Поделиться
Так, по данным Главного управления Центробанка по Курганской области, за восемь месяцев текущего года зауральцы вложили в банки 31,6 миллиарда рублей. Это больше, чем доходная часть бюджета Зауралья на 2013 год, которая составляет 25 миллиардов рублей. А кредитов взяли на 46,6 миллиарда рублей.
По сравнению с прошлым годом сумма вкладов увеличилась на 2,5 миллиарда, а кредитов - на 7,2 миллиарда рублей. В этом бы не было ничего страшного, если не одно "но". Клиенты, еще год назад радовавшие банкиров своей сознательностью и финансовой дисциплиной, все чаще попадают в "черные" списки: то вовремя не рассчитаются, то вовсе прекращают платить. За восемь месяцев 2013 года доля просроченной задолженности в общей сумме потребительских кредитов достигла четырех процентов. Такого, говорят банкиры, не было даже в тяжелые кризисные годы. Например, на 1 января 2008 года зауральцы задолжали банкам 510 миллионов рублей, на 1 января 2009 года - 611 миллионов, сегодня - почти два миллиарда.
Не на шутку встревожены и власти. По всем показателям уровень жизни в регионе растет, зарплаты и пенсии увеличиваются, а реальные доходы (за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) падают. Когда стали разбираться в чем дело, оказалось, что существенную долю обязательных платежей составляют выплаты по кредитным обязательствам. По информации регионального департамента экономического развития, торговли и труда, на одного экономически активного жителя региона приходится 105 тысяч рублей кредита, в то время как три года назад эта сумма составляла всего 40 тысяч. Рост в 2,6 раза!
Ситуация усугубляется тем, что среди зауральцев немало таких, кто набрал по нескольку кредитов в разных банках. Подобных кредитоманов, по оценкам экспертов, насчитывается около двух процентов. Они берут второй кредит, чтобы погасить первый, третьим закрывают второй, четвертым - третий… Получаются этакие финансовые пирамиды, из которых очень сложно выпутаться. В конечном итоге местные "мавроди" попадают либо в руки коллекторов, либо на скамью подсудимых. Служба судебных приставов подсчитала: из почти двухмиллиардного долга через суд удалось вернуть пока только 157 миллионов рублей.
По мнению аналитиков, проблема не только в безответственности и беспечности отдельных людей, которые принимают кредиты за манну небесную, тратя их на крутые машины, дорогие шубы или турне за границу, а потом разводят руками: мол, бедные мы и взять с нас нечего. Банки порой сами загоняют людей в кабалу, неуклонно повышая процентную ставку. С этим согласны и областные чиновники. На одном из заседаний правительства региона глава Зауралья Олег Богомолов даже предложил поддержать идею о замораживании банковских ставок, которая сейчас активно обсуждается на федеральном уровне.
- По некоторым позициям процентные ставки превышают все разумные пределы, - отметил губернатор.
По статистике, жители Курганской области в основном берут кредиты на неотложные нужды, покупку автомобилей и жилье. Причем по ипотеке просрочка тоже растет и перевалила за 123 миллиона рублей. Власти считают, что населению катастрофически не хватает финансовых знаний. Если выйти сейчас на улицу и спросить у прохожих, как выгоднее гасить кредит, аннуитентным или дифференцированным платежом, вряд ли найдется много знатоков, которые с ходу ответят, чем один платеж отличается от другого, убеждены чиновники. А ведь способ погашения кредита очень важен, потому что аннуитентные платежи, в отличие от дифференцированных, при долгосрочном кредитовании, например той же ипотеки, значительно увеличивают стоимость кредита. Многие зауральцы в эту ловушку уже попали, так как большинство банков предпочитают именно аннуитентные платежи. Чтобы восполнить образовательный пробел, департамент экономического развития, торговли и труда завел на своем сайте специальную рубрику "Повышение финансовой грамотности населения". Кстати, в Курганской области ипотечные кредиты, которые составляют треть в общем объеме потребительских кредитов, выдают только с условием дифференцированных платежей.
Кредитные учреждения со своей стороны тоже активно включились в просветительскую работу: неграмотный клиент им невыгоден и даже опасен. Представители ГУ Банка России по Курганской области и банковского сообщества только за сентябрь провели 27 занятий по банковской тематике в учебных заведениях Кургана и районах области.
- Низкая финансовая грамотность населения отрицательно сказывается не только на личном благосостоянии людей, но и на финансовых рынках в целом, - отмечает заместитель начальника ГУ Банка России по Курганской области Антонина Мережникова. - Неквалифицированные клиенты больше подвержены панике, чаще перестают обслуживать свои долги, не в состоянии сделать правильный информационный выбор. Компетентность в финансовой сфере, напротив, способствует формированию класса долгосрочных инвесторов, в них кредитные учреждения заинтересованы.
Вместе с тем, подчеркивает Антонина Мережникова, речь надо вести не только о финансовой грамотности, но и финансовой дееспособности граждан. Обладая определенными знаниями, некоторые граждане совершенно не умеют их применить на практике и не способны отвечать за те решения, которые принимают. Без просвещения и конструктивного взаимодействия власти, СМИ, банков и учебных заведений здесь не обойтись.
• Прежде чем взять кредит, трезво оцените, хватит ли ваших личных доходов, чтобы выполнить обязательства по договору.
• В кредитном учреждении попросите лицензию на право проведения банковских операций, выданную Банком России.
• Изучать документы лучше в спокойной обстановке, например дома.
• Не спешите подписывать документы. Тщательно изучите договор, посоветуйтесь с компетентными в этой области людьми.
• Убедитесь, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны.
• Если есть сомнения, не стесняйтесь задавать вопросы. Уточните, не навязали ли вам ненужную услугу.
По данным Управления Роспотребнадзора по Курганской области, зауральцы чаще всего жалуются на:
- навязывание страхования жизни, здоровья и других рисков при заключении кредитного договора;
- увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке;
- нарушение права потребителей на альтернативную подсудность;
- взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
За 9 месяцев 2013 года Роспотребнадзор подал более 40 исковых заявлений мировым судьям и в суды общей юрисдикции, подготовил более 20 заключений по делам о защите прав потребителей. По вынесенным решениям в пользу потребителей взыскано более 800 тысяч рублей.
Департамент экономического развития, торговли и труда Курганской области