Новости

30.06.2015 00:41
Рубрика: Экономика

Вклады теряют в весе

Банки снижают ставки по депозитам
С завтрашнего дня размер отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) будет привязан к уровню ставок банков по вкладам. Если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке - 0,1%. Этот индикатор рассчитывается как среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения. При превышении его на 2-3 процентных пункта прибавка составит 20%, более чем на 3 - 150%.

В преддверии повышения банки начали массово снижать ставки по депозитам. "Учитывая размер дополнительных выплат, которые банкам придется платить в ФСВ, неудивительно, что большинство крупнейших игроков рынка (Топ-50) привели ставки ближе к среднерыночным. Платить повышенные отчисления будут единицы. Эта мера действительно снизит разброс ставок, что приведет к дополнительному конкурентному преимуществу для крупнейших банков, т.к. им станет проще соперничать с мелкими региональными структурами", - считает Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ".

Действующая система фондирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) неоднократно вызывала критику и опасения, что она способствует появлению недобросовестных банкиров, которые за счет ставок выше рынка привлекали солидные объемы вкладов физических лиц, после чего выводили эти деньги. ЦБ РФ, учитывая количество банков в России, просто не успевал реагировать. Теперь ситуация изменится.

После публикации регулятором ориентира по ставкам на июль о снижении доходности депозитов объявили сразу несколько десятков банков. "Введение нового порядка отчисления взносов в АСВ совпало по времени со снижением ставок на рынке срочных вкладов. В связи с чем большинству банков не пришлось изменять стратегию для того, чтобы не платить повышенные взносы в АСВ, - говорит Ирина Григорьева, первый зампред правления Локо-Банка. - Банки из Топ-50 и ранее не относились к группе игроков, предлагающих наиболее интересные предложения по вкладам. Обсуждаемая норма будет иметь гораздо большее влияние в период, когда уровень ставок по вкладам будет расти. На растущем рынке средние и мелкие банки рискуют оказаться перед выбором - терять вкладчиков из-за неконкурентных ставок или платить повышенные отчисления в АСВ. В случае существенного роста ставок доля банков, вынужденных платить повышенные взносы, может составить 15-20%".

Впрочем, текущая ситуация в банковском сегменте не дает поводов для такого развития событий - ликвидности сейчас на рынке достаточно. "Теперь нужно начинать работать, причем в новых и весьма стрессовых условиях. Высоких ставок больше не будет, надо привлекать население иными механизмами", - уверена аналитик Анна Бодрова.

Банкам запретили завышать ставки по кредитам

С завтрашнего дня россияне получат кредит под честный процент, смогут открыть безопасный вклад в небольшом банке и узнать практически все о том, в каком финансовом состоянии находится их кредитор. Законы, которые заставят банкиров затянуть пояса и раскрыть карты перед клиентами, вступают в силу 1 июля.

Как минимум два из них напрямую повлияют на ставки по займам и вкладам. Первый касается полной стоимости кредита (ПСК): теперь она не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на треть.

В сумму ПСК, которую банк обязан рассчитать заемщику до заключения договора по кредиту, входят ежегодные процентные взносы, а также остальные платежи - например, комиссионные при переводе денег или проценты по отчислениям в пользу третьих лиц. Все это суммируется - и получается та самая ПСК, которая до 1 июля 2015 года могла доходить и до 80 процентов годовых.

Теперь среднерыночная ставка по автокредиту на новую машину установлена на уровне 21,821 процента (на подержанную - почти 30 процентов), по потребительскому займу, в зависимости от лимита кредитования, - в диапазоне 23,739-27,965 процента, а по нецелевым потребкредитам - от 22,107 до почти 43 процентов. Самые высокие среднерыночные ставки приходятся на займы, которые оформляют в магазинах - от 31,581 до 48,556 процента. Прибавив к этому значению треть, вы поймете, каков максимальный уровень ПСК. К примеру, отчисления за новую машину должны обходиться до 30 процентов в год.

Закон мог заработать еще в 2014 году, но ЦБ отложил его вступление в силу до лета, чтобы не разбалансировать рынок. Теперь, когда ключевая ставка идет на убыль (сегодня она составляет 11,5 процента), внедрить норму будет легче. Поскольку это ограничение работает на квартал вперед, то с 1 июля оно рассчитано исходя из ставок, действующих в первом квартале. Как пояснял ранее зампред ЦБ Василий Поздышев, это позволит банкам и населению легче приспособиться к изменениям.

Часть финучреждений, чтобы соответствовать новым нормам, будут вынуждены снизить ставки по займам. Те, кто не сможет себе этого позволить, скорее всего, откажется от выдачи некоторых типов кредитов. Эти варианты для банка равнозначные, говорит ведущий эксперт Института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. В госбанках ставки уже упали на 1-2 процента в течение июня, и коммерческие последуют их примеру.

Вторая новелла усилит ответственность банков за завышенные ставки по депозитам. Часто это приводило к тому, что вкладчик не получает обещанные ему проценты по вкладу, так как средств на это банк изначально не выделял. С 1 июля такие финучреждения ждут повышенные отчисления в фонд страхования вкладов (ФСВ). Если банк укладывается в базовый уровень доходности, то он переводит в ФСВ средства по базовой ставке - 0,1 процента, но если превышение будет на 2-3 процента, то базовые отчисления вырастут на пятую часть. При несоответствии доходности более чем на три процента, надбавка к ставке взлетает до 150 процентов.

Зампред ЦБ Михаил Сухов до вступления закона в силу замечал: крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными. Если вы откроете вклад в небольшом банке в пределах страховой суммы (1,4 миллиона рублей), то для вас ничего не изменится: средства со вклада, в случае отзыва лицензии, вернут в полном объеме. Но станет не так страшно отдавать деньги в коммерческие банки. Дилемма будет у банкиров: либо платить повышенные отчисления, либо уходить с рынка.

Капитал без тайн

С 1 июля ЦБ вводит новые требования к раскрытию бухгалтерской отчетности кредитных организаций. Это означает, что банки станут более открытыми, а россияне, чья финансовая грамотность на высоком уровне, смогут разобраться, каково "здоровье" их кредитора.

Но эти данные нужно использовать осторожно, предостерегает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при президенте РФ Василий Якимкин: если кто-то попробует использовать данные для игры против банка, то кредитная организация будет вправе подать в суд. Это чревато не только высокими штрафами, но и тюрьмой.

А тем, кто с сегодняшнего дня подаст в налоговые органы декларацию, где укажет все иностранное имущество, которым владеет, избежит и тюрьмы, и налоговой ответственности. 1 июля начинается прием этих документов в добровольном порядке.

Амнистия капиталов коснется всех физлиц: им простят любые прегрешения подобного рода, включая просроченные налоговые задолженности, но только если они успеют раскаяться до 31 декабря.


Инфографика:Антон Переплетчиков / Ангелина Жукова / РГ
Экономика Финансы Банки