Как сделать кредит на недвижимость доступным для миллионов россиян
- Проблема доступности ипотеки - одна из ключевых для российского общества. По данным на 2016 год, лишь в 23 российских регионах среднестатистическая семья может позволить себе жилье в кредит. Взять займ на покупку недвижимости и не обанкротиться на сегодняшний день может лишь каждый пятый житель России: для прочих ипотека гарантировано приведет к росту расходов на оплату займа на уровень свыше 30% от семейного бюджета, что будет означать скорое падение "ячейки общества" в долговую яму.
Процентная ставка по кредиту на недвижимость колеблется на уровне 12-13%, и в то же время большинство прогнозов указывает на то, что если она и будет меняться, то в сторону повышения. И в то же время реальные доходы россиян последовательно падают еще с ноября 2014 года. В августе этот показатель снизился по отношению к предшествующему месяцу на 8%, чего не наблюдалось уже 7 лет.
Все это означает одно - без серьезных изменений в экономике ипотека останется для большей части жителей РФ всего лишь несбыточной мечтой. Что же необходимо сделать, чтобы приобретение жилья в кредит стало действительно доступно для граждан России?
В первую очередь, необходимо добиться оптимизации цен на недвижимость: их уровень неизбежно отражается на стоимости кредита на желанные "квадратные метры". По сравнению с прочими задачами эта - наиболее проста в исполнении. Путь к ее решению лежит через снижение цены строительства: за время кризиса его себестоимость увеличилась на 20%. Причина столь существенного роста кроется не только в обвале рубля.
Переход к начислению налога на недвижимое имущество и стоимости аренды на основе кадастровой стоимости обернулся для бизнеса серьезными потерями: размеры выплат в казну увеличились в 10-13 раз. В результате цена аренды земельного участка в Подмосковье легко может составить для застройщика более 3 млн рублей в год. Кроме того, на стоимости строительства ощутимо сказался рост цен на материалы (одна лишь арматура подорожала на 50 %).
Расходы застройщиков выросли и по причине отсутствия доступных займов: размер ставки вырос в среднем на 6-7%, и в то же время кредиторы ужесточили требования к компаниям - получить деньги на возведение дома, если степень его готовности ниже 40%, стало практически нереально. Таким образом, чтобы обеспечить рост доступности ипотеки, нужно перед этим добиться снижения налоговой нагрузки на отрасль, запустить программы госпомощи компаниям, производящим строительные материалы и либо отказаться от жесткой кредитно-денежной политики, либо использовать такой инструмент, как количественное смягчение.
Благотворно сказаться на стоимости жилья могли бы также поддержка компаний-субподрядчиков и должное внимание со стороны государства к борьбе с таким явлением, как демпинг цен на рынке недвижимости.
Однако позволят ли эти меры сами по себе снизить ставки по ипотеке до уровня массовой доступности (6-7%)? Ответ очевиден: нет и еще раз нет. Следует понимать, что даже значительное снижение цен на недвижимости не сделает покупку квартиры в кредит общедоступной. Для этого требуется, чтобы параллельно выросли потребительский спрос (один из главных стимулов развития экономики) и реальные доходы людей. И это подразумевает необходимость отказа от повышения налогов даже после 2018 года, продления моратория на проверки малого бизнеса и резкой интенсификации структурных реформ в экономике.
Мало кто из непосвященных осознает, что высокий уровень цен на приобретение жилья в кредит также неразрывно связан с большим уровнем рисков, значительной стоимостью фондирования и проблемами в области рефинансирования. 80% российских банков запускают ипотечные программы за счет вкладов клиентов, а этот источник денег отличают как дороговизна (размер ставки доходит до 9%), так и нестабильность (разрыв между сроком вклада и периодом погашения ипотеки составляет в среднем 14-18 лет).
Что служит корнем проблем, ограничивающих рост реальных доходов населения и потребительской активности? Что лишает банкиров возможности использовать современные инструменты рефинансирования? Несбалансированность российской экономики, наличие в ней серьезных структурных перекосов.
Вклад малого и среднего предпринимательства в ВВП России до сих пор остается на уровне 20%, в то время как для таких государств, как США, Япония или Великобритания этот показатель колеблется от 50 до 60%. Доля нефтегазовых доходов в бюджете упала за последние 2 года с 51% до 37%, однако этот показатель все еще остается недопустимо высоким (не говоря уже о том, что на него повлияло падение мировых цен на "черное золото"). Полноценная структурная перестройка российской экономики - это одно из главных условий полномасштабного увеличения платежеспособного спроса на ипотеку.
Подводя итоги, можно заключить, что ключом к превращению жилищного кредита в продукт, которым может воспользоваться каждая российская семья, станет не механическое снижение размера ключевой ставки и даже не развитие программ субсидирования выплат по ипотеке. Достичь этой цели можно лишь одним способом - обеспечив существенный и устойчивый экономический рост за счет развития высокотехнологичных отраслей и увеличения доли малых и средних предприятий на рынке, одновременно развернув комплекс мероприятий в поддержку застройщиков, которые могли бы повлечь за собой снижение стоимости возведения жилых домов.