Более 10% заемщиков готовы обращаться к нелегальным кредиторам

Более 10% заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если процентная ставка там будет ниже. И факт отсутствия лицензии при этом их не оттолкнет, рассказал Андрей Даудрих, директор департамента социальных исследований и консалтинга ВЦИОМ, на форуме "МФО. Осень 2025", организованном саморегулируемой организацией "МиР" (СРО "МиР").

При выборе - более высокая ставка, но легальный статус или ставка ниже, но нелегальное предложение - большинство, то есть 61% респондентов, выбрало надежность. На сторону второго варианта ответа, когда лицензия отсутствует, встали 12% респондентов, то есть каждый десятый. Затруднились ответить 27% из 1,2 тыс. опрошенных.

"Лицензия для заемщиков важнее низкого процента, - говорят представители ВЦИОМ в своем исследовании. - При этом понимание рисков не гарантирует полного отказа от серых предложений: почти 40% опрошенных не исключают, что могут обратиться к нелегальным кредиторам, причем среди реальных заемщиков процент выше, чем среди потенциальных. Вероятно, опыт реального заимствования делает людей более прагматичными и менее настороженными к рисковым источникам денег".

В Банке России отмечают, что за первое полугодие 2025 года выявили 467 нелегальных кредиторов, а также направили на блокировку более 3 тыс. страниц в соцсетях и на платформах объявлений с информацией о нелегальных услугах.

Чаще всего, по словам аналитиков регулятора, услуги нелегального кредитования предоставляли псевдоломбарды и сетевые комиссионные магазины. Они выдавали краткосрочные займы под залог.

Распространены схемы предоставления займов через посредника: человек оставляет на сайте заявку, переводит деньги на счет, и только по факту зачисления средств выясняется, что договор заключен с нелегальным кредитором.

Каждый пятый заемщик, по данным ВЦИОМ, лично сталкивался с ситуациями, которые воспринял как нелегальное кредитование. "Важно, что именно он сам воспринял это как нелегальное кредитование. Чаще всего это происходило в виде звонков и рекламы, крайне редко - в форме реального займа", - рассказал Даудрих.

Чаще всего услуги нелегального кредитования предоставляют псевдоломбарды и сетевые комиссионные магазины

У опрошенных сложилось довольно четкое понимание, чем отличаются легальные игроки от "серых". Главным маркером является отсутствие лицензии и регистрации. Распознают нелегальные схемы не только по формальным признакам, но и по сомнительным практикам: навязчивой рекламе, скрытым платежам, неправомерным методам взыскания долгов, а также чрезмерно высоким процентам. Еще один заметный фактор - упоминание криптовалюты.

"Мы зафиксировали случаи, когда краткосрочные займы выдаются в криптовалюте. Клиенту перечисляют на криптокошелек цифровую валюту (USDT), но размер займа указывают в рублях по курсу на день выдачи. Возврат долга допускается и в рублях, и в криптовалюте, - говорят в ЦБ. - На специализированных ресурсах много жалоб на эту схему, в том числе из-за агрессивного взыскания долгов".

Нелегальные кредиторы действуют вне правового поля. Они не только взимают различные комиссии, необоснованные штрафы, но и, получив предоплату или залог, могут просто исчезнуть.

Легальные же кредиторы находятся под надзором Банка России и обязаны соблюдать все требования, например, по максимальной возможной переплате или ставке.

Ранее некоторые представители отрасли озвучивали позицию, что обсуждаемые законодательные изменения несут риски ухода ряда легальных игроков в теневой сектор. В ЦБ считают предлагаемые меры необходимыми: наоборот, они только повысят доверие к микрофинансовому рынку и позволят разорвать цепочки микрозаймов, которые "снежным комом" увеличивают задолженность.

"Нужен ли микрофинансовый рынок? Конечно, нужен. На самом деле уже было несколько таких достаточно серьезных волн и регулятивных изменений. Мы не хотим, чтобы отбирались здоровье, нервы, жилье. Мы хотим, чтобы рынок был цивилизован. Поэтому я думаю, что та система сдержек, ограничений, которую предлагает Банк России, которую предлагает Комитет Госдумы по финансовому рынку, сделает наш рынок только лучше. Это борьба с практиками, которые приводят просто к закредитованности граждан. Это то, с чем мы стратегически будем бороться", - рассказал директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков на пленарной сессии форума.

Принимаемые и предлагаемые изменения на самом деле являются реакцией на текущие вызовы, добавил он. Использование подтвержденной биометрии при выдаче онлайн-займа вводится с 1 марта 2026 года из-за риска мошенничества. Сегментация рынка - из-за недоверия к нему. Находящийся на рассмотрении в Госдуме законопроект, запрещающий новацию займов, а также ограничивающий переплату по займу в 100% от суммы долга вместо нынешних 130% и вводящий правило "один дорогой заем в одни руки", - по причине закредитованности.

По оценке ОКБ, только 56% заемщиков соответствуют сейчас правилу "два дорогих займа в одни руки" и всего 28% - "один дорогой заем в одни руки". Весь рост последних нескольких лет был обеспечен одним и тем же пулом, 15-18 млн заемщиков, которые просто стали чаще открывать новый заем, говорит Михаил Алексин, генеральный директор ОКБ. При этом доля повторных займов (в последние 30 дней) на рынке микрофинансовых организаций выросла с 59% в начале 2022 года до 90-91% в 2025 году, следует из статистики бюро кредитных историй, с которой ознакомилась "РГ".