателей по ставке и уровню долга ЦБ хочет дать неограниченный доступ всех банков к данным бюро кредитных историй (БКИ). Это нужно, в том числе, чтобы оценить, например, нет ли у должника других кредитов, либо, возможно, долги имеет его супруга, дети. И в таком случае кредитная нагрузка также увеличивается.
Помимо заботы о заемщиках, ЦБ преследует и другие цели. Слишком агрессивная политика банков-лидеров рынка потребкредитования "толкает" к повышению ставок весь рынок. Эти банки "отбирают хлеб" у других на рынке депозитов, стимулируют импорт, ограничивают корпоративное кредитование, говорят в ЦБ
Павел Медведев, доктор экономических наук:
Введение жестких ограничений на стоимость кредитов - очень деликатный вопрос. В свое время такие нормы уже были, но банкиры обходили ограничения с помощью разных хитростей. Например, выдавали кредит под указанную ставку, но одновременно возлагали на клиента дополнительную нагрузку. Способов может быть много.
Поэтому, мне кажется, ЦБ все-таки сделает выбор в пользу "мягких" шагов. Некоторые из таких мер, к слову, уже применяются - с 1 июля вступили в силу меры по повышению коэффициентов риска по ссудам в зависимости от стоимости кредита. То есть ЦБ дестимулировал выдачу рискованных кредитов. Это уже начинает работать, банки стали сдерживать необеспеченное потребкредитование. Думаю, и дальше движение будет идти в направлении подобных "мягких" мер.
Сложнее будет решить вопрос с микрофинансовыми организациями и теми, кто себя так называет. Это сейчас самая страшная головная боль. Они выдают деньги под безумные проценты. Правда, у них и кредиты устроены иначе, чем у банков - они выдаются на несколько дней, и потому для самих организаций тоже обходятся дороже. Еще одна проблема - такие кредиты плохо возвращаются, потому что часто их берут люди совсем бедные. Отсюда повышаются риски. Я очень надеюсь, что с принятием закона о мегарегуляторе ЦБ возьмет под контроль всю эту разношерстную массу организаций, которые юридически не являются банками, но по факту оказывают те же услуги.
Что касается ограничений по соотношению долга к доходам, то тут надо будет разработать довольно сложную формулу. Потому что если, условно говоря, семейный месячный доход несколько миллионов рублей, то на выплату кредита можно потратить и 90 процентов дохода. А если доход на семью, да еще и с детьми, 30 тысяч, то нельзя и половину средств пускать на оплату кредита. Все это надо просчитывать и учитывать.
Но, конечно, хорошо, что вопрос о стоимости кредитов ставится. Я с такими ситуациями, когда люди не могут выплатить долг и из-за этого попадают просто в ужасные ситуации, сталкиваюсь часто. Совсем недавно пришлось вмешаться в историю: пожилая женщина взяла кредит, не смогла расплатиться, взяла еще один, и так набрала 15 кредитов. Это настоящая беда. Но куда смотрели банки, когда выдавали эти кредиты? В этой истории есть их вина.