Правила безопасности в ломбарде: Как оформляется заем, что можно заложить и как убедиться, что перед вами не мошенники
По мнению ЦБ, основная причина роста выдач - устойчивое повышение цен на золото. Именно под залог золотых изделий выдается 94% займов. Этот тезис подкрепляется тем, что количество заключенных договоров с ломбардами осталось на прежнем уровне - 16,6 млн за год.
"За счет роста цен на золото увеличилась и средняя сумма займа - с 16 до 21 тыс. рублей. Полная стоимость займов ломбардов не превышала 120% годовых. Ставки существенно различаются в зависимости от вида залога - например, по займам под залог автомобиля они традиционно ниже. Для отдельных групп граждан - пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, многодетных - ломбарды предлагают льготные условия займов", - рассказывают в Банке России. Большинство заемщиков стремятся погасить заем самостоятельно, чтобы вернуть себе предмет залога, - так погашается 84% займов. А остальные 16% погашаются уже продажей заложенной вещи.
Почему люди идут в ломбарды
Из статистики очевидно, что свою аудиторию ломбарды как минимум сохраняют, то есть люди туда идут. Почему?
Во-первых, Банк России борется с долговой нагрузкой, чтобы заемщики не брали на себя непосильные долги. Это вредно для финансовой стабильности в целом - причем вредно и для заемщиков, и для самих заимодавцев (банк ли это или микрофинансовая организация). Для этого ЦБ вводит для кредиторов лимиты, сверх которых давать в долг потенциально рисковым заемщикам они просто не смогут. Чаще всего под высокой долговой нагрузкой и потенциальным невозвратом долга понимается показатель, когда заемщик тратит на выплаты по всем взятым на себя кредитам больше 50% своего ежемесячного дохода. "Это значит, что заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки получить классический банковский кредит или микрозаем становится крайне сложно", - поясняет доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.
Кроме того, еще одной причиной обращения в ломбарды может быть тот факт, что уровень реальных располагаемых доходов у многих людей остается на прежнем уровне за счет индексации отдельных регулируемых тарифов на услуги и общего уровня инфляции, допускает она.
Таким образом, возникает когорта заемщиков, которые: а) получили отказ в потребкредите; б) не стали де-факто зарабатывать больше, чтобы обеспечивать свои желания и потребности (необходимые или нет, это уже другой вопрос). Это и есть потенциальные клиенты ломбардов - при условии, что у них есть достойные предметы или предметы для залога.
Как оформляется заем и какие могут быть ставки
Процедура довольно простая и мало чем отличается от долга в банке или у микрофинансистов. Ломбард заключает с заемщиком договор займа на срок не более одного года, а гражданин передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
При этом Банк России с 1 апреля текущего года вернулся к регулированию размера предельной ставки по займу (ПСК) в ломбарде, напоминает Валишвили. Для ювелирных ломбардов максимальная ПСК не может превышать 126,339% годовых, для автоломбардов - не более 101,225% годовых, а для ломбардов, принимающих иное имущество, - 181,489% годовых. Полная стоимость кредита включает все возможные платежи заемщика вместе с процентами по займу, комиссиями и другими сопутствующими расходами.
Что можно заложить
Ломбарды принимают только движимое имущество. Это любые ценные вещи, включая ювелирные изделия, шубы, часы, технику, а также транспортные средства. Никакую недвижимость ломбарды в залог принимать не могут, в чем бы она ни выражалась. То есть квартиры, земельные участки, гаражи и так далее не закладываются в принципе.
Как оценивается заложенное имущество
Разумеется, не по полной стоимости - ломбард это все-таки вид бизнеса, которому нужно зарабатывать.
"Каждый ломбард оценивает предметы залога по своим правилам, в среднем стоимость залога оценивается в пределах 50-80% от реальной стоимости имущества. Поэтому перед оформлением сделки желательно обратиться в несколько ломбардов, чтобы получить наиболее выгодные условия", - подчеркивает Валишвили.
Если не выкупить предмет залога в срок, через месяц после его окончания ломбард продает имущество. "При этом дорогостоящее имущество (дороже 300 тыс. рублей) ломбард должен продать с публичных торгов. Если получится продать предмет залога по цене выше залоговой стоимости, разницу ломбард обязан вернуть заемщику. После реализации имущества заем будет считаться погашенным", - рассказывает Валишвили.
Внимание, мошенники!
Максим Семов, председатель комитета по повышению финансовой грамотности Ассоциации российских банков, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф":
- Организации, собирающиеся получить статус ломбарда, должны направить в Банк России заявление о внесении сведений в государственный реестр ломбардов. То есть юрлицо, не состоящее в нем, не имеет права использовать в своем названии слово "ломбард" более 90 дней.
Рекомендуется проверить ломбард по "чек-листу":
- В названии легального ломбарда обязательно должно быть слово "ломбард".
- Сведения о ломбарде должны быть в реестре Банка России (реестр опубликован на сайте ЦБ).
- Ломбард - это только юридическое лицо.
- Ломбард заключает договор потребительского займа (если вам предлагают подписать какой-либо иной документ - это не ломбард).
- Ломбард выдает залоговые билеты, в которых прописаны обязанности сторон.
Многие нелегальные "автоломбарды" предлагают заем под залог автомобиля. Легальный ломбард заберет залоговый автомобиль на стоянку - пользоваться им нельзя. Если ломбард предлагает выдать заем под залог паспорта транспортного средства (ПТС) и разрешает пользоваться автомобилем - это нарушение закона! Как правило, при таких предложениях фирма выкупает машину и передает ее клиенту в лизинг с правом обратного выкупа. Но клиент может лишиться права выкупа за любую оплошность, допущенную в ходе действия договора.