ЦБ будет отучать вкладчиков от валютных сбережений

Банк России, взявшийся за политику дедолларизации еще несколько лет назад, не сворачивает с траектории: регулятор вынес на общественное обсуждение вопрос снижения лимита возмещения по вкладам в валютах недружественных государств. По мнению экономистов, опрошенных "Российской газетой", скорее всего, такая мера будет внедряться постепенно, что исключит какую-либо панику среди населения, а в дальнейшем усилит отток валютных вкладов. Доля валютных вкладов физлиц на 1 декабря составила 10,1%, максимум был достигнут в феврале 2015 года - более 30%.

"Мы предлагаем оценить целесообразность определения расчетной базы с застрахованного объема вкладов в пределах лимита страхового возмещения. Проработать вопрос снижения лимита возмещения по вкладам в валюте недружественных государств", - говорится в докладе Банка России.

Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин отмечает, что в текущих макроусловиях вклады в токсичных валютах можно назвать высокорискованными. Однако в любом случае депозиты на сумму до 1,4 млн рублей страхуются Агентством по страхованию вкладов (АСВ), и для вкладчика в пределах этой суммы риск отсутствует. "В целом снижение суммы возмещения будет очередным шагом регулятора, направленным на дедолларизацию банковского сектора", - указывает он.

По данным Банка России, средства населения в валюте на 1 декабря составили 56 млрд долларов, или 3,4 трлн рублей, тогда как суммарный объем остатков средств населения (и в рублях, и в валюте) составил 33,6 трлн рублей. Начальник аналитического управления БКФ банка Максим Осадчий подсчитал, что валютные средства населения сократились с 1 февраля 2022 года по 1 декабря на 38%, или на 35 млрд долларов.

Аналитик "Финама" Игорь Додонов отмечает, что если ранее из-за сложностей размещения валютных средств сами банки пытались дестимулировать людей хранить деньги в недружественных валютах за счет установления дополнительных комиссий по валютным счетам и вкладам (что, кстати, вызывало определенное неодобрение регулятора), непродления валютных вкладов и так далее, то теперь и ЦБ решил внести свой вклад.

Вместе с тем Банк России предложил в своем докладе ввести новую категорию потребительских кредитов для заемщиков с повышенным риском, чье финансовое положение хуже среднего, но все еще позволяет рассчитывать на регулярное обслуживание долга.

Председатель совета НАУМИР Эльман Мехтиев скептически оценил эту идею регулятора. По его словам, за всю историю розничного кредитования в современной России было множество попыток самых различных банков кредитовать заемщиков с низким уровнем доходов.

"Увы, но ни одну из них нельзя назвать успешной, а про многие из них мало кто вообще помнит, так как они быстро канули в Лету. Причина проста - для того, чтобы научиться управлять рисками в новом сегменте, портфель должен "созреть" (от 9 до 18 месяцев в зависимости от срока и суммы потребительского кредита)", - пояснил Мехтиев.

"Как говорится, попытка - не пытка, но давайте не забывать, что большую часть первого полугодия 2022 года не действовали ограничения по полной стоимости кредита, но банки не только не стали выдавать кредиты заемщикам МФО, но и перестали выдавать деньги многим своим собственным клиентам", - посетовал он.

Генеральный директор микрокредитной организации Moneyman Сергей Весовщук напомнил, что ранее банки уже предпринимали попытки выдавать микрозаймы, но эти проекты не получили развития и масштабирования. С точки зрения рентабельности банки не заинтересованы в работе с небольшими чеками и краткосрочными ссудами, также у них не наработан скоринг заемщиков, для которых такие ссуды актуальны, уверен Весовщук.

Почти весь этот год отучить своих клиентов от хранения денег в недружественных валютах через комиссии и непродление сроков валютных вкладов пытались сами банки

"В этом отношении крупнейшие микрофинансовые организации, будучи высокотехнологичными игроками, имеют большое преимущество. Также стоит отметить, что МФО и так снижают процентные ставки, поэтому маловероятно, что банки за счет данной инициативы смогут составить серьезную конкуренцию микрофинансовому сектору и перетянуть существенную долю заемщиков", - полагает он.

Кроме того, Банк России представил ряд инициатив, призванных перейти к нормам регулирования, которые будут обеспечивать устойчивость российских банков в период стрессов без использования регуляторных послаблений и экстренных мер господдержки. "Банки должны иметь эффективные инструменты для самостоятельного преодоления стрессов, в связи с этим должна возрасти роль планирования мер по восстановлению финансовой устойчивости", - пишут авторы доклада.

ЦБ считает, что при необходимости могут использоваться иные механизмы урегулирования кризисных ситуаций, альтернативные стратегии финансового оздоровления для минимизации использования госсредств.

Целями такого регулирования ЦБ также назвал возврат к накоплению буферов и поддержание финансовой стабильности, защита интересов кредиторов и вкладчиков. А также развитие кредитования, поощрение такой его структуры, которая будет способствовать долгосрочному улучшению профиля банковских рисков.

Также предлагается обязать крупнейшие банки участвовать в надзорном стресс-тестировании, а также закрепить в законодательстве полномочия Банка России проводить такие стресс-тесты.