Эксперты: Бизнесу и банкам нужна эффективная модель взаимодействия

До конца года при институте Уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей на рынке банковских услуг планируется открыть экспертно-аналитический центр по вопросам повышения доступности банковских ресурсов для малого и среднего бизнеса, а также формированию эффективной модели взаимодействия банков и субъектов МСП. Подобная экспертно-аналитическая площадка, учитывающая мнение всех сторон процесса, будет способствовать улучшению делового климата, созданию комфортных условий для бизнеса и формированию устойчивого класса малых и средних предпринимателей в нашей стране.

Очень часто бизнесмены обращаются к Уполномоченному при Президенте РФ по защите прав предпринимателей с вопросами, касающимися взаимодействия предпринимателей и банков. Это не случайно, поскольку жизнь бизнеса немыслима без финансовых ресурсов. Однако ситуация с их доступностью для малых и средних предприятий, равно как и сложившаяся бизнес-практика в отношениях с банками, далеко не идеальна.

Все обращения бизнеса можно условно разделить на две большие группы: проблемы, связанные с индивидуальным нарушением прав предпринимателей на разных этапах кредитования, и проблемы, имеющие системный характер. Последние заслуживают особого обсуждения. Речь идет о снижении процентных ставок, удлинении сроков кредитования и общем повышении доступности заемных средств для малого бизнеса.

Очевидно, что для снижения процентной ставки для МСП до уровня ниже 10% годовых необходимо решить несколько задач. Прежде всего снизить стоимость фондирования банков и разработать меры, направленные на уменьшение риска в сфере МСП. Это напрямую влияет на ценообразование и длительность кредитов.

Что касается снижения стоимости фондирования для банков, то здесь можно выделить несколько мер, и почти все они напрямую зависят от действий государства. Например, целевое рефинансирование банков со стороны ЦБ РФ на программы кредитования малого бизнеса под уже сформированные кредитные портфели по ставке 5,5-6% годовых на длительные сроки. Понятно, что такой механизм должен действовать временно, до момента появления в законодательстве определения секьюритизации банковских кредитных портфелей. Но он очень важен как срочная мера. В то же время запуск секьюритизации как рыночного механизма приведет к существенному росту масштабов рефинансирования банков. Это вызовет не только увеличение объемов кредитования МСП, но и будет способствовать росту оборота российского рынка ценных бумаг. Одновременно надо закрепить в законодательстве и понятие эскроу-счета, используемого в мировой практике для целевого обслуживания банковских кредитов. Это существенно повысило бы доверие банков к МСП как к заемщику, одновременно снизив издержки компаний на администрирование кредитов.

Если говорить о снижении рисков как минимум по отношению к индивидуальным предпринимателям, то здесь Центробанк может подумать над утверждением стандартных кредитных продуктов, включая стандарт кредитного договора и договора залога - по аналогии с тем, как это предлагается в рамках закона о потребительском кредитовании. Во многих странах мира государство защищает субъекты микробизнеса так же, как и физические лица. Такой шаг существенно защитит интересы индивидуального предпринимателя и сделает процесс получения, обеспечения и обслуживания кредита более прозрачным и предсказуемым.

Стоит ожидать хороших результатов от появления федерального реестра залога движимого имущества. Это запланировано на середину 2014 года

Также очень важно повысить роль кредитной истории МСП в определении цены и длительности кредита. Во-первых, сейчас существует очевидная зависимость МСП от конкретного банка-кредитора, который зачастую единственный владеет информацией о кредитной истории данной компании. Фактически это "кредитное рабство". Во-вторых, из-за усредненного имиджа МСП "хорошие" МСП страдают из-за "плохих". Учет кредитной истории МСП при определении цены кредита "спровоцирует" заинтересованность собственников в повышении прозрачности их бизнеса и "срока жизни" предприятия, так как накопленная кредитная история по наследству не передается. К тому же этот подход приведет к постепенному разделению МСП на "качественные" и "некачественные". После этого к последней группе можно будет целевым, а значит, наиболее эффективным образом применить определенные подавляющие меры, что вызовет общее повышение прозрачности сегмента малого бизнеса и его очищение от фирм-однодневок.

Стоит ожидать хороших результатов и от появления федерального реестра залога движимого имущества. Это запланировано на середину 2014 г. Данные IFC по Китаю свидетельствуют, что в течение двух лет с момента введения в действие обязательной регистрации залога движимого имущества и появления on-line реестра объектов, находящихся в залоге, объем кредитования МСП вырос в 1,7 раза.

Наконец, еще одно направление работы - разработка стандартов проектного финансирования малых и средних предприятий. Сегодня такой вид финансирования, предполагающего смешанные источники фондирования для МСП, в России практически отсутствует. Из-за этого невозможно реализовывать многие инновационные проекты, являющиеся по сути прорывными в своих отраслях и имеющие значительный потенциал роста, поскольку их потребности не вписываются в рамки стандартного банковского кредита. Чтобы такой инструмент заработал, необходим учет специфики проектного финансирования в нормативных документах ЦБ, связанных прежде всего с резервированием по ссудам. Последнее, безусловно, возможно только в рамках тесного диалога с Банком России.

Предложенный набор мер не является исчерпывающим, его можно дополнять и корректировать по мере анализа новых обращений. Однако мы считаем чрезвычайно важным начать процесс их решения как можно скорее, придав ему комплексный характер.