Новости

16.02.2016 23:45
Рубрика: Экономика

Места, где деньги берут

Половина всех кредитов, выданных в стране, пришлась всего на десять регионов
 Фото: depositphotos.com
Фото:
Жизнь взаймы не пугает столичных жителей и население городов-миллионников. Именно они не страшатся брать разного рода кредиты. Причем настолько, что из всех выданных за прошлый год в России кредитов 40 процентов пришлось на 10 регионов.

Если оценивать в живых деньгах, то на ТОП-10 регионов пришлась почти половина из 2,4 триллиона рублей выданных кредитов, сообщило "Объединенное кредитное бюро" (ОКБ).

В тройку наиболее кредитно-активных регионов по количеству выданных займов (потребительские и автокредиты, ипотека, кредитные карты) входят Москва, Московская область и Краснодарский край. По объемам выданных средств лидеры почти те же. Разница лишь в том, что здесь третье место занимает Санкт-Петербург, где количество кредитов меньше, чем в Краснодарском крае, зато объем их в несколько раз больше. За счет высокого "среднего чека" по выдаваемым кредитам в десятку по объемам вошел Ханты-Мансийский автономный округ (ХМАО), хотя по количеству он занимает только 23-е место.

Наименее кредитно-активными регионами России являются Крым и Севастополь, что обусловлено очень низким уровнем проникновения розничных банков на полуострове. Низкая активность наблюдается на Северном Кавказе: в Ингушетии, Карачаево-Черкессии, Чечне. Эти регионы входят в число наиболее высокорисковых с точки зрения платежной дисциплины. В настоящий момент более 30 процентов кредитов в СКФО не обслуживаются вовремя, из них порядка 20 процентов - кредиты с просрочкой более 90 дней.

В том, почему кредиты растекаются по стране столь неравномерно, особого секрета нет. Как пояснил "РГ" директор по развитию продуктов "Объединенного Кредитного Бюро" Александр Ахломов, наиболее кредитно-активное население проживает в центрах деловой и экономической активности, где сконцентрировано большинство банков, торговых сетей, автодилеров и застройщиков, а у жителей имеется больше возможностей для использования кредитных карт. Кроме того, кредитная активность населения напрямую отражает общий уровень жизни, развития инфраструктуры в сфере торговли и услуг в каждом конкретном субъекте федерации. Банки это положение дел отслеживают и в своих стратегиях проникновения на региональные рынки обязательно учитывают, говорит Ахломов. "Для исправления ситуации "неравенства" в розничном кредитовании необходимо на более глубоком уровне менять неравномерное развитие регионов, - продолжает он. - Что не представляется реальным в ближайшее время".

Ведущий эксперт Института "Центр развития" НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко отмечает, что подобное неравенство - очень негативное явление. "Когда существует такой явный перекос, понятно, что ситуация с доходами населения по стране неравномерная, что не может не вызывать тревоги", - говорит эксперт.

Долги растут

Интересно, что просрочка по кредитам в регионах, на которые приходится наибольший объем кредитов, растет примерно такими же темпами, как и в других регионах. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по кредитным картам в прошлом году она увеличилась на 5,7 процента и составила 19,3 процента. По ипотеке достигла 4 процентов, увеличившись почти на процент, а по автокредитованию скакнула на 1,8 процента - до 8,6 процента.

Инфографика РГ / Мария Пахмутова / Юлия Кривошапко

Банк лопнул. А кредит?

Многие заемщики думают, что если банк закрылся, кредит платить не надо. И оказываются не правы.

По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует "Российской газете" Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Но кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу?

При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, поясняет Надежда Макарова.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования. В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором...

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы - они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства...

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.