Центробанк перестал сдерживать ставки по потребкредитам

Банк России разрешил рынку устанавливать любые ставки по потребительским кредитам, временно сняв ограничение на предельное значение полной стоимости кредита (ПСК). Это уже третье подобное решение во втором полугодии. Сперва оно коснулось только ипотеки из-за появившихся комиссий банков, а потом кредиток, ставки по которым занижались.

Мораторий будет действовать с 1 января по 31 марта 2025 года, указывает пресс-служба регулятора. И коснется он всех потребкредитов в банках, кредитных потребительских кооперативах, ломбардах, а также отдельных категорий займов в микрофинансовых организациях, кроме высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы, добавили в ЦБ. Такая мера вводилась и ранее, в 2022 году.

Как отмечают в ЦБ, мораторий ввели из-за существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, включающую не только ставку, но и дополнительные платежи, без которых банк не выдаст деньги. Стоимость привлечения средств клиентов для банков сильно выросла c третьего квартала. Это произошло как из-за роста ключевой ставки, так и из-за конкуренции за средства клиентов для выполнения требования ЦБ - норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), подразумевающего определенный запас активов в случае серьезного кризиса.

Именно это повлияло на очередной рост ставок по вкладам в ноябре. До этого наибольшие ставки предлагались на короткие сроки, объясняет старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. "Ситуация стремительно изменилась в середине осени, когда для соблюдения НКЛ крупнейшим банкам потребовалось нарастить фондирование сроком на три месяца и длиннее", - добавил он.

По правилам ЦБ, предельные значения ПСК устанавливаются на следующий квартал (то есть первый квартал 2025 года) в середине текущего (то есть четвертого квартала 2024 года). И в расчет берутся значения предыдущего квартала. По итогу ограничения не поспевают за ростом ставок на рынке. Например, по автокредитам в первом квартале предельная ПСК не должна превышать 28,67%, хотя еще в начале ноября она приблизилась к 27%.

"Это ограничение могло бы привести к сокращению доступности потребительских кредитов для граждан и увеличить риски манипулирования расчетом ПСК", - объясняют решение в ЦБ. А риски увеличения долговой нагрузки заемщиков будут ограничены действующими мерами - макропруденциальными лимитами, сокращающими выдачу, например людям, кто тратит на платежи по кредиту более половины дохода.

Ряд игроков может воспользоваться новым мораторием, компенсируя свои риски за счет удорожания кредитования для отдельных заемщиков, рассказала "РГ" Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру. Сейчас же банки ограничены в таких маневрах: и если ПСК не покрывает их расходы на резервы, клиенту могут отказать.

Если бы ограничения сохранили, мог бы реализоваться сценарий, при котором некоторые банки - в условиях высокой ключевой ставки, действующих лимитов - могли сделать условия по потребкредитам запретительными. Речь не только о высоких ставках, а о сокращении доступных сроков кредитования, введении ограничений по перечню партнеров - продавцов товара, на который выдается кредит. Банки могли даже временно вывести из своих продуктовых линеек кредиты наличными для "открытого" рынка, сосредоточившись только на залоговом кредитовании.

В случае сохранения ограничения ПСК снизилась бы доступность "потребов" для населения, в том числе автокредитов, рассказал "РГ" директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. "Это решение позволит банкам устанавливать в данных сегментах процентные ставки, соответствующие текущей рыночной ситуации, в том числе значительно возросшей в четвертом квартале текущего года стоимости фондирования", - добавил эксперт.