Поделиться
Айдар Сабирович, прежде чем мы перейдем непосредственно к пенсионной тематике, вынужден задать принципиальный для многих читателей вопрос. Вас знают не только как депутата горсовета Уфы, где вы недавно вошли в состав президиума и возглавили постоянную комиссию по бюджету, финансам и налогам. Более широкая известность в другом - свыше двадцати лет работы в банковской сфере и пост председателя Ассоциации кредитных организаций РБ. С чем связан ваш переход из банковской системы?
Айдар Зубаиров: Финансовая система в целом всегда характеризовалась глубокими внутренними связями среди своих сегментов. Любой из них, будь то банковский, страховой, фондовый или иной, строится на схожих принципах и использует родственный инструментарий. Поэтому не уход, а переход из сектора в сектор - явление довольно распространенное и специалистов вовсе не удивляет. В основе таких решений могут лежать разные причины - как личные, так и объективные.
В том, что непосредственно касается меня, могу сказать: привлекает новое стратегическое направление. Судите сами - в банков-ской сфере мы все дальше уходим от классического восприятия кредитной организации и вступаем в область сервисных, технологических функций. Банк становится лишь одним из элементов текущего финансового обслуживания, а развитие технологий приводит его буквально "на ладонь" современного пользователя. Более того - сам факт создания в нашей стране мегарегулятора на базе Банка России означает не только расширение его функционала по регулированию и контролю за всеми секторами финансовой деятельно¬сти. Это по факту признание един¬ства всех сегментов данного рынка - не раздел, не противопоставление, а объединение, в рамках которого профессиональные финансисты равно востребованы и равно функциональны.
В отличие от банковского, сектор пенсионных фондов сейчас куда более динамичен, интересен и активен. Он объективно находится на "острие атаки" и требует как притока новых сил, так и поиска новых решений. Все годы работы в финансовой сфере меня привлекали именно такие задачи, связанные с новизной и "невспаханным полем": вот в чем основа моего решения.
Вы сказали, что пенсионная проблематика "объективно" встает и будет вставать все более остро. С чем это связано?
Айдар Зубаиров: С тем, что население России стареет. Это общемировая тенденция, и у нас она проявляется в полной мере. Что означает "старение нации"? То, что с каждым годом количество работников сокращается, а пенсионеров - растет. Прямое следствие - ресурсов для этой социальной выплаты становится все меньше, в Пенсионном фонде возрастает дефицит. По расчетам экспертов, уже к 2030 году пенсионеров станет больше, чем работников, и в последующие 20 лет этот негативный разрыв будет только нарастать.
При этом, даже не обращаясь к мнениям экспертов, основной водораздел размышлений и действий сводится к вопросу "Кто кому должен?". Самый непопулярный, но от того не менее честный ответ - "Только сам себе"… Государство в обозримом будущем сможет обеспечивать лишь социальный минимум и тот, кто хотел бы при выходе на заслуженный отдых сохранить свой прежний уровень и качество жизни, должен об этом заботиться самостоятельно.
Не только поставленный вопрос, но и сама тема очень непопулярная - с точки зрения принятия правительственных решений и их последствий. Объяснения экспертов зачастую слишком "заумные", сводятся к полемике о каких-то коэффициентах, баллах, индексах… Вы могли бы объяснить суть происходящего в двух словах?
Айдар Зубаиров: В двух - сложно… Но упростить постараюсь. Нынешний вариант пенсионной реформы - самый кардинальный из всех попыток, которые предпринимались ранее. В краткой формулировке это - отказ от обязательной накопительной системы. Теперь такую пенсию будут получать только те, кто перевел свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную управляющую компанию.
А те, то не перевел, останутся вообще без пенсии?
Айдар Зубаиров: Вся непопулярность темы как раз происходит от непонимания базового принципа - государство ни в коей мере не отказывается от гарантированного минимума. Той части пенсии, которая называется "страховая". И ранее, и сейчас идет отчисление взносов в страховую часть - эти деньги государство распределяет на выплаты нынешним пенсионерам. Реформа касается тех, кто выйдет на заслуженный отдых в будущем. Для них вопрос о том, как накопить на достойную старость, из области полемики и разговоров наконец-то перешел в совершенно четкую, практическую плоскость уже сегодняшнего, а не только завтрашнего дня. Кроме обязательного минимума, государство более ничего нам не должно. О своем будущем надо заботиться самостоятельно.
Все равно реформа объемная, сложная для понимания. Надо объяснять людям, доказывать…
Айдар Зубаиров: Объясняют, доказывают, но вынужден повторить - инертность мышления слишком велика. Простейший пример - недавнее исследование РОМИР (одна из наиболее авторитетных служб опросов общественного мнения - Прим. ред.) в очередной раз показало, что о системе страхования банков¬ских вкладов знают от силы 58-60 процентов граждан. Больше десяти лет мощная государственная система в лице агентства по страхованию вкладов, общественные организации и каждый из тысячи (!) российских банков ежедневно говорили, рассказывали, приводили примеры, убеждали и доказывали: сохранность банковского вклада гарантирована. Итог - четверо из десяти сограждан до сих пор даже не представляют, о чем идет речь.
Так что объяснять и доказывать придется долго - тем более, что речь идет не о рядовом финансовом инструменте, а об изменении менталитета нескольких поколений. Заботу о будущей пенсии необходимо вводить в привычку, если хотите - в национальную традицию. Так, как это бытует в подавляющем большинстве развитых стран мира.
Большинство граждан насторожило заявление о передаче накоплений из НПФ в управление Пенсионного Фонда России. Вплоть до разговора о том, что происходит национализация пенсионных накоплений, их изъятие.
Айдар Зубаиров: Передача временная, на период юридического преобразования существующей сегодня системы НПФ. С одной стороны, слишком резкие изменения правил игры на финансовом поле вызывают справедливую критику. С другой стороны, сам по себе этот шаг оправданный. Центральный Банк накопил колоссальный опыт работы в этой области, и уже в качестве мегарегулятора проведет полную проверку существующих сегодня НПФ с последующим вступлением в систему гарантирования пенсионных накоплений. Это делается по аналогии с уже успешно действующей банковской системой страхования вкладов, чтобы никто из граждан не мог в будущем получить средств меньше, чем перечислено страховых взносов на их счета.
Что же касается национализации, напомню: пенсионные накопления - это деньги работодателей, которые они в силу закона направляют в ПФР. Это государственная собственность, и государство само устанавливает здесь "правила игры" посредством закона. Никакого изъятия в данной ситуации нет.
Обратите внимание: речь идет о государственных пенсиях, которые на основании закона формируются не работником, а работодателем. Добровольные, дополнительные накопления граждан - это совершенно другой вопрос, который и призваны решать НПФ.
Обязательное пенсионное страхование обеспечивает вас на том уровне, на котором данная страна может себе позволить. Если кому-то этот уровень не нравится, и он считает, что может и должен получить больше, то такой гражданин может и должен самостоятельно, в добровольном порядке копить себе на пенсию.
Мы опять вернулись к тому, с чего начинали. Не нравится будущий минимум - копи себе сам?
Айдар Зубаиров: Да, это так. Это объективная, неизбежная логика развития, которая вытекает из потребностей общества, экономики и каждого отдельно взятого гражданина. Образно говоря, вступление в НПФ можно зрительно оформить как рисунок посылки. Посылки самому себе - в далекое будущее. А вес этой посылки - уже забота каждого.
Ключевой вопрос
И как же надо заботиться, как накопить? Что выгоднее: формировать пенсию в НПФ, вложить средства в недвижимость, в золото, попытаться самому играть на бирже ценных бумаг или сберегать день¬ги, используя банковские депозиты?
Айдар Зубаиров: Оставим в стороне биржу или вариации на тему золота. Иначе наша беседа будет обо всем и ни о чем, о соотношении степени доходности и рисков, о волатильности рынков и о прочих материях, которые довольно далеки от понимания и тем более - практики подавляющего большинства людей.
Поймите правильно - я ни в коей мере не ухожу от вопроса, просто хочу донести до моих собеседников, ваших читателей, простую истину: пенсии - это не игра, это не быстротекущие изменения рынков. Это инвестиции, горизонт (или в просторечии - длительность) которых достигает десятков лет. Это принципиальное отличие пенсионных накоплений от любого другого инструмента финансового рынка и относиться к нему следует именно так - "не навсегда, но надолго".
В отличие от непредсказуемого "короткого" рынка действительно реальные и надежные в наших условиях инвестиции - это как раз предложения пенсионных фондов. Будущая пенсия - слагаемое двух понятий: долгосрочной перспективы и небольших сумм постоянного накопления. Именно поэтому для большинства людей с такими долгосрочными планами и возможностью накапливать понемногу оптимальный вариант - негосударственные пенсионные фонды.