Эксперт: ИП стало почти невозможно получить кредит в банке
По данным рейтинга, большинство банков, в том числе крупнейшие государственные игроки, уменьшают свой портфель кредитов ИП. Так, Россельхозбанк сократил портфель на 3,8 млрд руб. (до 61,5 млрд руб.), ВТБ24 - на 4,3 млрд руб. (до 49,7 млрд руб.). Многие кредитные организации в первом квартале показали снижение портфеля более чем на 10%. Среди них Сбербанк (10,8%), Промсвязьбанк (16,8%), "Интеза" (15,4%), "Уралсиб" (13,3%), Росбанк (15,5%), Азиатско-Тихоокеанский банк (11,3%), МТС Банк (18,9%). Как отмечают авторы отчета, такие цифры означают, что новые кредиты ИП почти не выдаются. Причин тому две: с одной стороны, из-за роста стоимости фондирования вырос и уровень ставок по кредитам. Он не устраивает бизнес, т.к. зачастую ставки оказываются выше рентабельности. С другой стороны, и банки стали более осторожны в оценке качества заемщиков. ИП, имеющих потребность в кредитных ресурсах и обладающих при этом ликвидными залогами, на рынке немного.
Снижение Банком России ключевой ставки в конце апреля до 12,5% пока не помогло сделать доступными ни корпоративные кредиты, ни потребительские, которые ИП также часто брали на бизнес-цели. "Текущие процентные ставки продолжают быть невыгодными для представителей малого и среднего бизнеса, в этом вопросе тенденция пока далека от изменений, - отметил руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. - Потребкредиты также далеки от комфортного уровня. Несмотря на то что ключевая ставка была снижена 30 апреля на 1,5 п.п., банки еще не успели гибко отреагировать на это. Соответственно, предлагать ИП кредиты на бизнес-цели с учетом завышенных ставок совсем непродуктивно, по крайней мере пока ключевая ставка не вернется к положению 10,5-11%".
"Сегодня взять потребительский кредит на бизнес-цели уже не так просто, - подтверждает и начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Дворниченко. - На фоне ужесточения требований к заемщикам и повышения ставок кредит для ИП становится не всегда подъемным и экономически целесообразным. Подтверждение платежеспособности (тот же самый залог) не всегда возможно, а без него ставки весьма высоки". По его словам, сами банки не всегда готовы выдавать ИП такие дорогие кредиты, понимая, что сегодняшняя рентабельность их бизнеса не позволит им обслуживать такие дорогие кредиты. Если в начале нулевых рентабельность бизнеса позволяла обслуживать кредиты по ставке 25-30%, то с сегодняшним конкурентным рынком такая рентабельность доступна единичным предпринимателям. А это значит, что, выдавая такие дорогие кредиты, банки обрекают заемщиков либо на попадание в кредитную пирамиду/кабалу (когда кредиты берутся на погашение старых дорогих обязательств), либо на скорое банкротство бизнеса. Поэтому, по словам Дворниченко, нередки случаи, когда ИП, все-таки нуждаясь в средствах, предпочитают оформлять потребкредиты как частные лица без указания целей кредитования или обращаться к МФО.
"Кредитование индивидуальных предпринимателей в общем-то достаточно перспективное направление, - считает начальник кредитного управления Банка расчетов и сбережений Михаил Шаврин. - Фактически статус ИП - нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Чем удобен статус ИП для клиента и банка? Тем, что нет существенного объема предоставляемых в банк документов, достаточно простая и удобно сдаваемая отчетность (раз в год). В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физическое лицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки, а это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств".
В то же время есть и ряд повышенных рисков, добавил Шаврин. Среди них он выделил ликвидацию ИП по его решению, которая происходит достаточно просто в сравнении с юрлицами. Средства из оборота ИП элементарно могут быть выведены для решения текущих личных вопросов, отметил эксперт, что может оказаться неожиданностью для банка. "Ну и такой момент, что ИП зачастую не профессиональный бухгалтер, и достаточно часто в отчетности встречаются ошибки, например, имущество может не учитываться для уплаты налогов на имущество, что регулятор характеризует как недостоверность отчетности и требует от банков создавать резервы под такие кредиты", - отметил Шаврин. По его словам, каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но в целом, при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие.
Автор:Инфографика РГ/Антон Переплетчиков/Евгения Носкова/