Поделиться
Эта мера должна ограничить получение займов гражданами с рискованным соотношением накопленного ранее долга и получаемого дохода. Чем грозит она закредитованным людям, смогут ли они претендовать на ипотечные кредиты, если новые нормы будут приняты, и кого конкретно коснутся ограничения? Ориентиром может служить ситуация с потребительскими кредитами, уже пережившими ту же эволюцию.
Напомним, ограничитель для потребительских кредитов Банк России ввел с 1 октября 2019 года. С этого времени банки тщательнее оценивают показатель долговой нагрузки заемщиков, если принято решение о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте). ПДН определяется как отношение среднемесячных платежей гражданина по всем взятым займам к его среднемесячному доходу. Если показатель превышает 50 процентов, банк, выдавая кредит, присваивает ему более высокий коэффициент риска и формирует дополнительный запас капитала. Аналогичный порядок обязаны соблюдать и микрофинансовые организации (МФО). Таким образом, люди с большой долговой нагрузкой не теряют доступ к финансовым ресурсам, но получить их сложнее.
Подобная избирательность сдерживает накопление рисков, отмечает регулятор, действует превентивно, побуждая кредиторов и заемщиков ответственно относиться к своим решениям, не доводить долговую нагрузку до той черты, когда ее обслуживание становится непосильным.
Как сказываются меры на практике, выросло ли число тех, кому отказано в займе? Руководитель направления розничного бизнеса в дивизионе "Южный Урал" Уральского банка реконструкции и развития Сергей Щипицын констатирует, что существенного снижения числа потребительских кредитов в его организации не произошло, но может быть уменьшен лимит выдаваемых средств: клиент попросит одну сумму, а выдадут меньше.
- Крупные банки одобряют заявки, когда долговая нагрузка заемщика в диапазоне 30-50 процентов, поэтому ограничительные меры больше касаются МФО. Банки при кредитовании никогда не закладывали коэффициент в размере 70 процентов, - высказывает мнение замруководителя Абсолют Банка в Челябинске Валентина Лебедева.
- За 2019 год кредитный портфель вырос, - говорит заместитель управляющего банка "Открытие" по розничному бизнесу Анна Афанасьева. - По ипотеке одобрение получают 45-50 процентов заявок, здесь снижения нет. В потребительском кредитовании оно ощущается, скорее, на субъективном уровне - пока присматриваемся. В прошлом году показатель был 35 процентов, хотя даже по области цифры сильно разнятся: где-то одобряется до 50 процентов кредитов.
А такая организация, как Сбербанк, по словам начальника управления по работе с партнерами ипотечного кредитования Челябинского отделения Ирины Звонаревой, и вовсе не ощутила изменений: подобные жесткие стандарты действуют в крупнейшем банке уже лет 5-6 и "зашиты" в модель при одобрении заявок не только по потребительскому, но и по ипотечному кредитованию.
Регулятор отмечает, что с вводом ограничителей темпы прироста кредитования лишь замедлились, но сам рост не прекратился: объем выданных кредитов в 2018 году увеличился на 32,4 процента, в 2019-м - на 20. Эксперты прогнозируют, что и ипотека пойдет по той же схеме, когда банкам придется думать о дополнительном резервировании средств. Сдерживающие меры заставят быть благоразумнее, не делать опрометчивых шагов. Хотя, как подчеркивают банкиры, ипотечный заемщик и так один из самых надежных: он понимает, что берет деньги в долг на годы вперед, что заставляет многократно взвешивать свои возможности.
Елена Федина, управляющая отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России:
- Задолженность жителей Челябинской области перед банками в 2019 году продолжала расти, но более медленными темпами, чем раньше, - менее чем на 16 процентов против 20-ти в 2018-м. Большинство банков сохраняет консервативный подход к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков. За 2019 год величина просроченной задолженности практически не изменилась, а ее доля в совокупной задолженности физических лиц составила чуть более четырех процентов. При этом наиболее благополучным сегментом остается ипотечное кредитование, где доля просрочки составляет менее одного процента.