Все больше жителей России следят за своими доходами и расходами
Такой контроль за деньгами позволяет сэкономить до 30% месячного дохода. Как добиться такого результата и куда вкладывать средства, "РГ" рассказал ведущий эксперт Института финансового планирования Сергей Макаров, автор книги "Личный бюджет. Деньги под контролем".
Большинство наших соотечественников вообще никогда не имели сбережений. О чем это говорит?
Сергей Макаров: Исследования НАФИ показывают, что 33% не имеют сбережений или проживут на них максимум неделю. Картина удручающая. Потому если ответить на вопрос, как средний класс формирует сбережения, то ответ - нерегулярно и неохотно. Интересный факт был замечен в 2008 году, когда был мировой финансовый кризис. Резко вырос интерес людей к управлению личными финансами, и сейчас продолжает расти. Последние 10 лет я провожу обучающие семинары и на каждом задаю вопрос: "Кто ведет учет своих денег не в голове, а на бумаге?" Раньше хорошо было, если 10% людей поднимали руку. Сейчас - ближе к половине. Сознательное финансовое поведение растет за счет кризиса.
Как же научиться сберегать?
Сергей Макаров: А как научиться подтягиваться? Отжиматься? Писать текст? Просто брать и делать это - здесь нет ничего сверхъестественного. Первый шаг - начать записывать свои расходы каждый день на бумажке, в компьютере или в телефоне. Уже это снизит ваши расходы на 10-30%. Это касается не только финансов, но и, например, похудения. Хотите сбросить лишние килограммы - начинайте записывать, что вы едите. Хотите добиться спортивных результатов - фиксируйте их. Второй шаг - как только зарплата "упала" на банковскую карту, сразу отложить 10%, еще до оплаты коммуналки.
По истечении 2-3 месяцев записывания расходов вы получите четкую картину своих внутренних ценностей. Очень часто, когда я начинаю разговаривать с людьми на семинарах, я спрашиваю: "Что для вас важно?" Отвечают: "Для меня - здоровье". Но потом смотришь на расходы человека, а там на вредную пищу уходит 20% бюджета. Ребята, ну кого вы обманываете - меня или себя? В том же личном бюджете гражданина России показательны цифры: 5% денег в среднем уходит на здоровье, по 6% - на алкоголь, культуру и отдых. Кто-то начинает себя резко ограничивать, но это тоже неправильно, получится как с диетой - сорветесь.
Бывает, люди не знают, куда пристроить сбережения, а главное - зачем они лежат мертвым грузом под матрасом. Во что их вкладывать?
Сергей Макаров: Задаться вопросом "Зачем?" нужно еще до того, как вы начнете формировать сбережения. Самое очевидное - финансовая подушка безопасности, например, на случай увольнения. Второе - отпуск, ремонт. Третье - долгосрочные цели, например, машина, квартира. Четвертое - открыть свой бизнес, отложить на пенсию, на образование внуков. В зависимости от ситуации нужны сбережения на рождение детей, свадьбу и так далее.
Люди часто выбирают покупку валюты или открытие вклада в банке. Это можно назвать инвестицией?
Сергей Макаров: Это не инвестиции, а просто деньги. Часто у нас стараются сберечь средства, купив на них валюту, потому что психологически мы пока не готовы инвестировать на долгий срок. Кстати, эти "длинные" деньги могли бы помочь государству и экономике, но непредсказуемость окружающего нас мира пугает, нет доверия никому. Но люди часто забывают, что от кризисов не застраховано ни одно государство.
Как побороть этот страх?
Сергей Макаров: Первое - повышать финграмотность и доверие к финансовым институтам. Ведь от домохозяйств деньги приходят в экономику через посредников - банки, инвестиционные компании, брокеров или через государство, если речь идет об облигациях федерального займа. По данным Московской биржи, на июнь 2016 года в системе биржевых торгов было зарегистрировано 1,3 млн частных инвесторов. Из них активных, то есть совершавших хотя бы одну сделку в месяц, всего 80 тыс. человек. В целом инвестированием своих средств занимаются 2-3% населения.
Хороший инструмент - индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые позволяют получить налоговые вычеты. Это одна из мер, которую государство делает, чтобы приучить людей к инвестированию и объяснить, почему это важно. И в отличие от покупки валюты ИИС позволяет приобретать акции, облигации, ценные бумаги, то есть конкретный актив, а не просто валюту другого государства.
10 лет назад, когда в России проводилась одна из первых выставок "Финансовый супермаркет", мы, участвуя в ней, думали, что сейчас быстро все объясним и все побегут инвестировать. Но инерция мышления у граждан сильная, и здесь работает принцип "повторение - мать учения". Я в какой-то момент подустал от темы: надоело разъяснять людям одно и то же, про простые вещи. А потом понял, что это одна из самых эффективных практик. И чем больше людей про это будут говорить, тем лучше. Для каждого своим языком. Для автомеханика на примере ключа на 19 (валюта) и домкрата (акции).
Люди помоложе к этому более отзывчивы. У них нет мышления, которое у более взрослых людей сформировалось в советское время, когда из финансовых инструментов были только сберкассы и облигации государственного займа, а деньги играли, скорее, номинальную роль.
Задачу разъяснять часто возлагают на СМИ. А как новости формируют взгляды населения на финансы?
Сергей Макаров: СМИ создают впечатление нестабильности, что приводит к снижению желания сберегать. В одной из деловых книг был приведен пример про религиозную общину в штате Юта, США. Люди в ней живут в полуразрушенных домах. Их спросили: "Зачем?" Выяснилось, что глава общины раз в полгода дает прогнозы о конце света. Раз он близится, то зачем ремонтировать дома, ставить окна. Утрированный, но наглядный пример.
Важно понять, что управлять экономикой мы не можем, но можем управлять собственным поведением, в том числе финансовым.
На одном из семинаров я как-то беседовал с предпринимателем из Череповца, и он допытывался, сколько будет евро стоить. Я говорю: "Для чего это вам?" Через несколько вопросов я понял, что он закупает оборудование, цены на контракт в евро, а у него госгарантия, и нужно состыковать несколько денежных потоков, чтобы снизить риски. Но для этого есть фьючерсы или обмен валюты с низкой комиссией через биржу. Получается, не надо ему знать, сколько будет евро стоить. Ему надо знать, что ему делать в конкретной ситуации.
Еще пример: у нас госпрограмма по субсидированию ипотеки позволяет взять кредит максимум под 12%. В некоторых странах ЕС за это же платят 2%. "Вот какое у нас государство плохое", - делает вывод недовольный потребитель. Между прочим, в Европе ставки по депозитам нулевые, а у нас - 8%. Средняя доходность фондового рынка России - 17-18% на длинном периоде, а в США - 9%. Рентабельность бизнеса в Европе - от силы 5%, и там уже считается, что ты "в шоколаде", а у нас некоторым мало 5% в месяц. Если сложить все эти кусочки, то сразу и получишь ответ на вопрос, почему разный уровень выплат по ипотеке.
Где искать инструкцию по применению денег
- 30 модулей по финансовой грамотности для взрослого населения на сайте вашифинансы.рф.
- Портал хочумогузнаю.рф, где можно найти сведения о финансовых услугах, ваших правах как потребителя и местах, куда обращаться с жалобами.
- Книги "Дети и Деньги", "Финансовое здоровье" (автор - директор Института финансового планирования Евгения Блискавка).
- Самоучитель "Личные финансы" (автор - финансовый консультант Владимир Савенок).
- Всероссийская неделя сбережений с 24 по 30 октября.