В январе-марте следующего года, например, автокредит на новую машину не может быть дороже 20,32 процента, а нецелевой потребительский кредит на год от 30 тысяч до 100 тысяч рублей - свыше 42,313 процента. И так далее…
Напомним, что это не ставка по кредиту, а полная стоимость, которая включает в себя не только процент по займу, но и всевозможные комиссионные и другие обязательные платежи.
Ориентиры ЦБ будут действовать весь первый квартал 2015 года. И банки не смогут поднимать свои ставки более, чем на треть от этого ориентира Центробанка. На второй квартал - будут новые. Их объявят за 45 дней до наступления 1 апреля. И так - перед каждым кварталом, как предписывает Закон "О потребительском кредите (займе)".
"Введение этого правила позволит убрать с рынка чрезмерно завышенные ставки. Сейчас здесь присутствует ряд банков, у которых ставки необъяснимо высоки, причем иногда реальные выплаты по кредиту скрыты и комиссиями", - рассказывает банковский аналитик Михаил Кузьмин.
Кроме того, отметил финансовый эксперт EXNESS Сергей Кочергин, население перестанет брать микрозаймы у нефинансовых организаций под беспредельные проценты или выше, и соответственно станет меньше издержек, связанных с обслуживанием таких дорогих кредитов.
Кстати, закон распространяется и на эти небанковские кредитные финансовые организации, как ранее рассказал "РГ" начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центробанка Михаил Мамута. "Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты (payday loans), что также отмечается во многих странах мира, - говорится в сообщении ЦБ. - Разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины".
Новое правило формирования кредитной политики банков и небанковских организаций приведет к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале, надеются в Центробанке. И добавляют, что продолжат "разработку стандартов деятельности профессиональных заимодавцев". Они помогут раскрытию информации о кредитных продуктах, в том числе о рисках получения займов по ставкам, превышающим возможности по их обслуживанию.
Например, стоимость потребительских займов с обеспечением более чем на год ограничили 56 процентами. Есть там более высокие цифры. Но они устанавливают хоть какой-то предел, за который нельзя выходить. А заемщики пусть сами решают - ввязываться им в такие долги или все-таки найти другое решение. Пока опрошенные "РГ" эксперты, не готовы сказать, на сколько конкретно упадут в среднем "цены" по кредитам на рынке. Но подчеркнули: эти цифры также говорят о том, что надо серьезно проанализировать структуру эффективной ставки по кредитам, не слишком ли много обязательных платежей помимо основных процентов.
Но если все-таки какой-нибудь банк или кредитный потребкооператив выйдут за допустимые рамки, то финансовая организация может быть наказана. Хотя, как именно, еще не известно. "Я не думаю, что кто-либо из банков осмелится нарушить новые правила ЦБ, - Михаил Кузьмин. - Нарушения могут повлечь лишние вопросы от регулятора и более пристальное внимание к деятельности банка. Поэтому кредитные организации постараются этого избежать".
В целом, по мнению эксперта "РГ", установление ставок, хоть и в определенной мере не выглядит рыночным решением, но глобально помогает сделать рынок более стабильным и предсказуемым как для регулятора и клиентов, так и для самих кредитных организаций.
Как будет развиваться ситуация на рынке кредитования?
Сергей Кочергин: Дело, в том, что на фоне роста базовой процентной ставки ЦБ до 9,5 процента, кредитные ресурсы в РФ станут более дорогими. В то же время падение реальных доходов населения в 2014 году заставит банки более осмотрительно выдавать кредиты россиянам. Соответственно получить кредит, в настоящее время, смогут только крупные и надежные заемщики.