Такое правило вводят поправки в Закон "О защите прав потребителей". И это не единственный документ, изменения к которому завтра вступают в силу в связи с тем, что с 1 июля начинает действовать долгожданный Закон "О потребительском кредите (займе)". Он должен навести порядок на рынке "беспредельного" потребкредитования, который, по сути, сформировался в нашей стране стихийно. Закон расставил твердые точки над "i" во взаимоотношениях россиян с банками, ломбардами, кредитными кооперативами, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.
И возврат процентов по кредитам - из этого числа. Разочарованные в товарах покупатели и раньше пытались вернуть их, но это редко удавалось, говорит юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов. "Теперь норма закреплена в законе. Впрочем, - предупреждает эксперт, - чтобы ею воспользоваться, покупатели должны иметь грамотно заполненный договор с продавцом. И в нем должен быть прописан пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара. Тогда есть все шансы без особых проблем вернуть убытки".
Кроме этого, теперь в каждом "приемном пункте" по выдаче кредитов должна находиться информация о сроках рассмотрения заявки на кредит, о возможном увеличении суммы расходов заемщикам. Вводится и одно из основных требований к типовой форме договора. В правом верхнем углу первой страницы в крупной квадратной информационной рамке (не менее 5 процентов от общей площади листа договора) должна значиться полная стоимость потребительского кредита, включающая в себя сумму основного долга, процентов, подлежащих выплате, иные обязательные платежи, в том числе плату за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, страховку.
По новым правилам кредитор и заемщик также отныне обязаны оговаривать и согласовывать в кредитном договоре одну "прозрачную и понятную" процентную ставку, по которой дается заём.
Например, 10 процентов годовых от суммы кредита. А так называемые "сложные" для понимания граждан - плавающие, меняющиеся - процентные ставки теперь маскировать запрещено. Это означает, что, взяв 100 тысяч рублей в кредит под 10 процентов годовых, вы должны будете отдать 110 тысяч рублей. И не больше.
Еще одна прогрессивная норма закона предоставила потребителям право отказываться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней и целевого - в течение месяца с момента оформления. Особенно это важно для тех, кто в дурмане шопинга сгоряча оформляет экспресс-кредиты в магазинах, потом передумывает, но - поздно. Закон обязывает банки информировать заемщика о сроках, когда он вправе отказаться от получения потребительского кредита.
Размер пени за просрочку теперь тоже ограничен и понятен - 20 процентов годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1 процента от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются.
Законом ограничен и максимальный размер ставок по кредитам физлицам. Полная стоимость займа не может превышать более чем на треть среднюю стоимость кредита, рассчитанную ЦБ за предыдущий квартал. Например, поясняет Олег Фролов, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставляемым российскими банками физлицам на срок до года, в январе 2014 года составляла 26,21 процента, в марте она снизилась до 24,11 процента годовых. Следовательно, ставки в данном случае в марте не могли выходить за пределы 25-32 процентов.
Теперь банки также будут вынуждены отказывать недобросовестным заемщикам, прогнозируют эксперты. На первое место выйдут кредитные истории получателей, кредиторы ужесточат подходы к анализу их кредитоспособности.
Закон также регламентировал взаимодействие между коллекторами и должниками. "Прессовать должников и днем и ночью коллекторские агентства не смогут. В частности, коллекторам запрещено беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в - праздничные и выходные. Вдобавок кредиторы обязаны поставить должников в известность о том, что их кредиты "проданы" коллекторам. А в договоре при выдаче кредита предупреждать о таких перспективах в случае неуплаты. Активы на этом рынке "аутсорсинга долгов" с физических лиц в России составляют сегодня уже более 150 миллиардов рублей. В эту сумму входят займы для личных целей, кредиты на развитие бизнеса. По словам Олега Фролова, прописывать в Законе "О потребительском кредите" для коллекторов более детальные правила поведения и строгие запреты законодатели не посчитали нужным. В случае угроз со стороны коллекторов неплательщики могут пользоваться смежными законами, например Уголовным кодексом. Угрозы, публичные обвинения, арест имущества должника без судебного решения, получение данных о доходах являются незаконными действиями, если обратное прописано в договоре с клиентом. В этом случае заемщик имеет право на обращение в суд с иском о нарушении неприкосновенности личной жизни.
Тем временем
С 1 июля вступают в силу поправки в Гражданский кодекс. В них по-новому регулируются процедуры залога, перевода прав кредитора третьим лицам.
Появляется и понятие старшинства залогов. Это необходимо, если имущество является предметом нескольких залогов, которые принадлежат разным кредиторам.
Старшинство устанавливается по дате залога - в зависимости от даты его выдачи по очереди будут удовлетворяться требования каждого последующего залогодержателя. Если старшинство залогов одинаковое, то его "владельцы" получат компенсации в равных пропорциях от обеспеченной залогом суммы.