Самозапрет на кредиты: как он будет работать и поможет ли в борьбе с мошенниками
Для "включения" механизма нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал "Госуслуги" или в МФЦ. Достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета. Для его снятия также нужно подать заявление. Эта услуга будет бесплатной и неограниченной по числу обращений.
"Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно)", - поясняют в Банке России.
Там также напоминают, что человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем, рассчитывают в ЦБ.
А банки и МФО перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче кредита. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту, подчеркивают в Банке России.
Заявление о самозапрете можно будет подать через портал "Госуслуги" с 1 марта 2025 года - даты вступления закона в силу. В связи с чем появился годовой промежуток? Дело в том, что такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить "Госуслуги". МФЦ должны реализовать возможность самозапрета до 1 сентября 2025 года - к этому времени им необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений, добавляют в ЦБ.
В Банке России возможность введения самозапрета на кредиты для граждан всячески поддерживают, но при этом подчеркивают, что нужны и другие меры по борьбе с мошенниками.
Как предлагала в середине февраля глава Банка России Эльвира Набиуллина, можно подумать о введении периода охлаждения при выдаче крупных потребительских кредитов.
"Мы предлагаем с миллиона рублей начать. Сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут - это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты", - отмечала Набиуллина.
Банковское сообщество, впрочем, пока относится к этой теме неоднозначно. "Она требует дискуссии, будем обсуждать ее, чтобы определяться с окончательным вариантом реализации этой идеи. Вдруг деньги действительно нужны человеку быстро, чтобы купить нужную вещь, а ему говорят: "Подождите два дня, и мы вам деньги предоставим". Мы все время двигались к ускорению обслуживания клиентов, а сейчас ставим на тормоза", - говорил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, банки должны будут предложить критерии, по которым можно будет определить подозрительное оформление кредита, за которым стоит не добросовестный потребитель, а мошенник.
В целом Банк России обращает внимание на заемные средства неспроста. Дело в том, что жертвы мошенников все чаще начинают переводить им не собственные сбережения, а именно деньги, взятые в долг. "По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, - это заемные средства. У каких-то банков больше, у каких-то меньше. Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, - это те средства, которые люди взяли взаймы", - рассказывала Набиуллина.
Поэтому очевидно, что возможность вводить самозапрет на кредитование в банках и МФО - это только один из шагов по борьбе с мошенниками. Проблема еще во многом состоит и в том, что киберпреступники постоянно совершенствуют схемы, технологии и сценарии общения с жертвами. И в этом плане законодатель, регулятор и банки здесь чаще всего действуют уже в роли догоняющих.
"Самозапрет предполагает, что станет меньше киберпреступлений, которые дают возможность получить доступ к личным данным. Именно это в первую очередь являлось одной из причин его введения", - отмечает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Смягчения последствий от действий мошенников можно ожидать, если удастся широко проинформировать о возможностях по минимизации риска, которые предоставляет закон, потенциально уязвимые категории граждан: пенсионеров, а также людей, вообще никогда не оформлявших кредиты и не интересующихся по этой причине своей кредитной историей, полагает зампред правления СДМ-Банка по клиентской работе Вячеслав Андрюшкин.
С другой стороны, есть уже прецеденты, когда мошенники даже при нескольких вариантах защиты все-таки получали доступ к личным данным, добавляет Ермилова. А отсюда, по ее словам, следует, что в будущем мошенники активнее могут переключиться на выманивание у потенциальных жертв пароля от "Госуслуг", чтобы снять установленный ранее ими самозапрет.