Финликбез: Как безопасно пользоваться терминалами для оплаты услуг
На вопросы читателей "РГ" ответила начальник Управления платежных систем и расчетов ГУ Банка России по ЦФО Елена Пивоварова.
Кто имеет законное право принимать платежи граждан через платежные терминалы и банкоматы?
Елена Пивоварова: Прежде всего это кредитные организации. Платежные терминалы и банкоматы, назовем их устройствами самообслуживания, есть сегодня в операционных залах в большинстве банков. Разница между ними в том, что платежный терминал принимает лишь наличные, а если он имеет устройство для приема платежных карт, то это уже банкомат.
Однако банки, которые, согласно законодательству, являются операторами по переводу денежных средств, могут заключить договор с другой организацией и предоставить ей право принимать от граждан наличные деньги или выдавать их в том числе с применением терминалов и банкоматов. Такие организации называются банковскими платежными агентами. Они, в свою очередь, тоже могут по договору поручить прием платежей другим организациям или индивидуальным предпринимателям, которые называются платежными субагентами.
Существуют также операторы по приему платежей. Это юридические лица, заключившие с поставщиками товаров и услуг договор о приеме платежей от граждан.
Операторы и субагенты тоже являются платежными агентами, но уже не банковскими, а независимыми.
Когда банкомат стоит в банке, тут никаких опасений не возникает. Терминалов, которые стоят, например, в подземном переходе, многие избегают. Каким устройствам можно доверять: тем, которые принадлежат банкам, или тем, которыми владеют платежные агенты?
Елена Пивоварова: Если вы хотите расплатиться банковской картой, вы можете воспользоваться только банкоматами, принадлежащими банкам или банковским платежным агентам. Остальные платежные агенты имеют право принимать только наличные через платежный терминал.
Впрочем, нужно иметь в виду, что из терминала деньги также поступают в банк, который и перечисляет их адресату. При этом банк не должен иметь запрета или ограничения на перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Если Банк России ввел для него такие ограничения или запрет, банк не только обязан прекратить прием наличных от граждан, но и уведомить об этом владельцев терминалов.
А бывают ли случаи мошенничеств с устройствами самообслуживания? И как самому определить по внешним признакам, что терминал установлен незаконно? На что нужно обращать внимание?
Елена Пивоварова: Такие случаи редко, но встречаются. Не следует пользоваться устройствами самообслуживания, установленными в подозрительных местах. Необходимо обращать внимание на информацию, размещенную на корпусе терминала, в том числе на данные о его владельце, контакты. Если ни на корпусе, ни на экране устройства нет сведений о банке, через который идут платежи, платежном агенте, субагенте, лучше прервать операцию и не вносить деньги. Можно сообщить о подозрительном устройстве в полицию.
Проведя платеж, обязательно следует дождаться чека и сверить данные о сумме платежа и его получателе. В случае возникновения проблем с зачислением денег надо обратиться в банк, наименование которой вместе с номерами контактных телефонов должно быть указано в чеке. Аналогичная информация должна содержаться в чеке, если устройство самообслуживания принадлежит банковскому платежному субагенту или платежному агенту.
С ростом числа устройств самообслуживания основным способом подделки карт стал скимминг (skimming) - перенос данных магнитной полосы реальной карты на другую карту, которую мошенники изготавливают сами или получают в результате кражи заготовок карт в банке или в производящем заготовки карт предприятии. Поэтому Банк России потребовал, чтобы с 1 июля 2015 года банки выпускали карты не только с магнитной полосой, но и с микрочипом.
Если же гражданин все-таки стал жертвой мошенников, ему необходимо обратиться в правоохранительные органы.
Иногда важно перевести деньги быстро. Как скоро дойдет до получателя платеж, сделанный через терминал?
Елена Пивоварова: По закону перевод денежных средств (за исключением "электронных денег") осуществляется в срок не более трех рабочих дней. Отсчет ведется со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента внесения плательщиком наличных денег.
Перевод электронных денег осуществляется моментально путем уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя на сумму перевода.
Что делать, если деньги были переведены с помощью терминала, но до адресата они не дошли?
Елена Пивоварова: Необходимо направить свои претензии в письменном виде в организацию, данные которой указаны в чеке. Нужно обязательно указать дату и время проведения операции, местонахождение устройства и, конечно, реквизиты платежа: сумму денежных средств и получателя средств.
Кто и как контролирует работу устройств самообслуживания? Какие наказания полагаются за их некачественную или недобросовестную работу?
Елена Пивоварова: Если устройство самообслуживания принадлежит банку или его платежному агенту, то контроль за его работой проводит сама кредитная организация.
Методы и формы контроля кредитных организаций за своими платежными субагентами изложены в законодательстве. Если агент не выполняет своих обязанностей, кредитная организация должна расторгнуть с ним договор.
Контроль за деятельностью самих кредитных организаций осуществляет Банк России.
Иное дело, если терминал принадлежит независимому платежному агенту. Контроль за ними не входит в компетенцию Банка России. Налоговые органы контролируют, как платежные агенты выполняют обязанности по сдаче в банк полученных от плательщиков наличных денег. Если своих обязательств не исполняет платежный агент, целесообразно обратиться в налоговые органы по месту расположения терминала. Они наделены правом налагать штрафы на организации и индивидуальных предпринимателей за выявленные нарушения.
Нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций относится к числу административных правонарушений. Дела о таких нарушениях рассматривают налоговые органы.
А какие меры к нарушителям может принять Банк России?
Елена Пивоварова: Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" запрещает Банку России вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой, в частности, относится установление договорных отношений с клиентами.
Вместе с тем Банк России контролирует выполнение кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России. Меры, которые применяются в случае нарушений, довольно разнообразны: ЦБ может применить такие меры воздействия, как взыскание штрафа, ограничение или запрет на проведение кредитной организацией отдельных операций, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, а также отзыв лицензии на осуществление банковских операций.