Как накопить на пенсию гражданам с небольшим доходом
- Для начала придется ответить на три важных вопроса: сколько у вас времени до выхода на пенсию, сколько денег вы можете откладывать и какие инструменты лично вам подходят больше всего.
Подготовка
Срок не привязан к официальному выходу на пенсию. Копить можно и к 50, и к 30 годам. Главное, чтобы текущий доход позволял накопить нужную сумму к этому времени. И чтобы она позволяла жить, больше не работая.
Стандартный размер отчислений - от 10% дохода, но некоторым удается добавлять по 20-30% в свой пенсионный капитал. А есть уникумы, которые откладывают по 70% и более. Обычно это молодые и несемейные.
Базовые инструменты для накопления на пенсию (по возрастанию сложности): вклады, накопительные страховки, фонды, акции, облигации. Дольше всего копить в первых двух, а также в негосударственных пенсионных фондах.
Начинаем копить
Если вы никогда не копили и не инвестировали, то лучше попробовать все инструменты на небольшие суммы и оставить те, которые вам будут удобнее и понятнее. Иначе вы просто бросите это занятие на полпути.
Банковский вклад
Можно открыть накопительный счет, но лучше вклад с пополнением и с обнулением процентов при закрытии, чтобы не было соблазна снять деньги на другие цели. Большинство банков открывает счета и вклады онлайн по паролю от госуслуг.
Накопительная страховка
Она отличается от вклада тем, что досрочный выход из программы грозит серьезными штрафами - до полной потери всей суммы. И сроки длиннее: от 5 лет. Обычно в страховках выгоднее копить в валюте, делая взносы в рублях.
Негосударственный пенсионный фонд
Как и в предыдущем варианте, эту копилку выгоднее довести до конца. Недавно появилась госпрограмма долгосрочных сбережений, сделавшая этот вариант особенно выгодным для предпенсионеров.
Государство будет софинансировать взносы в НПФ тем, кто добровольно вступит в программу. С учетом денег, ранее накопленных на личных счетах еще по старым программам, а также новыми взносами - может выйти хорошая сумма: от нескольких сотен до миллионов рублей. Но забрать ее можно будет не ранее чем через 15 лет.
Инвестиционные фонды
Тут вы сами регулярно покупаете паевые фонды (ПИФ). Деньги потом можно вывести в любое время, но лучше это сделать к моменту выхода на пенсию. ПИФы продаются в любом крупном банке, в том числе онлайн.
Если нет опыта, лучше брать ПИФ на весь рынок акций целиком (Индекс МосБиржи) и на государственные облигации. Комфортную для себя пропорцию между фондом акций и фондом облигаций можно найти опытным путем.
Акции, облигации, золото
Получив опыт с ПИФами, можно перейти к прямым покупкам акций и облигаций, собрав портфель. С этого момента больше не придется платить комиссии за управление. Вся доходность рынка - пойдет на будущую пенсию.
Брокерский счет открывают онлайн, как и банковский или инвестиционный (для ПИФ). Для пенсионного портфеля более чем достаточно купить десяток основных акций и столько же облигаций и регулярно докупать их.
Сколько можно накопить на пенсию
В самых консервативных инструментах: вклады, накопительные страховки, НПФ - доходность будет на уровне инфляции или чуть выше. Накопленный капитал в сегодняшних деньгах будет примерно равен сумме взносов.
То есть, например, при доходе в 50 тысяч рублей и взносах по 5 тысяч рублей в месяц ежегодно будет накапливаться 60 тысяч рублей, за 5 лет - 300 тысяч рублей, за 10 лет - 600 тысяч рублей и так далее. Грубо, зато уже с учетом инфляции.
Фонды, акции, облигации и золото в среднем за много лет обгоняют инфляцию на 2-7% в год. Если вы копите сразу в нескольких инструментах, то можно рассчитывать на удвоение ваших взносов через 30 лет (с учетом инфляции).
Вывод
Вклады, страховки и НПФ позволят собрать сумму, которая будет приносить процентами небольшую прибавку. Через 10 лет - примерно столько же, сколько вы вкладывали на этапе накопления (5 тыс. в нашем примере).
Фонды, акции, облигации и золото справляются лучше, но на очень длинном сроке: от 15 до 30 лет. Тогда прибавка на старость вырастает как минимум вдвое и может составить более половины дохода, который был до пенсии.