Банки продолжают развитие клиентских онлайн-сервисов
.jpg)
Ты помнишь, как все начиналось
"На сегодняшний день такой уровень диджитализации был максимально быстро достигнут, в том числе благодаря тому, что с началом пандемии на банки была возложена миссия проводников мер государственной поддержки для пострадавших отраслей", - рассказал директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон.
"В частности, этому процессу существенно способствовала реализация ряда ключевых банковских программ, - отмечает Александр Хайкинсон. - Например, в ПСБ буквально за две недели была запущена льготная программа ФОТ 2.0, цифровой формат которой позволял клиентам оформить кредитование через сайт банка в течение всего нескольких часов без посещения офиса и оформления поручительства. А когда действие программы было завершено, мы использовали эти наработки для финансирования предприятий уже по собственным стандартным банковским кредитам".
Среди последних новшеств и разработок банка директор департамента МСБ выделил самодостаточный продукт для приема платежей в Telegram.
Кроме того, Александр Хайкинсон отметил, что ПСБ с завидным постоянством подтверждает, что для банка цифровизация была и является одним из приоритетных направлений.
Все было впервые и вновь
"Диджитализация способствует созданию новых привлекательных предложений для бизнеса. В декабре прошлого года мы запустили обновленную версию кредитного продукта для малого и среднего бизнеса "Лимит открыт", - рассказывает заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Игорь Петров. - На банковском рынке такие предложения пользуются спросом среди предпринимателей, но они, как правило, ограничены лимитом в 10 миллионов рублей. ПСБ увеличил возможности кредита до 100 миллионов. Кредитование предоставляется на срок до 10 лет в режиме возобновляемой кредитной линии без залога, только с поручительством основного акционера бизнеса. При этом заемщиком не обязательно должен выступать наш клиент. За кредитом может обратиться любая компания, для этого достаточно открыть счет в нашем банке".
Кроме того, Игорь Петров отметил, что в настоящее время в ПСБ создана развитая инфраструктура по удаленному обслуживанию и одобрению заявок, которая востребована среди клиентов. Предприниматели заинтересованы в онлайн-кредитах, которые позволяют подать заявку через сайт, приложив при этом не более двух документов.
И вдаль уходила земля
"Ипотека ушла в онлайн первой из банковских продуктов, - рассказывает управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова. - Следом в онлайн перешли многие сервисы по поиску и оценке квартир. А вместе с ними и онлайн-показы нового жилья. В частности, от Setl Group нам идет поток ипотечных сделок с клиентами то из Иркутска, то из Стамбула. Такие решения постепенно становятся обыденными. На "вторичке", конечно, дистанционные покупки реже, но также технически возможны".
В целом же, отмечает эксперт, та же система быстрых платежей позволяет между банками переводить по несколько сотен тысяч рублей просто по номеру телефона. И на текущий момент нет ни одного банковского продукта, который бы не позволял удаленное взаимодействие. "Если рассматривать всю банковскую линейку продуктов и финансовых сервисов, то в нашем банковском филиале уже около 35 процентов клиентов выбирают онлайн", - комментирует глава петербургского филиала Абсолют Банка.
Следующая цифровая примета времени - рост числа финтех-компаний. Но вопрос - теснят ли новички банкиров, ставить неправильно. "Финтех не может конкурировать с банками, ему и не нужно это. По совершенствованию технологических процессов многие банки сами работают с финтехом, и в итоге появляются совместные интересные проекты. То есть финтех - это про технологии, банк - про деньги", - подчеркивает Батталова.
Напрасно нас бурей пугали
"У нас в "Огнях залива" более 90 процентов сделок долевого участия происходит в электронном виде - полностью или частично. Как минимум сделка проходит электронную регистрацию, - рассказывает начальник отдела продаж ЗАО "БФА-Девелопмент" Светлана Денисова. - Если же клиент предоставляет документы в бумажном виде, данные переносятся в электронный формат. Хотя возможна и комбинированная сделка, когда кредитный договор фиксируется на бумаге и к нему добавляется подпись на электронном носителе. И тождественность подписанта заверена нотариусом".
Кроме того, есть сложные сделки с долями и цепочками квартир, и с такой многозадачностью справляются не все банковские электронные платформы. И снова застройщики упираются в проблему, что до сих пор не имеют возможности самостоятельной подачи на регистрацию в реестре прав на недвижимость - соответствующий обещанный Росреестром сервис практически не работает. Оформленные согласно нормативам документы банально не загружаются.
Определенные препятствия поневоле чинят и некоторые надзорные структуры в силу избыточной зарегулированности, поскольку граждане пользуются различного рода субсидиями. И не все процессы, сопровождающие субсидирование покупателя жилья, имеют алгоритмы оцифровки, часть возможна только в сопровождении бумажных документов.
"При этом нам тоже нужно записываться в очередь в МФЦ, и регистрация сделок на бумажных носителях занимает существенно больше времени, чем в электронном виде", - отмечает представитель "БФА-Девелопмент".
Впрочем, кардинально ускорил сроки регистрации переход УФРС на транстерриториальный принцип работы. То есть теперь регистраторы не обязательно должны территориально находиться в Санкт-Петербурге. Регистрирующие действия вправе проводить и специалист во Владивостоке.
"Между тем до сих пор не все граждане осознали, что первичными являются электронные сведения, внесенные в Росреестр. И если содержание бумажных документов противоречит электронным данным, то разночтения истолковываются в пользу электронной версии", - признает начальник отдела продаж.
В сущности, буря пустяк
Действительно, безопасность онлайн-сделок требует отдельного разговора. "С каждым застройщиком мы подписываем соглашение о конфиденциальности. Все документы пересылаются по защищенным каналам, - отмечает территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка "Открытие" Татьяна Хоботова. - Между тем сделки с ЭЦП и электронной регистрацией лучше защищены от мошенничества, чем бумажный документооборот. Лучше, чем пресловутый ПИН-код, поскольку процесс сопровождается еще несколькими проверками. При этом, хотя электронная подпись выдается на три года, после подписания документов клиент может подпись аннулировать".
Часть игроков уже полностью отказались от бумаги. "Наш банк давно перешел на цифровые ..рельсы.., и на сегодня даже нет возможности принимать документы на бумажных носителях. Три года назад была разработана программа, и все заявки на кредитование или гарантийное обслуживание принимаются только через нее, - отмечает региональный директор департамента региональных программ ОА "МСП Банк" Елена Кузнецова. - Все взаимодействие с клиентами ведется внутри личного кабинета.
Кстати, к системе также подключен ряд организаций. В частности, по этому защищенному каналу мы работаем с фондами поддержки МСБ".
Как строили лодки
"Главное преимущество диджитализации - обеспечение представителям бизнеса равного доступа к имеющимся финансовым услугам", - говорит исполнительный директор НКО "ФСКМСБ МКК" Александра Питкянен. Фонд всегда открыт новым перспективам и зарегистрирован на нескольких государственных цифровых платформах.
На текущий момент фонд продолжает выступать поручителем перед банками по обязательствам субъектов МСП, предоставляя поручительства в размере до 100 миллионов рублей. Обязательное условие - наличие не менее 50 процентов собственного обеспечения.
"Ставка вознаграждения фонда составляет 0,5-0,75 процента годовых в зависимости от вида деятельности заемщика и срока ведения им бизнеса. В 2021 году фонд предоставил 420 поручительств на общую сумму порядка 6,5 миллиарда рублей, обеспечив кредитные ресурсы в размере более 16,2 миллиарда рублей", - уточняет специалист.
Кроме того, петербургские предприниматели могут обратиться за поддержкой по программе микрофинансирования фонда. Так, представители наиболее пострадавших отраслей экономики могут рассчитывать на заем под залог имущества до пяти миллионов рублей под один процент годовых в первые 12 месяцев и три процента годовых в последующие месяцы. По основной программе микрофинансирования в 2021 году было предоставлено 200 займов на общую сумму свыше 680 миллионов рублей.
Начинающим предпринимателям доступен заем на развитие бизнеса суммой до 500 тысяч рублей без залога и свыше 500 тысяч рублей под залог имущества. Процентная ставка составит три-пять процентов годовых в зависимости от вида осуществляемой деятельности. Самозанятые граждане могут получить заем сроком до двух лет в размере от 50 тысяч до 300 тысяч рублей без залога и от 300 тысяч до 500 тысяч рублей под залог имущества. Процентная ставка по договору займа - три процента годовых.
Кроме того, с октября 2021 года представителям концертной и зрелищно-развлекательной сферы предоставлена возможность получить беззалоговый заем на поддержку деятельности сроком до трех лет. Процентная ставка по договору займа составит один процент годовых в первые 12 месяцев, два процента годовых - на второй год, три процента годовых - на третий год.